降低支付手續(xù)費新政落地一周年 銀行業(yè)“規(guī)定動作”到位 “自選動作”出彩

    本報記者 彭妍

    9月30日，支付手續(xù)費減費讓利新政落地實施迎來一周年。

    銀保監(jiān)會最新數(shù)據(jù)顯示，2022年上半年，21家主要銀行為其他各類市場主體減免服務費用1375億元，同比增長9.5%。

    《證券日報》記者梳理發(fā)現(xiàn)，自降費政策全面落地以來，銀行積極落實政策并且推出了針對小微企業(yè)和個體工商戶的降費讓利“大禮包”。在降費舉措方面，自去年以來，多家銀行陸續(xù)發(fā)布收費價格調整公告，從降低費用的類別來看，面向小微企業(yè)、個體工商戶等小微主體的降費項目包括銀行賬戶服務費、銀行卡刷卡手續(xù)費、電子銀行服務費、支付賬戶服務收費、人民幣結算等五大類。

    減費降利“兩手抓”

    今年以來，多家銀行進一步加大減費讓利力度。值得一提的是，本輪進一步減費讓利措施中，在嚴格落實降費政策各項要求的基礎上即“規(guī)定動作”之外，銀行還主動開展了部分“自選動作”，即在優(yōu)惠力度、優(yōu)惠范圍等方面進一步加大舉措。例如，5月份，招商銀行發(fā)布重要公告稱，為進一步加大減費讓利力度，將調整“JS019ATM業(yè)務類”服務項目，對借記卡助農取款業(yè)務每卡每月免收首筆手續(xù)費，并于2022年5月9日至2022年12月31日期間免收該業(yè)務的手續(xù)費。

    記者從興業(yè)銀行方面了解到，該行在進一步加大減費讓利力度的公告中，增加多項優(yōu)惠。取現(xiàn)手續(xù)費方面，自2022年5月1日起至2023年6月30日止，助農取款每卡每月前1筆免費。賬戶管理費方面，自2022年4月30日起至2024年9月30日止，對所有客戶單位銀行結算賬戶的開戶手續(xù)費按收費標準的5折收費。轉賬匯款手續(xù)費方面，自2022年4月1日至2023年6月30日，同業(yè)網銀年服務費暫免。

    據(jù)建設銀行相關部門負責人介紹，去年以來，該行根據(jù)《關于降低小微企業(yè)和個體工商戶支付手續(xù)費的通知》要求，結合行業(yè)協(xié)會倡議，積極開展支付手續(xù)費降費措施，涉及線上、線下等多個環(huán)節(jié)，涵括對公開戶、轉賬匯款、電子銀行、特約商戶結算等多項服務，降費措施優(yōu)惠期限均為3年或長期。在“自選動作”方面，該行擴大支付手續(xù)費受眾群體、加大降費幅度，以及延長收費減免期限等，更大幅度讓利市場主體。

    此外，恒豐銀行也主動擴大降費范圍。該行嚴格執(zhí)行銀行賬戶服務費、境內人民幣轉賬匯款手續(xù)費、部分票據(jù)業(yè)務收費、銀行卡刷卡手續(xù)費等降費要求，主動擴大讓利范圍，推出“所有對公客戶免收全部單位結算賬戶開戶手續(xù)費、管理費和年費”“小微企業(yè)和個體工商戶網銀異地跨行匯款手續(xù)費3折優(yōu)惠”等多項優(yōu)惠措施，將“境內對公本行轉賬匯款”“本票和銀行匯票的手續(xù)費、工本費、掛失費”調整為長期免費，切實讓利小微企業(yè)。

    在上市銀行披露的半年報中，多家上市銀行均提到了向實體經濟減費讓利的舉措和成效。工商銀行半年報顯示，截至6月末，工行普惠型小微企業(yè)貸款14001.09億元，比年初增加3010.97億元，增長27.4%；上半年新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款平均利率3.9%。在個人金融領域，積極助力各地政府消費券發(fā)放。落實減費讓利政策要求，累計減免ATM取款、銀聯(lián)渠道刷卡手續(xù)費2.2億元。中國工商銀行行長廖林在該行2021年業(yè)績發(fā)布會上表示，“目前，工行的免費服務項目已由109項增至149項，并對經營困難的小微企業(yè)免除或下調服務收費。堅決落實向實體經濟減費讓利政策，聚焦降利率、減費用和延本息3項措施。”

    記者從農業(yè)銀行獲悉，該行積極落實國家減費讓利部署，加大普惠型小微企業(yè)信貸投放，融資利率一直維持在較低水平。農業(yè)銀行半年報顯示，截至今年6月末，該行普惠型小微企業(yè)貸款余額16973.05億元，較去年末增速28.4%；上半年新發(fā)放貸款年化利率3.95%，較去年下降15個BP。同時，全面執(zhí)行減費讓利政策，繼續(xù)免除全部借記卡ATM跨行取現(xiàn)手續(xù)費，進一步免除助農取款跨行交易手續(xù)費。

