發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)財險須提升潛在風險防范等能力

    本報記者 冷翠華

    上半年，互聯(lián)網(wǎng)財產保險市場累計實現(xiàn)保費收入472億元，同比增長27%，遠高于財險業(yè)整體2%的保費增速。與此同時，中國保險行業(yè)協(xié)會認為，應當意識到，在行業(yè)發(fā)展背景大變革之下，互聯(lián)網(wǎng)財產保險行業(yè)面臨著新的機遇與挑戰(zhàn)。例如，當前，隨著流量紅利見頂，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)開啟存量競爭時代，在反壟斷等監(jiān)管措施的規(guī)范下，市場發(fā)展趨向公平有序；互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)持續(xù)規(guī)范化，以服務實體、防范風險、降本增效為立足點，實現(xiàn)高質量發(fā)展。

    互聯(lián)網(wǎng)財險面臨定價等風險

    自2021年2月實行《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管辦法》以來，互聯(lián)網(wǎng)財產保險行業(yè)內風險有所化解，但保險公司、專業(yè)中介和其他市場參與者仍應提高潛在風險的防范能力。

    一是產品定價風險。部分互聯(lián)網(wǎng)保險產品發(fā)展時間不長，缺乏新險種的相關歷史數(shù)據(jù)積累及應用，難以對消費者行為習慣進行精準預測和分析，產品科學定價形成挑戰(zhàn)。例如，我國寵物保險市場仍處于發(fā)展初期，由于缺乏歷史數(shù)據(jù)積累，行業(yè)內仍面臨產品定價、風險識別等問題。

    二是信息管理風險。一方面，保險公司、專業(yè)中介或其他市場參與者面臨在收集用戶信息行為時，未遵循正當、必要的原則收集、處理及使用個人信息的潛在風險。另一方面是信息安全隱患、用戶信息安全管理不到位的潛在風險，存在資金被盜取、用戶信息被非法利用的風險。

    三是逆選擇風險。互聯(lián)網(wǎng)保險依靠線上銷售可能面臨投保人與保險公司溝通不充分、信息不對稱的風險，易引發(fā)逆選擇和理賠欺詐風險。例如酒店取消險，由于影響酒店取消出險率因素較多，聯(lián)合酒店騙賠成本較低，該業(yè)務逆向選擇風險較高，保險欺詐頻率偏高。

    對此，保險業(yè)協(xié)會建議，完善保險行業(yè)承保理賠數(shù)據(jù)共享機制，為各險企產品開發(fā)和承保理賠提供參考。同時，鼓勵加強區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術的應用，以用戶為中心，建立并持續(xù)優(yōu)化各險類大數(shù)據(jù)風控模型和風險定價模型。此外，可探索建立行業(yè)內外的信息交流機制，促進醫(yī)療、醫(yī)藥、醫(yī)保和保險信息共享，降低道德風險，提升服務水平。

    同時，互聯(lián)網(wǎng)保險的消費者權益保護能力有待加強。一是前端銷售宣傳行為有待進一步規(guī)范。行業(yè)內存在保險產品關鍵信息說明不充分、信息披露不充分等銷售宣傳現(xiàn)象，不利于消費者權益保護，尤其互聯(lián)網(wǎng)車險市場的健康發(fā)展離不開車險行業(yè)銷售行為的有效治理和規(guī)范化。二是售后客戶體驗有待進一步優(yōu)化?；ヂ?lián)網(wǎng)保險因其海量、碎片化和創(chuàng)新等特性，在批改、退保、理賠等環(huán)節(jié)上會存在差異化的流程和處理要求，為售后服務時效及品質優(yōu)化形成一定挑戰(zhàn)。

    對此，保險業(yè)協(xié)會建議，推動行業(yè)自律，規(guī)范市場行為，杜絕不正當競爭和侵害消費者權益行為。協(xié)會將組建互聯(lián)網(wǎng)保險專業(yè)委員會，加強行業(yè)自律管理。同時，要加強信息披露和消費者教育，提升消費者信息保護水平，夯實服務能力，推進業(yè)務流程和客戶服務線上線下融合。

