創(chuàng)新為驅(qū)動、穩(wěn)健為底色 廣發(fā)信用卡的高質(zhì)量發(fā)展之路

    在當前全球經(jīng)濟增速放緩、信用卡行業(yè)步入調(diào)整期、疫情加劇不確定性等多重考驗之下，廣發(fā)信用卡以規(guī)模與質(zhì)量同步提升顯現(xiàn)出強勁的發(fā)展?jié)摿?，截?021年三季度末不良率為1.55%，持續(xù)保持行業(yè)較優(yōu)水平，

    防控金融風險，一直是打好防范化解重大風險攻堅戰(zhàn)的重點。作為央企中國人壽成員單位，廣發(fā)信用卡近年來以黨建為引領(lǐng)，積極落實“六穩(wěn)”、“六保”工作，努力實現(xiàn)穩(wěn)增長和防風險的長期均衡。對于金融機構(gòu)而言，為全國用戶提供貼身優(yōu)質(zhì)、安全可靠的信貸及支付服務(wù)是以人民為中心、為群眾辦實事的最佳體現(xiàn)，更是對中央經(jīng)濟工作會議關(guān)于“實施好擴大內(nèi)需戰(zhàn)略，增強發(fā)展內(nèi)生動力”的切實踐行。

    隨著行業(yè)步入新發(fā)展階段，廣發(fā)信用卡依然穩(wěn)穩(wěn)肩負“第一梯隊”領(lǐng)先者的擔當和責任，由服務(wù)模式、風控模式、渠道模式、市場模式多個層面展開由內(nèi)到外的整體管理模式蛻變。在體驗、安全、產(chǎn)品、服務(wù)多個位面打造具有獨特色彩的信用卡中心，為調(diào)整后的信用卡行業(yè)探索一條新的運營管理之路。

    行業(yè)風險逐步顯露

    八十年代中期，隨著改革開放的深入，經(jīng)濟快速發(fā)展，國民的消費視野逐漸拓寬，消費欲望隨之增強，壓抑多年的消費需求出現(xiàn)大幅上揚趨勢。在這種情況下，信用支付工具初步具備在中國誕生的市場環(huán)境。1985年，中國開始探索信用卡業(yè)務(wù)，由于政策限制和個人信用制度的缺失，只能發(fā)行“先存后貸”的信用產(chǎn)品，當時稱之為“準貸記卡”。1995年，廣發(fā)銀行結(jié)合國際經(jīng)驗率先在國內(nèi)推出真正意義上的信用卡——符合國際標準的VISA信用卡，真正做到了先消費、后還款。對于當時消費需求亟待釋放的中國來說，這不僅僅是一張卡片，而是真正推動中國進入信用消費時代的載體。

    隨著居民可支配收入增多，消費升級趨勢顯現(xiàn)，行業(yè)也迎來一輪爆發(fā)。以2017年為例，根據(jù)人行公布的2017年支付業(yè)務(wù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2017年信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計5.88億張，同比增長26.35%，增速達到新高。

    風險和繁榮往往是共生的，高速發(fā)展某種程度上掩蓋了風險的暗流。2020年疊加疫情影響，經(jīng)濟環(huán)境受到較大沖擊，部分行業(yè)人群還款能力出現(xiàn)下降，信用卡貸款風險不斷暴露。

    但是也有風險一直控得較好的發(fā)卡行，比如廣發(fā)銀行信用卡。數(shù)據(jù)顯示，2016-2018年廣發(fā)信用卡不良率實現(xiàn)了三年連降，風險指標均優(yōu)于行業(yè)水平。在受疫情影響的2020年，廣發(fā)信用卡不良率為1.56%，遠低于行業(yè)均值。

