本報記者 彭妍
9月30日,支付手續(xù)費減費讓利新政落地實施迎來一周年。
銀保監(jiān)會最新數(shù)據(jù)顯示,2022年上半年,21家主要銀行為其他各類市場主體減免服務費用1375億元,同比增長9.5%。
《證券日報》記者梳理發(fā)現(xiàn),自降費政策全面落地以來,銀行積極落實政策并且推出了針對小微企業(yè)和個體工商戶的降費讓利“大禮包”。在降費舉措方面,自去年以來,多家銀行陸續(xù)發(fā)布收費價格調整公告,從降低費用的類別來看,面向小微企業(yè)、個體工商戶等小微主體的降費項目包括銀行賬戶服務費、銀行卡刷卡手續(xù)費、電子銀行服務費、支付賬戶服務收費、人民幣結算等五大類。
減費降利“兩手抓”
今年以來,多家銀行進一步加大減費讓利力度。值得一提的是,本輪進一步減費讓利措施中,在嚴格落實降費政策各項要求的基礎上即“規(guī)定動作”之外,銀行還主動開展了部分“自選動作”,即在優(yōu)惠力度、優(yōu)惠范圍等方面進一步加大舉措。例如,5月份,招商銀行發(fā)布重要公告稱,為進一步加大減費讓利力度,將調整“JS019ATM業(yè)務類”服務項目,對借記卡助農取款業(yè)務每卡每月免收首筆手續(xù)費,并于2022年5月9日至2022年12月31日期間免收該業(yè)務的手續(xù)費。
記者從興業(yè)銀行方面了解到,該行在進一步加大減費讓利力度的公告中,增加多項優(yōu)惠。取現(xiàn)手續(xù)費方面,自2022年5月1日起至2023年6月30日止,助農取款每卡每月前1筆免費。賬戶管理費方面,自2022年4月30日起至2024年9月30日止,對所有客戶單位銀行結算賬戶的開戶手續(xù)費按收費標準的5折收費。轉賬匯款手續(xù)費方面,自2022年4月1日至2023年6月30日,同業(yè)網銀年服務費暫免。
據(jù)建設銀行相關部門負責人介紹,去年以來,該行根據(jù)《關于降低小微企業(yè)和個體工商戶支付手續(xù)費的通知》要求,結合行業(yè)協(xié)會倡議,積極開展支付手續(xù)費降費措施,涉及線上、線下等多個環(huán)節(jié),涵括對公開戶、轉賬匯款、電子銀行、特約商戶結算等多項服務,降費措施優(yōu)惠期限均為3年或長期。在“自選動作”方面,該行擴大支付手續(xù)費受眾群體、加大降費幅度,以及延長收費減免期限等,更大幅度讓利市場主體。
此外,恒豐銀行也主動擴大降費范圍。該行嚴格執(zhí)行銀行賬戶服務費、境內人民幣轉賬匯款手續(xù)費、部分票據(jù)業(yè)務收費、銀行卡刷卡手續(xù)費等降費要求,主動擴大讓利范圍,推出“所有對公客戶免收全部單位結算賬戶開戶手續(xù)費、管理費和年費”“小微企業(yè)和個體工商戶網銀異地跨行匯款手續(xù)費3折優(yōu)惠”等多項優(yōu)惠措施,將“境內對公本行轉賬匯款”“本票和銀行匯票的手續(xù)費、工本費、掛失費”調整為長期免費,切實讓利小微企業(yè)。
在上市銀行披露的半年報中,多家上市銀行均提到了向實體經濟減費讓利的舉措和成效。工商銀行半年報顯示,截至6月末,工行普惠型小微企業(yè)貸款14001.09億元,比年初增加3010.97億元,增長27.4%;上半年新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款平均利率3.9%。在個人金融領域,積極助力各地政府消費券發(fā)放。落實減費讓利政策要求,累計減免ATM取款、銀聯(lián)渠道刷卡手續(xù)費2.2億元。中國工商銀行行長廖林在該行2021年業(yè)績發(fā)布會上表示,“目前,工行的免費服務項目已由109項增至149項,并對經營困難的小微企業(yè)免除或下調服務收費。堅決落實向實體經濟減費讓利政策,聚焦降利率、減費用和延本息3項措施。”
記者從農業(yè)銀行獲悉,該行積極落實國家減費讓利部署,加大普惠型小微企業(yè)信貸投放,融資利率一直維持在較低水平。農業(yè)銀行半年報顯示,截至今年6月末,該行普惠型小微企業(yè)貸款余額16973.05億元,較去年末增速28.4%;上半年新發(fā)放貸款年化利率3.95%,較去年下降15個BP。同時,全面執(zhí)行減費讓利政策,繼續(xù)免除全部借記卡ATM跨行取現(xiàn)手續(xù)費,進一步免除助農取款跨行交易手續(xù)費。
政策紅利直達市場主體
為進一步幫助企業(yè)降低融資成本,銀行業(yè)持續(xù)深入貫徹減費讓利、惠企利民政策精神,積極推進減費讓利各項工作。
