微眾銀行2022年小微報(bào)告：小型市場(chǎng)主體“融資難”見(jiàn)緩

    1月9日，微眾銀行發(fā)布的《服務(wù)業(yè)小型市場(chǎng)主體普惠金融需求調(diào)查報(bào)告》（下稱(chēng)“《報(bào)告》”）顯示，2019年至2022年，受多方面因素影響，小型市場(chǎng)主體經(jīng)營(yíng)有所轉(zhuǎn)差，較密切接觸的經(jīng)營(yíng)業(yè)態(tài)惡化稍顯嚴(yán)重，但小型市場(chǎng)主體在不利局面下依然呈現(xiàn)較強(qiáng)的韌性和穩(wěn)定度。

    同時(shí)，樣本小微企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)的資金需求比例持續(xù)上升，經(jīng)營(yíng)主體“想貸”和“敢貸”比例高，也較為容易“貸到”，“融資難”問(wèn)題一定程度上得到緩解。

    據(jù)了解，此次調(diào)研覆蓋全國(guó)11個(gè)?。ㄖ陛犑校┑?733家小微企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)，主要來(lái)自批發(fā)和零售業(yè)、住宿和餐飲業(yè)、交通運(yùn)輸、倉(cāng)儲(chǔ)和郵政業(yè)等小型市場(chǎng)主體較為集中的服務(wù)行業(yè)。

    壓力之下顯韌性

    《報(bào)告》稱(chēng)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)以來(lái)，內(nèi)外部環(huán)境發(fā)生復(fù)雜深刻的變化，不確定因素增多，經(jīng)濟(jì)下行壓力大，尤其是2020年以來(lái)的新冠肺炎疫情，對(duì)市場(chǎng)主體特別是小微企業(yè)及個(gè)體工商戶(hù)的經(jīng)營(yíng)造成了明顯的負(fù)面影響。

    結(jié)合受訪(fǎng)樣本對(duì)經(jīng)營(yíng)情況自主評(píng)分?jǐn)?shù)據(jù)，較之疫情前的2019年，在受疫情影響的2020年至2022年，經(jīng)營(yíng)自評(píng)狀況呈逐年下降趨勢(shì)。其中，交通運(yùn)輸、倉(cāng)儲(chǔ)和郵政業(yè)、住宿和餐飲業(yè)、居民服務(wù)修理和其他服務(wù)業(yè)受兩輪疫情的沖擊較為明顯，批發(fā)和零售業(yè)受影響適中，部分行業(yè)受影響較小，例如作為對(duì)比的信息相關(guān)行業(yè)。

    盡管如此，面對(duì)種種不利因素，小型市場(chǎng)主體依然顯示出較強(qiáng)的韌性和穩(wěn)定度?！秷?bào)告》顯示，68.7%的受訪(fǎng)小型市場(chǎng)主體表示，未來(lái)經(jīng)營(yíng)將維持目前規(guī)模，另有20.9%的小型市場(chǎng)主體選擇擴(kuò)張，計(jì)劃收縮、關(guān)閉或轉(zhuǎn)行的經(jīng)營(yíng)主體占比較低。而在選擇維持目前經(jīng)營(yíng)規(guī)模的經(jīng)營(yíng)主體中，有超七成的主體在疫情前便有此計(jì)劃，并沒(méi)有因?yàn)橐咔槎挠?jì)劃。

    此外，過(guò)去三年小型市場(chǎng)主體采取了線(xiàn)上化轉(zhuǎn)型的經(jīng)營(yíng)策略來(lái)應(yīng)對(duì)疫情，這讓他們?cè)诤笠咔闀r(shí)代也有了較大發(fā)展空間——疫情后約有三分之一的受訪(fǎng)小型市場(chǎng)主體增加了線(xiàn)上業(yè)務(wù)比重，63.0%的樣本小微企業(yè)和45.0%的樣本個(gè)體工商戶(hù)表示，未來(lái)會(huì)在經(jīng)營(yíng)中提高線(xiàn)上化比重。

    四點(diǎn)建議助力小型市場(chǎng)主體

    在上述經(jīng)營(yíng)挑戰(zhàn)之下，小型市場(chǎng)主體資金需求的比例持續(xù)上升?！秷?bào)告》顯示，“想貸”和“敢貸”比例高，并且相對(duì)容易“貸到”。這意味著，經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的努力，小型市場(chǎng)主體面臨的“融資難”問(wèn)題有所緩解。

    調(diào)研發(fā)現(xiàn)，小型市場(chǎng)主體對(duì)貸款條件的需求，主要包括線(xiàn)上申請(qǐng)、無(wú)抵押擔(dān)保、周期適中、隨借隨還等。其中，受訪(fǎng)者均對(duì)隨借隨還和無(wú)抵押信用貸款表達(dá)了強(qiáng)烈需求。

    《報(bào)告》還顯示，貸款核出成功后，絕大多數(shù)小微企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)均會(huì)使用貸款額度彌補(bǔ)資金缺口。在核出額度的受訪(fǎng)者中，核出額度使用率高達(dá)88.7%，這也進(jìn)一步說(shuō)明貸款對(duì)他們起到了“及時(shí)雨”的作用。

    針對(duì)小型市場(chǎng)主體的發(fā)展，《報(bào)告》提出四點(diǎn)建議：一是增強(qiáng)政策平穩(wěn)性和可預(yù)期性，有助于小微企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)降低經(jīng)營(yíng)成本，優(yōu)化經(jīng)營(yíng)策略；二是貸款產(chǎn)品的設(shè)計(jì)應(yīng)明確自身客群定位和偏好，綜合考慮線(xiàn)上與線(xiàn)下申請(qǐng)的特點(diǎn)與優(yōu)劣，設(shè)計(jì)合適的貸款申請(qǐng)方式，此外還需關(guān)注“隨借隨還”“無(wú)抵押擔(dān)保”類(lèi)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)；三是金融機(jī)構(gòu)、政府、其他組織需要加強(qiáng)宣傳和培訓(xùn)，幫助小型市場(chǎng)主體逐步形成資金規(guī)劃意識(shí)；四是建議政府繼續(xù)鼓勵(lì)小型市場(chǎng)主體持續(xù)提升線(xiàn)上化經(jīng)營(yíng)能力，拓展多元收入渠道。