廊坊銀行以數(shù)字先行破解助農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)掣肘

    本報(bào)記者 袁元

    在支行網(wǎng)點(diǎn)較少的背景下，城商行如何做好針對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方面的金融服務(wù)，廊坊銀行的答案是數(shù)字先行。

    廊坊所轄縣域的常住人口占到總?cè)丝跀?shù)的87%，各縣域產(chǎn)業(yè)特色明顯。依據(jù)上述的地方和機(jī)構(gòu)特征，廊坊銀行從2015年起將業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)戰(zhàn)略落在了縣域地區(qū)，針對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，該行將布設(shè)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)與開(kāi)展數(shù)字農(nóng)貸——“愛(ài)農(nóng)貸”項(xiàng)目并行，試圖破解城商行在服務(wù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)中的掣肘。

    發(fā)掘“觸角”

    “貸款僅是金融服務(wù)的一部分或是一種呈現(xiàn)形式。在這之前，基礎(chǔ)的金融服務(wù)通達(dá)是必不可少的。”據(jù)廊坊銀行菅建英介紹，廊坊銀行服務(wù)縣域戰(zhàn)略的其中一個(gè)方面是搭建相對(duì)完善的農(nóng)村金融服務(wù)架構(gòu)。

    “目前，我們?cè)诳h域已經(jīng)形成了三級(jí)服務(wù)架構(gòu)——廊坊區(qū)縣域網(wǎng)點(diǎn)已達(dá)到全覆蓋，部分鎮(zhèn)設(shè)有二級(jí)網(wǎng)點(diǎn)，并在村街中設(shè)置了200多個(gè)金融服務(wù)站。”菅建英坦言，已建成的金融服務(wù)站相對(duì)需求而言仍是不足的，但這種渠道在滿(mǎn)足基本金融需求的同時(shí)，卻也提供了良好的提升市場(chǎng)基礎(chǔ)、發(fā)掘潛在客戶(hù)的途徑，這對(duì)于致力長(zhǎng)期深耕縣域金融的廊坊銀行是不可或缺的。

    為了能盡快打開(kāi)市場(chǎng)，廊坊銀行在開(kāi)展數(shù)字農(nóng)貸業(yè)務(wù)時(shí)還發(fā)掘了新的“觸角”，以更高效地觸及農(nóng)業(yè)主體的金融需求。

    量化預(yù)計(jì)收入 降低主觀(guān)決策風(fēng)險(xiǎn)

    廊坊銀行在開(kāi)展農(nóng)村貸款業(yè)務(wù)時(shí)，主要是采用了“‘愛(ài)農(nóng)貸’的模式，其基本邏輯是運(yùn)用農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)、農(nóng)貸調(diào)查APP、農(nóng)貸評(píng)分卡、線(xiàn)上自主提款等方式，通過(guò)農(nóng)業(yè)價(jià)值鏈為突破口，計(jì)算農(nóng)戶(hù)的預(yù)計(jì)收入與成本預(yù)測(cè)，以確認(rèn)對(duì)客戶(hù)的最高貸款限額。”菅建英向記者講解了廊坊銀行數(shù)字農(nóng)貸項(xiàng)目的基本運(yùn)行方式——收入是用種植畝數(shù)、畝產(chǎn)量與農(nóng)產(chǎn)品的田間地頭的價(jià)格（通過(guò)農(nóng)批市場(chǎng)價(jià)格進(jìn)行還原）來(lái)確定；由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本的相對(duì)標(biāo)準(zhǔn)化，成本項(xiàng)也是可以被預(yù)測(cè)的。而這其中所涉及到的各項(xiàng)指標(biāo)，該行工作人員都根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)情況，針對(duì)現(xiàn)有農(nóng)業(yè)細(xì)分行業(yè)建設(shè)了價(jià)格、產(chǎn)量、成本的基準(zhǔn)值數(shù)據(jù)庫(kù)，并且在使用過(guò)程中還都會(huì)與實(shí)際情況進(jìn)行校準(zhǔn)，以保障預(yù)測(cè)的相對(duì)精準(zhǔn)性。“指標(biāo)體系中自然也不會(huì)少了征信數(shù)據(jù)，占到總體比重的二到三成。最終模型會(huì)形成一個(gè)對(duì)客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)判，對(duì)應(yīng)預(yù)計(jì)的可支配收入，銀行會(huì)給出不同貸款上限。

