銀行主推銀保產(chǎn)品 增額終身壽險(xiǎn)搶占“C位”

    本報(bào)記者 彭妍

    近日，部分儲(chǔ)戶向《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，銀行理財(cái)經(jīng)理再度將銀保產(chǎn)品作為主推的對(duì)象。記者在走訪調(diào)查過(guò)程中發(fā)現(xiàn)，目前預(yù)定利率在3.5%的增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品成為保險(xiǎn)公司銀保渠道營(yíng)銷的“拳頭”產(chǎn)品，深受銀行客戶的追捧。

    星圖金融研究院副院長(zhǎng)薛洪言對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，銀行主推銀保產(chǎn)品，是由現(xiàn)階段理財(cái)產(chǎn)品的供需格局決定的。理財(cái)產(chǎn)品凈值化后，收益率隨市場(chǎng)波動(dòng)，無(wú)法有效匹配傳統(tǒng)理財(cái)用戶對(duì)保本剛兌投資的潛在需求，保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品因其稀缺的剛兌屬性開始受到投資者追捧，以增額壽險(xiǎn)為典型代表。就銀保渠道的產(chǎn)品演化來(lái)看，儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)產(chǎn)品具有剛需屬性，且與銀行客戶契合度高，有望在較長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)成為銀保渠道的主流產(chǎn)品。

    保險(xiǎn)產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力凸顯

    《證券日?qǐng)?bào)》記者走訪北京地區(qū)多家銀行網(wǎng)點(diǎn)發(fā)現(xiàn)，目前銀保產(chǎn)品是理財(cái)經(jīng)理推銷較多的產(chǎn)品。多家銀行理財(cái)經(jīng)理透露，在利率走低的預(yù)期下，保險(xiǎn)產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力更加凸顯。同時(shí)客戶的長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄需求不斷提升，保險(xiǎn)產(chǎn)品成為尋求中長(zhǎng)期保本收益客戶的選擇。

    “近期來(lái)咨詢購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品的客戶非常多，增額終身壽險(xiǎn)作為具有保證收益且長(zhǎng)期收益可達(dá)3%以上的稀缺產(chǎn)品，受到市場(chǎng)追捧。”某國(guó)有大行的理財(cái)經(jīng)理對(duì)記者表示。

    據(jù)上述理財(cái)經(jīng)理介紹，增額終身壽險(xiǎn)是銀行代銷保險(xiǎn)產(chǎn)品中的主力軍，其明顯的優(yōu)勢(shì)在于內(nèi)部收益率的相對(duì)確定性。單從財(cái)富增值角度看，增額終身壽險(xiǎn)每年的現(xiàn)金價(jià)值是多少，都清清楚楚地寫在合同里，客戶比較容易明白。另外，增額終身壽險(xiǎn)持有的時(shí)間越長(zhǎng)，“復(fù)利”越高，因此，增額終身壽險(xiǎn)可以鎖定長(zhǎng)期利率。

    不過(guò)，也有銀行理財(cái)經(jīng)理表示，增額終身壽險(xiǎn)并不適合所有投資者。若資金不是處于超長(zhǎng)期閑置狀態(tài)，增額終身壽險(xiǎn)并不是最佳選擇。可以考慮其他保險(xiǎn)產(chǎn)品，例如年金險(xiǎn)。

    從上市銀行去年年報(bào)相關(guān)披露數(shù)據(jù)來(lái)看，代銷保險(xiǎn)收入已成為銀行拉動(dòng)業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)的重要發(fā)力點(diǎn)。年報(bào)顯示，多家銀行代理保險(xiǎn)收入同比取得較大幅度增長(zhǎng)。

    厚雪研究首席研究員于百程對(duì)記者表示，當(dāng)下，理財(cái)類客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好仍比較保守，青睞低風(fēng)險(xiǎn)類產(chǎn)品。同時(shí)，隨著存款利率不斷走低，定期存款和大額存單吸引力也在下降。以增額終身壽險(xiǎn)為代表的保險(xiǎn)類理財(cái)產(chǎn)品，目前預(yù)定利率在3.5%，相比之下較高。因此銀行理財(cái)經(jīng)理積極向客戶推薦，從而形成了比較火熱的銷售局面。

    業(yè)內(nèi)人士指出，在增額終身壽險(xiǎn)等產(chǎn)品熱銷的機(jī)遇下，銀保渠道規(guī)模價(jià)值有望繼續(xù)高增長(zhǎng)。

    做好資產(chǎn)配置組合

    多位銀行理財(cái)經(jīng)理表示，經(jīng)歷了市場(chǎng)的變化，不少客戶意識(shí)到了資產(chǎn)安全的重要性，因此較為安全穩(wěn)健的保險(xiǎn)產(chǎn)品需求度大幅度上升。

    不過(guò)，于百程也提醒，增額終身壽險(xiǎn)和傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品畢竟不同，需要比較長(zhǎng)期才能體現(xiàn)出收益，短期退保損失較大，因此客戶需要對(duì)不同理財(cái)產(chǎn)品屬性有充分了解，再根據(jù)自身的需求做出選擇。

    談及個(gè)人財(cái)富規(guī)劃，業(yè)內(nèi)專家表示，客戶需要根據(jù)自身需求，結(jié)合產(chǎn)品的安全性、靈活性和收益性進(jìn)行綜合決策。

    “目前理財(cái)產(chǎn)品種類非常豐富，推薦何種產(chǎn)品主要取決于客戶的資金情況和資產(chǎn)配置需求。例如，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)偏好較低以及對(duì)資金靈活性要求不高的客戶，可選擇購(gòu)買銀保產(chǎn)品。風(fēng)險(xiǎn)偏好較高的客戶且看好下半年資本市場(chǎng)走勢(shì)，可購(gòu)買基金或者含權(quán)類理財(cái)產(chǎn)品，另外還可以對(duì)各類型產(chǎn)品進(jìn)行組合配置。”某銀行業(yè)內(nèi)人士稱。

    Co-Found智庫(kù)秘書長(zhǎng)張新原對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，在資產(chǎn)配置上，客戶應(yīng)該根據(jù)自己的真實(shí)財(cái)務(wù)能力、風(fēng)險(xiǎn)承受能力和投資目標(biāo)策略，選擇適合自身的資產(chǎn)配置方案；將資產(chǎn)分散投資于不同的資產(chǎn)類別和行業(yè)，避免過(guò)度集中投資于某一種資產(chǎn)或單一行業(yè)；應(yīng)該有長(zhǎng)期投資意識(shí)，避免過(guò)度追求短期收益；應(yīng)該注重風(fēng)險(xiǎn)控制，通過(guò)多元、適當(dāng)?shù)馁Y產(chǎn)配置和專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理工具，降低投資風(fēng)險(xiǎn)；也要根據(jù)市場(chǎng)實(shí)際情況和自身財(cái)務(wù)變化情況，及時(shí)、靈活性調(diào)整資產(chǎn)配置方案。