職業(yè)年齡不同保費不同 意外險將迎來精準定價時代

    本報記者 冷翠華

    9月23日，中國精算師協(xié)會、中國保險行業(yè)協(xié)會及中國銀行保險信息技術管理有限公司正式聯(lián)合發(fā)布《中國保險業(yè)意外傷害經驗發(fā)生率表（2021）》（以下簡稱2021版意外表）。隨著該意外表的正式發(fā)布，意外險將迎來更加精準的定價，同時，對風險的管理也將更加精細化。

    首次編制職業(yè)等級風險系數(shù)參考表

    意外險具有低門檻、低保費、高頻率、高保額的特點，普通大眾均可入手，一頓飯錢就能撬動上百萬元保險保障，在提高人民群眾風險保障意識、增強社會風險抵御能力等方面具有突出作用。但長期以來由于意外險市場基礎比較薄弱，意外險產品定價科學性不強，與廣大保險消費者的意外風險保障需求不相適應。通過編制2021版意外表，可以夯實意外險定價基礎，健全價格形成機制，加快建立意外險費率市場化形成機制，編制2021版意外表是加快推進意外險供給側結構性改革的必然要求。

    2021版意外表包含了普通意外險（編制到105歲，老年段可為老年人專屬意外險提供參考）和學平險等特殊意外險的意外身故發(fā)生率表和意外傷殘系數(shù)表，并提供職業(yè)等級風險系數(shù)參考表，較為準確地反映了意外險市場經驗情況。2021版意外表的編制能夠有效推動市場主體根據(jù)行業(yè)經驗、市場情況及自身歷史數(shù)據(jù)，科學厘定符合市場實際的費率；能夠有效推動以市場為主體、以需求為導向的產品創(chuàng)新機制的形成；能夠有效推動針對不同職業(yè)、地區(qū)和場景等細分市場的產品創(chuàng)新和供給，切實推動意外險市場高質量高水平發(fā)展。

    2021版意外表主要取得了四個方面的主要成果，一是首次編制了全應用場景的個人普通意外、學平少兒意外的身故發(fā)生率表及傷殘系數(shù)表，并區(qū)分到性別與年齡，為風險細分及產品創(chuàng)新提供依據(jù)；二是首次編制了職業(yè)等級風險系數(shù)參考表，為行業(yè)進一步厘清職業(yè)風險等級及風險狀況奠定了基礎；三是編寫《中國保險業(yè)意外傷害風險管理報告》及《國民防范意外風險教育讀本》，多維度展開意外傷害風險分析，為行業(yè)內外強化意外風險管理、提高意外風險防范意識提供重要參考；四是形成意外險數(shù)據(jù)規(guī)范及多項行業(yè)標準，夯實意外險數(shù)據(jù)基礎，從源頭降低行業(yè)經營風險，進一步強化行業(yè)意外險數(shù)據(jù)治理及基礎設施建設。

    不過，2021版意外表編制工作也還有一些不足之處，例如，受部分數(shù)據(jù)缺乏行業(yè)統(tǒng)一規(guī)范和標準的局限，編表時傷殘系數(shù)表僅編制到年齡段；老年段理賠數(shù)據(jù)量較少，不能滿足單獨編制老年專屬意外表的信度要求；數(shù)據(jù)顆粒度較粗，不能支持更深層面的分析。隨著意外險改革的深入推進和意外險市場的不斷發(fā)展，意外表編制項目組將持續(xù)夯實數(shù)據(jù)基礎，不斷提升意外表的精細化程度。

    定價精準化風險管理精細化

    對意外險經營主體，2021版意外表的編制將對其產生深刻影響。一是意外險風險管理將更加精細。該意外表細分性別、年齡及職業(yè)等，能夠為意外風險細分、客戶群合理劃分提供經驗借鑒，推動意外險精細化管理；二是意外險市場發(fā)展將更為規(guī)范。該意外表的編制及相關標準的建立將使意外險產品開發(fā)和定價更加規(guī)范透明，對于營造規(guī)范有序的市場環(huán)境有重要推動作用；三是意外險產品創(chuàng)新更有依據(jù)。該意外表及風險管理報告提供了豐富多元的信息參考，不僅區(qū)分到應用場景、年齡、性別及職業(yè)，還對意外醫(yī)療、農村小額意外、借款人意外等產品，以及承保、理賠、死亡率、殘疾率等維度進行了更加深入的分析，為意外險產品創(chuàng)新提供了更為翔實的數(shù)據(jù)基礎。

    從對意外險的價格影響來看，2021版意外表面向行業(yè)提供了發(fā)生率參考，可以引導市場主體基于行業(yè)經驗，根據(jù)自身歷史數(shù)據(jù)、市場情況等因素科學厘定費率，健全價格形成機制，為消費者提供更多優(yōu)質優(yōu)價的保險產品，增強保險消費者獲得感。該意外表提供了區(qū)分不同年齡（段）、性別的意外身故（傷殘）發(fā)生率，可以為市場主體進行差異化定價、精細化定價提供有力支持。未來消費者將有更加豐富的意外險產品可選擇。

（編輯 張偉）