線上線下數(shù)字人民幣使用調(diào)查：銀行兌換不到1分鐘 餐館幾秒完成

    本報(bào)記者 李冰 見習(xí)記者 張博

    “‘京彩奮斗者數(shù)字嘉年華’活動雖然結(jié)束了，但我會繼續(xù)使用（數(shù)字人民幣）。”北京市一名出租司機(jī)王師傅（化名）對《證券日報(bào)》記者說，身邊很多出租司機(jī)都有數(shù)字人民幣錢包App，也在主動充值使用。

    在王師傅看來，同行中大部分人對數(shù)字人民幣接受度都非常高。

    在與《證券日報(bào)》記者的交流中，談到數(shù)字人民幣，王師傅顯得非常積極，其本人也是數(shù)字人民幣紅包中簽的幸運(yùn)兒。“看公告了解到支持使用數(shù)字人民幣的試點(diǎn)商戶，消費(fèi)后整體感覺沒想象中復(fù)雜，感受很新奇”。

    在他看來，數(shù)字人民幣最大的吸引力是安全且便捷。

    記者注意到，像王師傅這樣人不在少數(shù)。盡管6月20日“京彩奮斗者數(shù)字嘉年華”數(shù)字人民幣紅包試點(diǎn)活動已經(jīng)結(jié)束，但老百姓對數(shù)字人民幣的熱情依舊未減。

    在活動結(jié)束后的一周內(nèi)，記者實(shí)地探訪了北京多個(gè)曾接入數(shù)字人民幣場景的商戶。從商業(yè)區(qū)的美食街，到銀行ATM機(jī)存取款，再從線下到線上，不同場景的試點(diǎn)區(qū)域已幾乎覆蓋了居民生活的方方面面，數(shù)字人民幣的美好畫卷正在緩緩向民眾展開。

    場景一：

    打卡數(shù)字人民幣“美食”

    如今，數(shù)字人民幣正逐步走進(jìn)民眾日常生活。

    “京彩奮斗者數(shù)字嘉年華”已是北京數(shù)字人民幣第二次大規(guī)模試點(diǎn)?；顒佑?月5日開啟，在京個(gè)人消費(fèi)者可在中國銀行手機(jī)銀行App、工商銀行手機(jī)銀行App進(jìn)入“京彩平臺”預(yù)約報(bào)名。中簽消費(fèi)者可根據(jù)中簽短信指引下載數(shù)字人民幣App并開通個(gè)人數(shù)字錢包，獲得數(shù)字人民幣“京彩”紅包。

    不過記者實(shí)際操作發(fā)現(xiàn)，雖上述紅包活動已經(jīng)結(jié)束，但已經(jīng)下載數(shù)字人民幣App的用戶仍可自行充值并在指定商戶使用數(shù)字人民幣進(jìn)行消費(fèi)。若消費(fèi)金額大于數(shù)字人民幣錢包中可用金額時(shí)，用戶可先充值數(shù)字人民幣再進(jìn)行消費(fèi)，也可使用其他結(jié)算方式補(bǔ)充。

    “近段時(shí)間，前來體驗(yàn)、使用數(shù)字人民幣的年輕消費(fèi)者很多?，F(xiàn)在活動結(jié)束了，依然會有人主動充值使用。”北京市朝陽區(qū)霄云路某串串店的老板向《證券日報(bào)》記者講述參加數(shù)字人民幣試點(diǎn)的感受，在收款時(shí)從未出現(xiàn)卡頓情況。且成為數(shù)字人民幣試點(diǎn)場景后，還讓小店增加了不少新客流。

    在記者走訪中，某火鍋店老板對記者稱，雖然目前店里不能使用數(shù)字人民幣結(jié)賬，但我們正在積極申請辦理具備數(shù)字人民幣收付款功能的POS機(jī)。前幾天，這附近前來使用數(shù)字人民幣的消費(fèi)者很多。

    除了傳統(tǒng)美食店鋪，《證券日報(bào)》記者也探訪了幾家快餐店，在一家位于朝陽區(qū)某街道的漢堡王門店，雖然門口并未貼出“數(shù)字人民幣”的標(biāo)識，但店員告訴記者店內(nèi)支持?jǐn)?shù)字人民幣支付。

    《證券日報(bào)》記者在自助點(diǎn)餐機(jī)進(jìn)行點(diǎn)餐體驗(yàn)發(fā)現(xiàn)，在支付界面顯示：支持支付寶、數(shù)字人民幣付款。從實(shí)際操作看，付款時(shí)簡單快捷，將數(shù)字人民幣錢包中的付款二維碼對應(yīng)機(jī)器掃一掃，即可完成支付。整體操作與過往自助點(diǎn)餐并無區(qū)別，幾秒鐘即可完成支付。