    值得注意的是，險企自營網(wǎng)絡平臺運營能力有待增強。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，保險公司自營網(wǎng)絡平臺保費占比從2018年底的45%下滑至2021年上半年的22%，體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)時代流量、場景的重要性，也體現(xiàn)了險企自營網(wǎng)絡平臺的運營能力有待提升。隨著互聯(lián)網(wǎng)財險保費規(guī)模上升，業(yè)態(tài)發(fā)展多元化，多渠道發(fā)展布局是行業(yè)長期趨勢。同時，從線上化系統(tǒng)平臺搭建能力來看，目前多數(shù)險企互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務的中臺或專屬的業(yè)務系統(tǒng)仍需完善，很多工作仍依賴人工處理，線上智能化的風控能力和時效有待提升。

    對此，保險業(yè)協(xié)會建議，強化保險機構加強自營平臺建設，引導保險機構化解自營平臺獲客難、投入高、見效慢等難點；鼓勵保險公司加強線上化系統(tǒng)平臺搭建，有助于保險公司提升運營效率和客戶體驗；貫徹落實國家網(wǎng)絡安全等級保護制度，加強自營平臺、信息管理系統(tǒng)和核心業(yè)務系統(tǒng)的安全建設。

    此外，險企的產品服務技術創(chuàng)新能力仍有待強化。例如，行業(yè)內健康險產品單一，無法全面滿足客戶的多元化需求，例如針對非標體、老年等細分群體的多元需求。同時，大部分保險公司的大數(shù)據(jù)風控能力仍待加強，以便提升服務流程的及時性以及核保反欺詐等風控流程的便捷性。后端風控理賠線上化程度也有待提高，以便提升前后端業(yè)務流程的高整合度，充分滿足線上服務及時性與風控靈敏性的要求。

    對此，保險業(yè)協(xié)會建議，險企應根據(jù)市場需求，進一步擴充保險產品體系，尤其針對短期健康險，在發(fā)展當前醫(yī)療險、疾病險的同時，鼓勵保險公司積極開發(fā)出不同類型的創(chuàng)新型短期健康險產品。二是加強新技術的運用，提升保險公司銷售觸達、售后理賠的準確性和便捷性，提升服務效率和客戶體驗。

    推進互聯(lián)網(wǎng)財險實現(xiàn)高質量發(fā)展

    從長期看，互聯(lián)網(wǎng)車險滲透率有望穩(wěn)步提升。在車險綜改背景下，全渠道車險業(yè)務銷售行為進一步規(guī)范化，行業(yè)競爭趨于有序化，有利于凸顯互聯(lián)網(wǎng)渠道高運營效率、低中間成本的優(yōu)勢。同時，互聯(lián)網(wǎng)健康險規(guī)模有望持續(xù)增長。人均收入水平的不斷增長、居民保障意識的逐步提升和日益增長的多元化保障需求將進一步促進健康險的發(fā)展。從中高端醫(yī)療險產品來看，未來產品創(chuàng)新有望趨于差異化及覆蓋人群細分化，針對亞健康人群、慢性病人群的保險需求將會得到滿足。此外，保險+服務的模式有望進一步深化，為客戶提供全流程、端到端的一站式服務體驗。從普惠性健康險來看，未來產品有望多元化演變，從覆蓋病種、免賠額、保額、支付方式等方面可能出現(xiàn)多種表現(xiàn)形式，并形成基本醫(yī)保和商業(yè)保險之間的有效補充。三是其他互聯(lián)網(wǎng)非車險將會得到廣泛發(fā)展。當前互聯(lián)網(wǎng)非車險領域仍處于發(fā)展初期，很多符合國家戰(zhàn)略的產品尚未開發(fā)，基于電商、數(shù)碼家電、智能科技、寵物生態(tài)、出行生態(tài)等業(yè)態(tài)的需求尚待挖掘。