    提前預判風險實現(xiàn)軟著陸

    穩(wěn)健不是一日造就的。在整個行業(yè)快速擴張規(guī)模的時候，廣發(fā)信用卡內(nèi)部就形成了共識：“作為運營信用卡中心的金融工作者，應(yīng)該有責任預判風險。”早在2011年行業(yè)高速發(fā)展的年代，廣發(fā)信用卡就將該年定位為風險管理年，當年的核心命題就是“風險管理如何抗擊經(jīng)濟下行引起的風險”。在2013年，廣發(fā)信用卡開啟了包括客群轉(zhuǎn)型、區(qū)域轉(zhuǎn)型、線上轉(zhuǎn)型、管理轉(zhuǎn)型在內(nèi)的四大轉(zhuǎn)型，其中最為重要的是客群轉(zhuǎn)型，通過進一步優(yōu)化客群結(jié)構(gòu)來解決最關(guān)鍵的風險問題。2016年，伴隨宏觀經(jīng)濟“L型”走勢，廣發(fā)信用卡預判到信用卡風險管理也進入了與過往不同的新階段，必須加速推進科技創(chuàng)新，深耕大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等新興技術(shù)在風控層面的運用，以金融科技對抗風險沖擊。

    正因為風險控制有充足的提前量，廣發(fā)信用卡得以預判經(jīng)濟走勢，提前踩下剎車。進入2021年，在經(jīng)濟增速放緩疊加疫情沖擊的雙重影響下，在加上此前積累的風險逐步暴露，信用卡行業(yè)步入調(diào)整期。穩(wěn)扎穩(wěn)打的風險管控為廣發(fā)信用卡在行業(yè)調(diào)整期高質(zhì)量發(fā)展打下了基礎(chǔ)，各項風險指標亦優(yōu)于行業(yè)水平。

    科技賦能風控護航新增長

    “十四五”規(guī)劃提出了要加快數(shù)字化發(fā)展，建設(shè)數(shù)字中國的任務(wù)。對于信用卡行業(yè)來說，加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，借助科技力量優(yōu)化獲客、風控、服務(wù)等模式正為信用卡行業(yè)下一輪發(fā)展積蓄能量。但復雜的外部環(huán)境也讓整個行業(yè)清楚認識到，強化信用卡風險管理的科技能力，提升信用卡資產(chǎn)質(zhì)量管控能力和科技創(chuàng)新能力，是銀行破浪前行的關(guān)鍵。

    在此背景下，廣發(fā)信用卡在提升業(yè)務(wù)規(guī)模和質(zhì)量的同時，加強了對經(jīng)濟周期的研判，實現(xiàn)對業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略的前瞻性管理。利用精細模型策略助力全流程風控，深化數(shù)據(jù)應(yīng)用驅(qū)動科技賦能，拓展場景經(jīng)營聚焦客戶感知，在行業(yè)內(nèi)率先制定和實施風險策略，從而保障廣發(fā)信用卡業(yè)務(wù)在近年高質(zhì)量發(fā)展。

    發(fā)揮協(xié)同優(yōu)勢筑牢大零售發(fā)展底線

    作為廣發(fā)銀行零售轉(zhuǎn)型的尖兵，廣發(fā)信用卡還充分發(fā)揮風險協(xié)同的優(yōu)勢，在廣發(fā)銀行“突出零售”的戰(zhàn)略之下，與其他零售業(yè)務(wù)深度融合協(xié)同，以風險資源協(xié)同筑牢大零售發(fā)展底線，以數(shù)據(jù)資源協(xié)同助力全行零售業(yè)務(wù)。

    在風險協(xié)同方面，廣發(fā)信用卡發(fā)揮數(shù)字化經(jīng)營經(jīng)驗和能力，站在全行發(fā)展格局思考數(shù)字化轉(zhuǎn)型，向全行輸出模型開發(fā)技術(shù)、項目經(jīng)驗和資源，與零售信貸協(xié)同開發(fā)了“利率敏感營銷模型”、“單位等級評分模型”等風險模型。在數(shù)據(jù)協(xié)同方面，廣發(fā)信用卡以數(shù)據(jù)驅(qū)動決策的精細化運營能力實現(xiàn)了信用卡業(yè)務(wù)與其他零售業(yè)務(wù)板塊深度協(xié)同，推動零售客戶服務(wù)及營銷的數(shù)據(jù)化轉(zhuǎn)型。

    廣發(fā)信用卡將繼續(xù)發(fā)揮綜合金融排頭兵的作用，在零售轉(zhuǎn)型賽道上把握先機，書寫新一輪高質(zhì)量發(fā)展新篇章。

    （CIS）