惠州市某飼料公司是惠州市輻射周邊城市的重要飼料生產基地,也是扶貧攻堅的重點服務企業(yè)。因受疫情的“后影響”等市場因素制約,企業(yè)今年急需流動資金用于生產轉型發(fā)展。
交通銀行廣東省分行了解到該企業(yè)情況后,主動聯(lián)系對接,并為其開通綠色通道,量身定制1000萬元授信方案,提供優(yōu)惠利率支持,快速解決企業(yè)資金周轉難題,助力企業(yè)渡過難關。同時,積極向該企業(yè)落實減費讓利政策,給予企業(yè)對公轉賬匯款、企業(yè)網銀服務費、安全認證工具工本費、電話銀行年費和支票工本費等手續(xù)費優(yōu)惠。據(jù)了解,自減費讓利政策落實以來,該企業(yè)節(jié)約支付手續(xù)費超1萬元,得到實實在在的優(yōu)惠。
事實上,這樣的案例只是近期銀行業(yè)在金融管理部門引導下,主動支持實體、讓利企業(yè)的一個縮影。據(jù)記者了解,在交易結算方面,中信銀行上海分行充分發(fā)揮交易銀行產品線上化、自動化、智能化的特點,全力支撐疫情中的企業(yè)金融服務不間斷。為減少疫情對企業(yè)日常支付活動的影響,該行引導客戶開展線上結算,并遠程提供各項運維支持,為中小企業(yè)提供存取款便利服務、保障存款收益。為降低企業(yè)的結算成本,該行針對四大類11項結算費用予以減免,幫助近5萬戶企業(yè)共渡難關。
在加大普惠小微貸款投放的同時,銀行也在著力降低普惠小微貸款利率,通過積極減費讓利,降低企業(yè)綜合融資成本。據(jù)介紹,今年以來,人民銀行持續(xù)釋放貸款市場報價利率(LPR)改革效能,推動小微企業(yè)綜合融資成本穩(wěn)中有降,人民銀行9月20日發(fā)布的最新數(shù)據(jù)顯示,2022年8月末,企業(yè)貸款平均利率4.05%,創(chuàng)有統(tǒng)計以來最低水平。
科技賦能提高減費精準性
除了持續(xù)抓好降費讓利政策落地之外,未來,銀行將如何確保降費不降服務,提升金融服務實體經濟質效,是當前及今后一個時期重點推進的工作。
中國銀行研究院博士后李曄林對《證券日報》記者表示,在當前的政策背景下,銀行應著力解決可能存在的減費讓利項目不夠明確、小微企業(yè)和個體工商戶申報減費手續(xù)較多、識別認證流程較長和申請渠道相對固定等問題,讓好政策更好落地。將所有免費、減費服務項目及其具體執(zhí)行方法進行公開公示,確保所有相關業(yè)務人員和客服人員理解透徹、操作全面、講解清楚;整合打通底層客戶數(shù)據(jù)庫,提高多渠道客戶信息富集效率,做到申報材料不重復、認證流程提速度、線上線下相一致。
記者了解到,為了確保降費政策精準落地,已經有銀行運用金融科技手段和信用信息資源,使減費讓利服務更加高效、措施精準落地。例如,浦發(fā)銀行綜合運用金融科技手段和信用信息資源,建立小微企業(yè)身份動態(tài)識別機制,通過人工識別、借助第三方渠道、客戶主動申報等多樣化方式動態(tài)界定小微企業(yè);針對可能存在的小微企業(yè)誤收費、多收費問題,主動建立誤收費容錯機制,支持依客戶申請或系統(tǒng)差錯快速識別退費,做到應免盡免、應減盡減。
業(yè)內人士表示,銀行在減費讓利的同時,更應該做到減費不減服務,真正做好小微企業(yè)和個體工商戶的服務。銀行可以通過實施數(shù)字化轉型,提升服務質效。一方面,推進結算金融數(shù)字化轉型,解決小微客戶服務痛點問題;另一方面,優(yōu)化小微企業(yè)服務體驗,推動高質量發(fā)展。
“隨著國家穩(wěn)增長政策力度持續(xù)加強,銀行業(yè)需緊跟政策步伐布局務實舉措,從擴張需求、增加供給、提振預期等方面加大助企紓困力度,確保經濟運行在合理穩(wěn)定區(qū)間。”李曄林表示,未來,商業(yè)銀行應在支付降費政策的指引下推動各類交易成本進一步下降。包括但不限于擴大銀行賬戶服務費和銀行卡刷卡手續(xù)費減免范圍,提升金融服務的普惠性和便利性;合理減降跨境單證業(yè)務和匯款結算業(yè)務的手續(xù)費,助力穩(wěn)住外貿外資產業(yè)鏈供應鏈;為關系民生的重點行業(yè)提供更有針對性的減費讓利措施,讓交通運輸業(yè)、制造業(yè)、住宿餐飲和批發(fā)零售業(yè)、綠色產業(yè)、保障性租賃住房產業(yè)等盡快走出困境。
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