    菅建英還告訴記者，除此之外，客戶(hù)可以選擇受托支付的方式去使用貸款額度，這不僅把貸款金額鎖定在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)，進(jìn)一步降低了信用風(fēng)險(xiǎn)，也可以很好地為農(nóng)戶(hù)節(jié)約利息成本。

    多方聯(lián)手 提升數(shù)據(jù)規(guī)模效應(yīng)

    自2017年5月在永清縣成功發(fā)放第一筆貸款至今，廊坊銀行“愛(ài)農(nóng)貸”業(yè)務(wù)規(guī)模已超過(guò)了6000萬(wàn)元，服務(wù)農(nóng)戶(hù)、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)主體500余戶(hù)，也未出現(xiàn)任何不良。盡管這一模式還是只能覆蓋部分的信用、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，但其中風(fēng)險(xiǎn)量化和供應(yīng)鏈金融的思路是有較大突破的。

    有了這樣相對(duì)成功的階段性成效，廊坊銀行的腳步也不會(huì)止于此。“今年7月份，經(jīng)河北省農(nóng)業(yè)廳審核和推薦，‘愛(ài)農(nóng)貸’成功入圍農(nóng)業(yè)農(nóng)村部“2018年度金融支農(nóng)服務(wù)創(chuàng)新試點(diǎn)”項(xiàng)目，并獲得中央財(cái)政試點(diǎn)獎(jiǎng)勵(lì)資金485萬(wàn)元“廊坊銀行品牌公關(guān)部總經(jīng)理陶冶告訴記者，“我們會(huì)將其用于‘愛(ài)農(nóng)貸’數(shù)字金融系統(tǒng)升級(jí)、農(nóng)業(yè)金融大數(shù)據(jù)公共服務(wù)平臺(tái)建設(shè)和產(chǎn)業(yè)化復(fù)制推廣。”

    廊坊銀行認(rèn)為，一個(gè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)畢竟是有限的，這一系統(tǒng)平臺(tái)及其農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)庫(kù)的價(jià)值不應(yīng)被限于單一的地域。“我們下一步將與河北省農(nóng)業(yè)廳共同搭建一個(gè)以政府為依托的農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)服務(wù)平臺(tái)，已經(jīng)著手在準(zhǔn)備了。除了接入已有數(shù)據(jù)，我們更希望通過(guò)政府以及其他機(jī)構(gòu)的力量，打通河北省農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的信息瓶頸，幫助更多金融機(jī)構(gòu)做好農(nóng)業(yè)金融。”

    針對(duì)產(chǎn)業(yè)化復(fù)制方面，“愛(ài)農(nóng)貸”已經(jīng)開(kāi)始向石家莊市辛集、藁城區(qū)等農(nóng)業(yè)發(fā)展重點(diǎn)區(qū)域推廣，針對(duì)特色村莊進(jìn)行產(chǎn)品定制式的投放計(jì)劃。另外，廊坊銀行與IFC已于近日向?yàn)H坊農(nóng)商行派出專(zhuān)家團(tuán)隊(duì)，進(jìn)行數(shù)字農(nóng)貸模式的跨省復(fù)制推廣。

    “對(duì)于平臺(tái)和自身發(fā)展，我們都是愿意進(jìn)行模式推廣的。”菅建英說(shuō)道，“我們需要通過(guò)不斷拓寬范圍，接觸新的區(qū)域、品種及生產(chǎn)方式，來(lái)不斷更新和強(qiáng)大數(shù)據(jù)力量，我們的平臺(tái)系統(tǒng)也才可以得以不斷地?cái)M合和優(yōu)化。”