金融深耕“小微田” 臺(tái)州民企“不差錢”

    “小微金融全國(guó)看浙江，浙江看臺(tái)州。”

    當(dāng)前，小微企業(yè)融資難問(wèn)題廣受重視。不過(guò)在國(guó)家級(jí)小微企業(yè)金融服務(wù)改革試驗(yàn)區(qū)——臺(tái)州，很多企業(yè)的感受則是“銀行都上門，融資難基本解決”。這背后則是解決無(wú)擔(dān)保無(wú)抵押、信息不對(duì)稱等融資難題的秘方。

    扎根社區(qū)金融服務(wù)“無(wú)死角”

    中國(guó)證券報(bào)記者走進(jìn)浙江振盛縫制機(jī)械有限公司四層的廠房中，前三層都是各式各樣的機(jī)床，不同零件正在緊鑼密鼓加工。四層則是待客室，整齊的書(shū)架上擺著一家三口的幸福合影。董事長(zhǎng)李仁根介紹說(shuō)，在央行普惠金融定向降準(zhǔn)小微企業(yè)貸款的單戶授信小于1000萬(wàn)元考核標(biāo)準(zhǔn)內(nèi)，他們企業(yè)用廠房貸了抵押貸款700余萬(wàn)元，信用貸款又貸到了200余萬(wàn)元，現(xiàn)在企業(yè)“不差錢”。

    臺(tái)州市久億潔具有限公司總經(jīng)理葉圣岳清晰地記得2017年12月26日那天。久億是一家有大量商品出口的公司，產(chǎn)品銷往南美、歐洲、東南亞等地70多個(gè)國(guó)家和地區(qū)。當(dāng)時(shí)，國(guó)外客戶要付的100萬(wàn)元尾款由于客戶原因沒(méi)有到賬，還要趕緊付款給供應(yīng)商，現(xiàn)金流比較緊張。于是他去了臺(tái)州城商行之一的臺(tái)州銀行新橋支行請(qǐng)客戶經(jīng)理幫忙。

    “當(dāng)時(shí)，年底的放貸工作已經(jīng)結(jié)束了，但是客戶經(jīng)理還是打電話幫我申請(qǐng)貸款，10分鐘左右（貸款）就申請(qǐng)下來(lái)了。”葉圣岳說(shuō)。憑借著公司的良好信用拿到的這筆貸款，成功幫他渡過(guò)了這次難關(guān)。

    值得注意的是，信用貸款得到廣泛應(yīng)用的情況下，臺(tái)州全市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良貸款率僅0.75%，關(guān)注類貸款占比0.83%，不良率已連續(xù)多年明顯低于全省平均水平。

    無(wú)抵押、不良低，臺(tái)州是如何做到的？

    “我們給信用擔(dān)保貸款取了個(gè)名字，叫作‘道義擔(dān)保貸款’，在我行貸款中占比很高。”浙江泰隆商業(yè)銀行行長(zhǎng)王官明介紹，“所謂道義擔(dān)保，舉例來(lái)說(shuō)，就是我貸款，我的父母親來(lái)?yè)?dān)保，融合了中國(guó)傳統(tǒng)文化的親情、友情、愛(ài)情，對(duì)借款人進(jìn)行道德約束，目前不良貸款率很低。”

    這樣的貸款模式要求銀行非常了解客戶。王官明介紹，泰隆銀行進(jìn)行社區(qū)化經(jīng)營(yíng)，以網(wǎng)點(diǎn)為圓心，一定范圍為服務(wù)半徑，不允許支行業(yè)務(wù)跨區(qū)域。在每個(gè)客戶經(jīng)理服務(wù)200-300家客戶的情況下，對(duì)于貸款客戶的了解也就容易到位。

    做小微企業(yè)的“私人訂制”

    除了扎根社區(qū)、了解客戶以外，量身定制豐富的金融產(chǎn)品適應(yīng)不同貸款需求也是能讓“不差錢”的重點(diǎn)。農(nóng)業(yè)銀行臺(tái)州分行黨委書(shū)記楊柳斌表示，農(nóng)行臺(tái)州分行為臺(tái)州小微企業(yè)工業(yè)園的園區(qū)開(kāi)發(fā)主體提供了專項(xiàng)的“新型小微園區(qū)建設(shè)貸”，還有支持小微企業(yè)入園的“廠房貸”“入園企業(yè)前期貸”等。