    但與第三方支付不同的是，數(shù)字人民幣錢包的收付款邏輯為“上滑付款、下滑收款”。上滑即出現(xiàn)向?qū)Ψ礁犊畹亩S碼；下滑則顯示收款二維碼，付款方掃一掃就可進(jìn)行支付。較為簡潔的操作邏輯能更好地使普通消費(fèi)者適應(yīng)數(shù)字人民幣支付。

    另外，記者發(fā)現(xiàn)，在使用數(shù)字人民幣支付后打印出的商品小票上支付類型顯示為“數(shù)字錢包”。而使用支付寶進(jìn)行支付，小票支付類型中會標(biāo)注為“支付寶”。

    場景二：

    在銀行網(wǎng)點(diǎn)下載僅需四步

    在線下美食領(lǐng)域，數(shù)字人民幣實(shí)現(xiàn)了多點(diǎn)開花，而這自然離不開多家金融機(jī)構(gòu)的助推與創(chuàng)新。

    隨著數(shù)字人民幣試點(diǎn)的推進(jìn)，也有更多的消費(fèi)者想去體驗(yàn)這一功能。為此，《證券日報(bào)》記者前往銀行體驗(yàn)如何下載辦理數(shù)字人民幣錢包，也為從未接觸過數(shù)字人民幣的“小白”用戶送上開通使用攻略。

    記者在北京市西城區(qū)及朝陽區(qū)的多家工商銀行及中國銀行線下網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行實(shí)地體驗(yàn)。如何申領(lǐng)下載數(shù)字人民幣？簡單來說僅需四步，掃描工作人員提供的二維碼申請辦理（或在公眾號申請）、登記姓名、身份證號、所在單位、手機(jī)操作系統(tǒng)、手機(jī)號等信息；之后需等待T+2個(gè)工作日審核；待審核通過后，便可注冊App開立數(shù)字人民幣錢包；最后則是綁定銀行卡升級數(shù)字錢包，在消費(fèi)體驗(yàn)時(shí)需要提前在數(shù)字錢包中充值一定金額，之后就可在指定商戶使用數(shù)字人民幣進(jìn)行支付。整體注冊體驗(yàn)十分流暢，老年用戶也能輕松操作。

    此外，記者從工商銀行西城區(qū)某支行了解到，在北京地區(qū)，3000多臺存取款一體機(jī)均已實(shí)現(xiàn)“數(shù)幣”與“紙鈔”的雙向兌換功能，現(xiàn)金可以直接與數(shù)字人民幣相互兌換，進(jìn)行存取款。

    記者注意到，可以實(shí)現(xiàn)兌換功能的ATM機(jī)上都被貼上了醒目的“數(shù)字人民幣”標(biāo)識，機(jī)器屏幕左側(cè)有“數(shù)字人民幣”選項(xiàng)，點(diǎn)擊進(jìn)入后，頁面右方會出現(xiàn)兩個(gè)選項(xiàng)“數(shù)字人民幣兌換現(xiàn)鈔”和“現(xiàn)鈔兌換數(shù)字人民幣”。

    現(xiàn)金兌換數(shù)字人民幣操作十分簡單，用戶不需要插入銀行卡、輸入身份證等信息，僅需輸入手機(jī)號碼后，屏幕上顯示錢包ID、姓名等經(jīng)過隱私處理的信息，并要求用戶核實(shí)。點(diǎn)擊確認(rèn)之后，入鈔口自動打開，記者放入一張100元紙幣并進(jìn)行確認(rèn)，頁面隨后便彈出了“交易成功”字眼。在交易完成后，從手機(jī)“數(shù)字人民幣”App端與工行手機(jī)銀行App的數(shù)字人民幣錢包頁面上，工行數(shù)字錢包余額已變?yōu)?00元。整個(gè)操作流暢快捷，整體時(shí)長不足1分鐘。這個(gè)流程不需要身份證、實(shí)物手機(jī)及銀行卡即可完成操作。

    如需將數(shù)字人民幣換成現(xiàn)金，用戶則需要打開工行手機(jī)銀行App，搜索“數(shù)字人民幣”，通過“掃一掃”功能，掃描機(jī)器上的取款二維碼，按照手機(jī)提示輸入錢包支付密碼即可完成取款。

    另據(jù)《證券日報(bào)》記者發(fā)現(xiàn)，在西城區(qū)及朝陽區(qū)的多個(gè)工商銀行網(wǎng)點(diǎn)，智能柜員機(jī)已新增數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)辦理功能。

    工商銀行某網(wǎng)點(diǎn)工作人員對《證券日報(bào)》記者表示，“目前，我們對數(shù)字人民幣進(jìn)行了全渠道的推廣，在員工朋友圈也會貼出文字、圖片等讓用戶了解數(shù)字人民幣。此外，我們也會去企業(yè)普及數(shù)字人民幣的知識并宣傳。當(dāng)然也有不少用戶主動向我們詢問如何注冊數(shù)字人民幣錢包。”

