智能通知存款產(chǎn)品集中“退場(chǎng)” 銀行推新品積極留客

    本報(bào)記者 彭妍

    隨著智能通知存款產(chǎn)品整改下架過渡期的結(jié)束，多家銀行智能通知存款產(chǎn)品于近日全面下架。而為了適應(yīng)市場(chǎng)變化并滿足客戶需求，多家銀行紛紛推出智能通知存款的升級(jí)功能或產(chǎn)品，通過提高利率和優(yōu)化服務(wù)來吸引和留住客戶。

    業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，銀行下架智能通知存款產(chǎn)品，一方面是順應(yīng)監(jiān)管要求，另一方面則有利于緩解凈息差壓力，降低資金成本。

    相關(guān)產(chǎn)品密集下架

    據(jù)了解，智能通知存款是通知存款的“升級(jí)版”。通知存款指客戶不約定存期，支取時(shí)需提前通知銀行，約定支取日期和金額方能支取的存款業(yè)務(wù)。普通的通知存款，需要用戶操作指定為“1天通知存款”或“7天通知存款”選項(xiàng)，如果通知存款時(shí)間超過了7天，但事先選定的卻是“1天”，則收益就會(huì)按照1天通知存款的利息計(jì)算。而如果是智能通知存款，則無需用戶進(jìn)行預(yù)設(shè)的指定，自動(dòng)按照最高收益計(jì)算。

    智能通知存款產(chǎn)品推升了銀行的攬儲(chǔ)成本。南開大學(xué)金融發(fā)展研究院院長(zhǎng)田利輝對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，銀行下架智能通知存款產(chǎn)品的原因主要是順應(yīng)監(jiān)管要求。2023年5月份，監(jiān)管部門發(fā)文調(diào)整協(xié)定存款和通知存款自律上限，并要求停辦不需要客戶操作、智能自動(dòng)滾存的通知存款，同時(shí)設(shè)置了一年的過渡期。這一政策的目的是維護(hù)存款市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)秩序，穩(wěn)定銀行負(fù)債成本。智能通知存款產(chǎn)品由于其自動(dòng)滾存的特性，存在高息攬儲(chǔ)之嫌，會(huì)對(duì)正常存款市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序構(gòu)成干擾。智能通知存款作為一種利率相對(duì)較高、流動(dòng)性較好的存款產(chǎn)品，對(duì)銀行的負(fù)債成本也造成了一定壓力。因此，為了降低負(fù)債成本，提高凈息差水平，監(jiān)管層要求銀行下架智能通知存款產(chǎn)品。

    在此背景下，今年以來，智能通知存款產(chǎn)品加速“退場(chǎng)”。記者梳理發(fā)現(xiàn)，近期已有中國(guó)銀行、郵儲(chǔ)銀行、交通銀行、招商銀行、平安銀行等超10家銀行先后宣布下架智能通知存款或取消（個(gè)人或?qū)┩ㄖ婵钭詣?dòng)轉(zhuǎn)存功能。

    多家銀行推出新產(chǎn)品

    記者了解到，在智能通知存款產(chǎn)品以及部分通知存款產(chǎn)品下架后，有銀行給出了替代方案。

    5月15日，招商銀行停止智能通知存款業(yè)務(wù)服務(wù)并辦理業(yè)務(wù)結(jié)息。記者從招商銀行客戶經(jīng)理處獲悉，該行終止智能通知存款業(yè)務(wù)后，指定客戶可以開通“智存通”業(yè)務(wù)。

    據(jù)該行客戶經(jīng)理介紹，下架智能通知存款，是應(yīng)市場(chǎng)變化和監(jiān)管要求。“智存通”可被視為替代智能通知存款的產(chǎn)品，在開通后，5萬元以下的存款按照活期利率計(jì)算，5萬元以上的部分自動(dòng)按照1000元起存的3個(gè)月定期存款計(jì)息，年利率為1.65%。目前僅限購(gòu)買過招商銀行智能通知存款的客戶開通辦理。

    “相比智能通知存款，如果按照正常到期和正常計(jì)息的話，升級(jí)之后的‘智存通’其實(shí)更有優(yōu)勢(shì)，收益更高一些，而升級(jí)之前的智能通知存款，存滿7天按照年利率1.5%計(jì)息。”上述銀行客戶經(jīng)理說。

    除招商銀行之外，中信銀行于近日推出“隨心享”，3個(gè)月為一期，起存金額1000元，年利率1.65%。記者了解到，目前在該行手機(jī)銀行購(gòu)買“隨心享”可選擇到期本金續(xù)存、本息續(xù)存、轉(zhuǎn)活期三種方式，若選擇續(xù)存，儲(chǔ)戶必須輸入續(xù)存次數(shù)，否則將無法購(gòu)買，續(xù)存次數(shù)最多為99次。據(jù)該行理財(cái)經(jīng)理介紹，推出該產(chǎn)品主要是為了方便客戶隨時(shí)隨地取出資金，實(shí)現(xiàn)資金的快速流動(dòng)。

    在田利輝看來，銀行推出升級(jí)產(chǎn)品的原因，主要是為了滿足儲(chǔ)戶的存款需求，提升客戶存款體驗(yàn)及滿意度，從而達(dá)到在智能通知存款產(chǎn)品下架背景下留客的目的。

    事實(shí)上，對(duì)于銀行而言，在市場(chǎng)利率下行的背景下，傳統(tǒng)的理財(cái)產(chǎn)品很難維持較高的收益率。這種情況下，如何吸引并留住客戶，成為擺在銀行面前的難題。

    田利輝認(rèn)為，銀行可以通過創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)來留客。例如，銀行可以通過創(chuàng)新推出新的存款產(chǎn)品、提供更具吸引力的理財(cái)產(chǎn)品、提供綜合金融服務(wù)來增強(qiáng)客戶黏性。

    也有銀行業(yè)內(nèi)人士表示，隨著科技的不斷進(jìn)步，銀行也應(yīng)積極探索新的業(yè)務(wù)模式和增長(zhǎng)點(diǎn)。比如，通過大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)手段，推出更具創(chuàng)新性和競(jìng)爭(zhēng)力的理財(cái)產(chǎn)品，以滿足客戶多元化的需求；借助互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)應(yīng)用等渠道，不斷拓寬產(chǎn)品銷售和服務(wù)范圍。

（編輯 張博）