提高覆蓋率 發(fā)揮保險(xiǎn)減震功能

    證券時(shí)報(bào)記者 鄧雄鷹

    近日，河南多地遭遇罕見強(qiáng)降雨天氣，造成重大人員傷亡和財(cái)產(chǎn)損失。警鐘一再敲響，保險(xiǎn)“發(fā)條”理應(yīng)不能松懈。

    河南暴雨發(fā)生之后，保險(xiǎn)業(yè)表現(xiàn)非常積極，主動擔(dān)起社會責(zé)任。多家保險(xiǎn)公司第一時(shí)間開通理賠綠色通道，推出多項(xiàng)措施協(xié)助搶險(xiǎn)救災(zāi)。據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)，截至7月21日，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)接到相關(guān)報(bào)案3萬余件，涉及身故賠付、車險(xiǎn)賠付、醫(yī)療賠付、農(nóng)險(xiǎn)賠付等。

    記者從業(yè)內(nèi)人士處了解到，近幾年我國保險(xiǎn)賠付在自然災(zāi)害損失中的平均占比為10%。目前河南暴雨災(zāi)害造成的損失尚無法確算，由于車險(xiǎn)投保率高，最終保險(xiǎn)賠付有可能高于這一比例，如果投保率低的農(nóng)村損失更大，也可能不到10%。

    即便如此，這一比例仍將遠(yuǎn)高于2008年汶川地震時(shí)的不足1%，顯示近年來保險(xiǎn)業(yè)在我國自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)管理中日益發(fā)揮重要作用。不過，與災(zāi)害造成的損失相比，保險(xiǎn)賠款在災(zāi)害損失中的占比仍然較低，與國際水平相比有一定差距。

    一位資深的保險(xiǎn)行業(yè)專家對記者表示，自然災(zāi)害導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失中，全球保險(xiǎn)賠付的平均比例為30%，而我國只有10%。這是一個(gè)根本差距，必須提高保障程度和保險(xiǎn)覆蓋率，才能真正發(fā)揮保險(xiǎn)的核心作用，提高保障程度，減少自然災(zāi)害對政府財(cái)政和家庭、企業(yè)支出的依賴，提高社會的韌性。從河南暴雨災(zāi)害保險(xiǎn)報(bào)案的險(xiǎn)種比例來看，目前車險(xiǎn)報(bào)案超50%，意味著相當(dāng)數(shù)量的家財(cái)、企財(cái)損失無法通過保險(xiǎn)機(jī)制分?jǐn)偂?/p>

    損失分?jǐn)偸潜ｋU(xiǎn)的核心。如果保險(xiǎn)在風(fēng)險(xiǎn)管理中的功能弱化，當(dāng)自然災(zāi)害來臨時(shí)，國家財(cái)政、募捐和家庭個(gè)人仍不得不承擔(dān)著主要“買單者”的角色，同時(shí)保險(xiǎn)業(yè)長期積淀的災(zāi)害防范和救助手段也難以最大化發(fā)揮效力。

    瑞士再保險(xiǎn)瑞再研究院sigma報(bào)告顯示，2020年，全球因自然災(zāi)害造成的經(jīng)濟(jì)損失達(dá)2020億美元。自1970年以來，原生災(zāi)害和次生災(zāi)害造成的保險(xiǎn)損失皆呈上升趨勢，而且還將繼續(xù)下去。

    我國是世界上受自然災(zāi)害影響較為嚴(yán)重的國家之一。保險(xiǎn)制度給社會和國民帶來的分散風(fēng)險(xiǎn)作用無疑是巨大的，如何進(jìn)一步拓展保險(xiǎn)覆蓋深度，是今后需要思考的重要課題。

    通常而言，通過保險(xiǎn)機(jī)制應(yīng)對重大自然災(zāi)害有三大方向：一是建立巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制，通過保險(xiǎn)機(jī)制讓政府的救災(zāi)應(yīng)急預(yù)算更加平穩(wěn)、可預(yù)測；二是通過宣導(dǎo)、機(jī)制設(shè)計(jì)等多種方法，根本上提高家財(cái)險(xiǎn)、企財(cái)險(xiǎn)等保險(xiǎn)的覆蓋率和滲透度，構(gòu)建家庭和個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)防護(hù)林；三是通過引入保險(xiǎn)機(jī)制，發(fā)揮防災(zāi)減災(zāi)效果，最大程度減少災(zāi)害帶來的損失。無論是哪種方式，核心是需要提升全社會對保險(xiǎn)業(yè)的正確認(rèn)知，并將其納入到國家、城市以及家庭風(fēng)險(xiǎn)管理的計(jì)劃之中，方能搭建比較系統(tǒng)和完善的自然災(zāi)害防護(hù)網(wǎng)。

    總體而言，我國應(yīng)該加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理宣傳教育、構(gòu)建國內(nèi)外防災(zāi)減災(zāi)交流平臺，并借鑒國外防災(zāi)減災(zāi)經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)，充分發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)“減震器”和社會“穩(wěn)定器”功能。當(dāng)然，同時(shí)也要大力保護(hù)環(huán)境、減少碳排放，從根本上減緩環(huán)境惡化的速度和自然災(zāi)害發(fā)生的頻度。