    “在北京‘京彩奮斗者數(shù)字嘉年華’數(shù)字人民幣試點(diǎn)活動期間，有許多用戶來線下網(wǎng)點(diǎn)詢問數(shù)字人民幣的問題，此后陸陸續(xù)續(xù)也有人來咨詢，看得出他們對數(shù)字人民幣興趣很大。”中國銀行某網(wǎng)點(diǎn)工作人員對《證券日報(bào)》記者表示。

    有參與6月份北京試點(diǎn)的人士對《證券日報(bào)》記者表示，“ATM機(jī)實(shí)現(xiàn)數(shù)字人民幣與現(xiàn)金互兌”可以說是必然之舉。這其實(shí)也提供了數(shù)字人民幣場景發(fā)展的另一個(gè)視角，即除了復(fù)制應(yīng)用移動支付場景外，也在努力切入傳統(tǒng)現(xiàn)金使用的場景并推動數(shù)字化，成為推動實(shí)體經(jīng)濟(jì)數(shù)字化的工具。

    零壹區(qū)塊鏈研究總監(jiān)、數(shù)字資產(chǎn)研究院研究員蔣照生對《證券日報(bào)》分析稱，“ATM可對數(shù)字人民幣進(jìn)行存取說明，商業(yè)銀行在這方面已進(jìn)行較長時(shí)間的研究和技術(shù)儲備，也意味著數(shù)字人民幣已不僅局限于支付交易的試點(diǎn)環(huán)節(jié)，開始逐步向人民幣發(fā)行流通的產(chǎn)業(yè)鏈上下游延伸，這也將讓數(shù)字人民幣試點(diǎn)模式更加多元化，用戶參與數(shù)字人民幣試點(diǎn)的途徑更加豐富。”

    場景三：

    京東App消費(fèi)金額已超億元

    除了線下體驗(yàn)，《證券日報(bào)》記者也體驗(yàn)了數(shù)字人民幣線上交易流程。

    具體來看，用戶在數(shù)字人民幣App子錢包功能中選擇想要開通的商戶，輸入密碼驗(yàn)證之后即可開通。以工商銀行子錢包為例，目前可開通的體驗(yàn)商戶分別是美團(tuán)騎車、滴滴出行、京東App、驚喜App、京東金融、東方航空等。

    隨后記者分別體驗(yàn)了在京東App及東方航空App使用數(shù)字人民幣。在東方航空App中，用戶需在App中選定需要購買的機(jī)票，在開通數(shù)字人民幣后，其付款頁會出現(xiàn)數(shù)字人民幣支付的選項(xiàng)，完成購票支付即可。

    而京東App體驗(yàn)流程與上述流程幾乎一致，但目前僅支持購買京東自營商品。在《證券日報(bào)》記者體驗(yàn)及采訪中發(fā)現(xiàn)，與線下消費(fèi)體驗(yàn)效果相同，數(shù)字人民幣線上體驗(yàn)依然受到熱捧。根據(jù)京東科技在2021年6月18日發(fā)布的用戶使用數(shù)字人民幣在京東消費(fèi)的數(shù)據(jù)顯示，6月1日-6月18日期間，近21萬個(gè)數(shù)字人民幣子錢包被推送到到京東App，在京東App使用數(shù)字人民幣消費(fèi)的用戶超13萬人，累計(jì)訂單數(shù)18萬筆，累計(jì)消費(fèi)金額超2100萬元。

    據(jù)京東披露，自2020年12月11日數(shù)字人民幣試點(diǎn)接入京東至今年6月18日，半年來累計(jì)有近100萬個(gè)數(shù)字人民幣子錢包被推送到到京東App，近45萬用戶在京東App使用數(shù)字人民幣消費(fèi)104萬筆，累計(jì)消費(fèi)金額過億元。

    而在使用人群類別中，京東數(shù)據(jù)顯示，80、90后成絕對主力，占比近70%；70歲以上使用數(shù)字人民幣的用戶也超千人。在整體使用數(shù)字人民幣的性別分布上，男性占比45%，女性占比55%。

    中國（上海）自貿(mào)區(qū)研究院金融研究室主任劉斌對《證券日報(bào)》記者表示：“目前數(shù)字人民幣試點(diǎn)場景越來越多樣，從場景端來看，目前大多涉及餐飲服務(wù)、購物消費(fèi)等領(lǐng)域，預(yù)計(jì)未來數(shù)字人民幣線下場景還會有非常多的潛在應(yīng)用領(lǐng)域，比如公共交通、醫(yī)院等。另外，可以預(yù)見未來會有更多的地方銀行、股份制銀行、中小型銀行、村鎮(zhèn)銀行以這種形式參與數(shù)字人民幣生態(tài)。”