    互聯(lián)網(wǎng)財產保險發(fā)展將立足普惠金融。隨著《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管辦法》逐步落地，互聯(lián)網(wǎng)財產保險行業(yè)逐步回歸保障本源，未來將繼續(xù)以“為人民創(chuàng)造幸福生活”為發(fā)展宗旨，實現(xiàn)高質量發(fā)展。一是互聯(lián)網(wǎng)保險產品設計主要以保障責任簡單、貼合互聯(lián)網(wǎng)場景化和平臺特點、投保流程簡化、保障責任清晰為主。二是互聯(lián)網(wǎng)保險市場將關注細分人群下沉需求，滿足用戶包括醫(yī)療、家財、消費等在內的各種保障需求，提供專屬服務計劃。通過保險創(chuàng)新，擴大保險服務對社會各階層的覆蓋面，實現(xiàn)“應保盡保”。三是進一步深化科技賦能，實現(xiàn)業(yè)務流程前中后全域線上化管理，提升客戶全服務周期的體驗感。

    在產品創(chuàng)新方面，互聯(lián)網(wǎng)財產保險行業(yè)將以順應國家戰(zhàn)略為發(fā)展方針，進一步發(fā)揮社會“穩(wěn)定器”作用。一是在服務社會保障體系建設方面，預計未來類似惠民保具有普惠性質、與醫(yī)保有效結合的健康險會持續(xù)推向大眾；二是在服務實體經(jīng)濟方面，符合國家戰(zhàn)略的互聯(lián)網(wǎng)非車險產品，包括“新基建”相關保險，知識產權保險，旅游、體育等特定場所公眾責任保險，育幼、家政、運動等特定人群專屬保險等，也會得到廣泛發(fā)展；三是在服務綠色金融方面，互聯(lián)網(wǎng)財產保險將在支持環(huán)境改善、應對氣候變化和資源節(jié)約高效利用方面起到促進作用，具有很大的發(fā)展空間。

    互聯(lián)網(wǎng)財險業(yè)將進一步提高行業(yè)線上化水平。一是保險公司數(shù)字化程度得以加深。銀保監(jiān)會提出“到2022年，車險、農險、意外險、短期健康險、家財險等業(yè)務領域線上化率達到80%以上”，鼓勵機構為消費者提供安全便捷的線上保險服務。二是保險公司定位將從產業(yè)鏈支付端轉化到全產業(yè)鏈覆蓋。預計更多保險公司將通過“健康險+健康管理/醫(yī)療服務”的經(jīng)營模式，做到事前風險控制+事后支付報銷全覆蓋，實現(xiàn)從支付到服務的全產業(yè)鏈經(jīng)營，為消費者提供一攬子解決方案。三是全面深化“場景+科技賦能”的經(jīng)營模式，加強互聯(lián)網(wǎng)保險產品與場景的緊密結合，同時引入高科技、大數(shù)據(jù)輔助保險產品定價和風控，將科技手段嵌入保險產品的各個場景。

    保險業(yè)協(xié)會指出，2020年年底以來，《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管辦法》《關于開展互聯(lián)網(wǎng)保險亂象專項整治工作的通知》等一系列監(jiān)管舉措，對行業(yè)有效防范風險、實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務規(guī)范發(fā)展具有十分重要的意義，也是保護消費者合法權益、提升保險業(yè)服務實體經(jīng)濟和民生水平的必然要求。未來，互聯(lián)網(wǎng)財產保險行業(yè)將與時俱進，以社會風險保障、消費者權益保護、服務實體經(jīng)濟為立足點，積極面對行業(yè)發(fā)展挑戰(zhàn)，從業(yè)務、產品、模式、技術、服務中創(chuàng)新實踐、有序競爭，開拓更廣闊的發(fā)展空間，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)財產保險行業(yè)高質量發(fā)展。

（編輯 張明富）