全國(guó)政協(xié)委員、對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院副院長(zhǎng)孫潔：建議發(fā)展商用車相互保險(xiǎn)

    本報(bào)兩會(huì)報(bào)道組 冷翠華

    商用車的風(fēng)險(xiǎn)控制在很大程度上影響著全社會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)管理水平。針對(duì)近年來(lái)商用車“保費(fèi)高、買保險(xiǎn)難”“理賠難、滿意度低”等現(xiàn)象，全國(guó)政協(xié)委員、對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院副院長(zhǎng)孫潔建議發(fā)展商用車相互保險(xiǎn)，通過(guò)互助成員之間的互相監(jiān)督、查勘互助、理賠互助，對(duì)潛在車輛及交通的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析和評(píng)估，并采取相應(yīng)對(duì)策，從而降低風(fēng)險(xiǎn)，有效降低投保和理賠成本。

    相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至2022年年底，全國(guó)商用車保有量近4000萬(wàn)輛。這些車輛及其相關(guān)營(yíng)運(yùn)人員與實(shí)體經(jīng)濟(jì)緊密相關(guān)，因此，其重要性不言而喻，其風(fēng)險(xiǎn)狀況也備受社會(huì)關(guān)注。由于商用車營(yíng)運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)較高，近年來(lái)多地經(jīng)常出現(xiàn)營(yíng)運(yùn)貨車和特種車輛購(gòu)買保險(xiǎn)遭拒絕的新聞。

    在孫潔看來(lái)，商用車投保難背后主要有幾方面原因。一是營(yíng)運(yùn)貨車的案均賠款和賠付率居高不下。二是目前商用車的定價(jià)太低。大貨車一旦發(fā)生事故，往往是涉及人傷的重大交通事故，交強(qiáng)險(xiǎn)賠穿的概率極大。保險(xiǎn)公司的商業(yè)屬性決定其需要通過(guò)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)程度來(lái)確定承保范圍。在車險(xiǎn)綜合改革之后，車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)的上封頂系數(shù)很難覆蓋商用車的風(fēng)險(xiǎn)，因此，高賠付率、低利潤(rùn)率成為保險(xiǎn)公司限保、拒保商用車的根本原因。三是商用車尤其是營(yíng)業(yè)貨車信息極不對(duì)稱。營(yíng)業(yè)貨車業(yè)務(wù)多以車隊(duì)形式出現(xiàn)，對(duì)車隊(duì)規(guī)模、車況、使用頻度等重要信息，保險(xiǎn)公司很難實(shí)時(shí)獲取，難以建立風(fēng)險(xiǎn)與定價(jià)強(qiáng)關(guān)聯(lián)的評(píng)估體系。

    近年來(lái)，在商用車投保難的大背景下，車輛安全統(tǒng)籌市場(chǎng)逐漸發(fā)展起來(lái)，車輛安全統(tǒng)籌公司以營(yíng)運(yùn)車輛為主要服務(wù)對(duì)象。與商業(yè)保險(xiǎn)相比，車輛安全統(tǒng)籌價(jià)格更低、條款也更加靈活，但車輛安全統(tǒng)籌領(lǐng)域缺少嚴(yán)密的監(jiān)管體系和風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。“商用車離不開(kāi)風(fēng)險(xiǎn)保障，商用車車主購(gòu)買保險(xiǎn)又被限保、拒保，他們選擇車輛安全統(tǒng)籌實(shí)屬無(wú)奈之舉。”孫潔表示，當(dāng)大量商用車投保無(wú)門不得不將目光轉(zhuǎn)向車輛安全統(tǒng)籌時(shí)，其本身的風(fēng)險(xiǎn)暴露確實(shí)在加速。近年來(lái)，車輛安全統(tǒng)籌公司爆雷和失信事件也頻繁出現(xiàn)。

    對(duì)此，孫潔認(rèn)為，發(fā)展商用車相互保險(xiǎn)是破解上述難題唯一有效的方法。我國(guó)從2015年發(fā)布《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》以來(lái)，相互保險(xiǎn)由農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)拓展至人壽保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)領(lǐng)域，很好滿足了消費(fèi)者對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理方式的多元化選擇，也積累了相互保險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)。商用車相互保險(xiǎn)在信息化發(fā)展的基礎(chǔ)上，可有效克服商業(yè)保險(xiǎn)銷售管理費(fèi)用高、承保分散、風(fēng)險(xiǎn)減量不足等弊端，同時(shí)，防范非法統(tǒng)籌造成社會(huì)危害，為深化車險(xiǎn)改革探索出新路子。

（編輯 上官夢(mèng)露）