    臺(tái)州市尚逸針織品有限公司曾租賃的生產(chǎn)廠區(qū)由于要拆遷，需要尋找新廠址。老板林祥統(tǒng)說(shuō)，當(dāng)時(shí)朋友告訴他可以去星星科技園買廠房，和他的公司需求比較相符，但資金還差400多萬(wàn)元。當(dāng)時(shí)農(nóng)行主動(dòng)上門介紹廠房貸產(chǎn)品，一周之后，貸款就到位了，廠房也到手了。

    在扶持園區(qū)方面，臺(tái)州農(nóng)行有“廠房貸”，臺(tái)州建行有“入園貸”，臺(tái)州中行也有“租金貸”……截至2019年9月末，臺(tái)州全市共有31款小微園區(qū)信貸產(chǎn)品，園區(qū)和入園企業(yè)貸款余額104.03億元，是去年同期的2.43倍。

    “私人訂制”不僅限于園區(qū)，還有抵押品少的小微企業(yè)。商標(biāo)專用權(quán)、排污權(quán)、專利權(quán)、應(yīng)收賬款四類無(wú)形資產(chǎn)抵押貸款，就在臺(tái)州得以廣泛應(yīng)用。截至9月末，臺(tái)州市全市銀行機(jī)構(gòu)累計(jì)發(fā)放無(wú)形資產(chǎn)抵質(zhì)押貸款6110筆，金額634.65億元。

    以專利權(quán)為例，泰隆銀行臺(tái)州科技支行就給臺(tái)州市菲克激光設(shè)備有限公司提供過(guò)科技專利貸產(chǎn)品。該企業(yè)在2013年由于既是初創(chuàng)期，企業(yè)法人又是外地人，找不到合適的擔(dān)保人，但該公司擁有多項(xiàng)核心自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)，也可以作為“抵押”。

    平臺(tái)化消除“信息孤島”

    作為全國(guó)小微企業(yè)金融服務(wù)改革創(chuàng)新試驗(yàn)區(qū)，人民銀行臺(tái)州市中心支行行長(zhǎng)王去非介紹，早在2014年7月，臺(tái)州就完成了15個(gè)部門數(shù)據(jù)的關(guān)聯(lián)整合，打造了臺(tái)州市金融服務(wù)信用信息共享平臺(tái)，對(duì)企業(yè)進(jìn)行畫像，解決導(dǎo)致小微企業(yè)融資難的重點(diǎn)難題之一——信息不對(duì)稱問(wèn)題。

    “目前，平臺(tái)已經(jīng)歸集了30多個(gè)部門3.15億條信用信息，包括用電、用水、納稅額、進(jìn)出口額等體現(xiàn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況的指標(biāo)。截至9月末，平臺(tái)給419家小微企業(yè)融資22.52億元。”王去非說(shuō)。

    除了解決融資難，在解決融資貴方面，平臺(tái)也“有一手”。王去非表示，平臺(tái)會(huì)給小微企業(yè)的信用實(shí)施動(dòng)態(tài)評(píng)分，方便銀行等金融機(jī)構(gòu)查詢。銀行可以從中節(jié)省貸款成本，轉(zhuǎn)化為擔(dān)保條件、利率等優(yōu)惠。據(jù)人民銀行臺(tái)州市中心支行調(diào)查，平臺(tái)評(píng)分企業(yè)利率較一般企業(yè)下浮10%左右，臺(tái)州市小微企業(yè)信?；鸾柚脚_(tái)向小微企業(yè)及個(gè)體工商戶發(fā)放的貸款年化綜合成本，也較普通貸款低2-3個(gè)百分點(diǎn)。

    據(jù)悉，未來(lái)平臺(tái)將進(jìn)一步促進(jìn)信用信息共享，從臺(tái)州到全省，與長(zhǎng)三角一體化結(jié)合，目前信息共享已經(jīng)在推進(jìn)過(guò)程當(dāng)中。此外，在服務(wù)載體、服務(wù)模式、服務(wù)場(chǎng)景等方面也將越來(lái)越多樣化，比如發(fā)展手機(jī)端口，相互往來(lái)的企業(yè)未來(lái)或也可實(shí)現(xiàn)交易對(duì)手的信息查詢。

    可以講，臺(tái)州深耕“小微田”，既是人情的田，也是數(shù)據(jù)的田，二者缺一不可。王去非強(qiáng)調(diào)，人民銀行臺(tái)州分行也將繼續(xù)完善政策舉措，將成功經(jīng)驗(yàn)和做法固化為小微金融標(biāo)準(zhǔn)。