    政策紅利直達市場主體

    為進一步幫助企業(yè)降低融資成本，銀行業(yè)持續(xù)深入貫徹減費讓利、惠企利民政策精神，積極推進減費讓利各項工作。

    惠州市某飼料公司是惠州市輻射周邊城市的重要飼料生產基地，也是扶貧攻堅的重點服務企業(yè)。因受疫情的“后影響”等市場因素制約，企業(yè)今年急需流動資金用于生產轉型發(fā)展。

    交通銀行廣東省分行了解到該企業(yè)情況后，主動聯(lián)系對接，并為其開通綠色通道，量身定制1000萬元授信方案，提供優(yōu)惠利率支持，快速解決企業(yè)資金周轉難題，助力企業(yè)渡過難關。同時，積極向該企業(yè)落實減費讓利政策，給予企業(yè)對公轉賬匯款、企業(yè)網銀服務費、安全認證工具工本費、電話銀行年費和支票工本費等手續(xù)費優(yōu)惠。據(jù)了解，自減費讓利政策落實以來，該企業(yè)節(jié)約支付手續(xù)費超1萬元，得到實實在在的優(yōu)惠。

    事實上，這樣的案例只是近期銀行業(yè)在金融管理部門引導下，主動支持實體、讓利企業(yè)的一個縮影。據(jù)記者了解，在交易結算方面，中信銀行上海分行充分發(fā)揮交易銀行產品線上化、自動化、智能化的特點，全力支撐疫情中的企業(yè)金融服務不間斷。為減少疫情對企業(yè)日常支付活動的影響，該行引導客戶開展線上結算，并遠程提供各項運維支持，為中小企業(yè)提供存取款便利服務、保障存款收益。為降低企業(yè)的結算成本，該行針對四大類11項結算費用予以減免，幫助近5萬戶企業(yè)共渡難關。

    在加大普惠小微貸款投放的同時，銀行也在著力降低普惠小微貸款利率，通過積極減費讓利，降低企業(yè)綜合融資成本。據(jù)介紹，今年以來，人民銀行持續(xù)釋放貸款市場報價利率（LPR）改革效能，推動小微企業(yè)綜合融資成本穩(wěn)中有降，人民銀行9月20日發(fā)布的最新數(shù)據(jù)顯示，2022年8月末，企業(yè)貸款平均利率4.05%，創(chuàng)有統(tǒng)計以來最低水平。

    科技賦能提高減費精準性

    除了持續(xù)抓好降費讓利政策落地之外，未來，銀行將如何確保降費不降服務，提升金融服務實體經濟質效，是當前及今后一個時期重點推進的工作。

    中國銀行研究院博士后李曄林對《證券日報》記者表示，在當前的政策背景下，銀行應著力解決可能存在的減費讓利項目不夠明確、小微企業(yè)和個體工商戶申報減費手續(xù)較多、識別認證流程較長和申請渠道相對固定等問題，讓好政策更好落地。將所有免費、減費服務項目及其具體執(zhí)行方法進行公開公示，確保所有相關業(yè)務人員和客服人員理解透徹、操作全面、講解清楚；整合打通底層客戶數(shù)據(jù)庫，提高多渠道客戶信息富集效率，做到申報材料不重復、認證流程提速度、線上線下相一致。

    記者了解到，為了確保降費政策精準落地，已經有銀行運用金融科技手段和信用信息資源，使減費讓利服務更加高效、措施精準落地。例如，浦發(fā)銀行綜合運用金融科技手段和信用信息資源，建立小微企業(yè)身份動態(tài)識別機制，通過人工識別、借助第三方渠道、客戶主動申報等多樣化方式動態(tài)界定小微企業(yè)；針對可能存在的小微企業(yè)誤收費、多收費問題，主動建立誤收費容錯機制，支持依客戶申請或系統(tǒng)差錯快速識別退費，做到應免盡免、應減盡減。

    業(yè)內人士表示，銀行在減費讓利的同時，更應該做到減費不減服務，真正做好小微企業(yè)和個體工商戶的服務。銀行可以通過實施數(shù)字化轉型，提升服務質效。一方面，推進結算金融數(shù)字化轉型，解決小微客戶服務痛點問題；另一方面，優(yōu)化小微企業(yè)服務體驗，推動高質量發(fā)展。

    “隨著國家穩(wěn)增長政策力度持續(xù)加強，銀行業(yè)需緊跟政策步伐布局務實舉措，從擴張需求、增加供給、提振預期等方面加大助企紓困力度，確保經濟運行在合理穩(wěn)定區(qū)間。”李曄林表示，未來，商業(yè)銀行應在支付降費政策的指引下推動各類交易成本進一步下降。包括但不限于擴大銀行賬戶服務費和銀行卡刷卡手續(xù)費減免范圍，提升金融服務的普惠性和便利性；合理減降跨境單證業(yè)務和匯款結算業(yè)務的手續(xù)費，助力穩(wěn)住外貿外資產業(yè)鏈供應鏈；為關系民生的重點行業(yè)提供更有針對性的減費讓利措施，讓交通運輸業(yè)、制造業(yè)、住宿餐飲和批發(fā)零售業(yè)、綠色產業(yè)、保障性租賃住房產業(yè)等盡快走出困境。