央行緊急摸底線上聯(lián)合消費貸 專家預(yù)計下一步或進行資金流向等監(jiān)測監(jiān)管

    本報記者 劉琪

    日前，有消息稱多家銀行都收到了來自央行的《關(guān)于開展線上聯(lián)合消費貸款調(diào)查的緊急通知》（下稱《通知》）。針對這一消息，《證券日報》7月29日從多位銀行人士處獲得確認，并了解到具體文件內(nèi)容。

    《通知》指出，此次調(diào)查對象為銀行和農(nóng)村信用社，根據(jù)報送要求，24家主要金融機構(gòu)報送境內(nèi)法人匯總數(shù)據(jù)，以及央行各分支機構(gòu)報送轄內(nèi)各中小金融機構(gòu)的單家境內(nèi)法人匯總數(shù)據(jù)，需于7月30日下班前上報。

    《證券日報》記者注意到，該《通知》的下發(fā)日期為7月27日。也就是說，金融機構(gòu)僅有4天的時間進行數(shù)據(jù)統(tǒng)計及上報。因此，有銀行相關(guān)負責(zé)人對《證券日報》記者表示，該行在收到《通知》后就開始緊鑼密鼓地進行數(shù)據(jù)統(tǒng)計工作。

    對于央行此次下發(fā)的《通知》，中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院首席研究員董希淼在接受《證券日報》記者采訪時認為，央行的調(diào)查只針對線上聯(lián)合消費貸款，并不是針對聯(lián)合消費貸款提出新的要求。

    麻袋研究院高級研究員蘇筱芮對《證券日報》記者表示，聯(lián)合消費貸款誕生于互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的大背景下，是一種在金融行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，各方為推動業(yè)務(wù)高效發(fā)展而自發(fā)尋求資源整合、取長補短的分工合作模式。此次摸底，摸排對象既有互聯(lián)網(wǎng)巨頭，又有金融機構(gòu)，或?qū)槿珖秶鷥?nèi)聯(lián)合消費貸款業(yè)務(wù)的統(tǒng)一監(jiān)管打下基礎(chǔ)。

    值得關(guān)注的是，此次央行的《通知》中還特別針對銀行與“螞蟻花唄”和“螞蟻借唄”的聯(lián)合放貸情況進行了摸底。零壹研究院院長于百程在接受《證券日報》記者采訪時認為，“螞蟻花唄”和“螞蟻借唄”的主體為小額貸款公司，顯示出央行對于聯(lián)合消費貸款合作方的集中度有所關(guān)注。

    蘇筱芮認為，主要排查“螞蟻花唄”和“螞蟻借唄”，是因為螞蟻在聯(lián)合消費貸款中占據(jù)的規(guī)模比重最大，合作的銀行方最多，在摸排初期適合作為代表。

    “螞蟻借唄和花唄的規(guī)模據(jù)市場估算在1.3萬億元到2萬億元之間，在線上聯(lián)合消費貸款中占據(jù)較大的比重。在金融控股公司管理辦法出來之前，其不像銀行有資本充足率、風(fēng)險管理與處置諸多要求，螞蟻集團的杠桿率比較高，無論有沒有增信和兜底的條款，最終的風(fēng)險必定還是要由銀行來承擔(dān)。”因此，在董希淼看來，此次《通知》并非針對螞蟻集團，但是螞蟻集團在完善風(fēng)險防控措施之前，有必要降低杠桿和規(guī)模，以免發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險。

    實際上，在銀保監(jiān)會7月17日發(fā)布的《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》（下稱《辦法》）中，對于聯(lián)合貸款也做了諸多要求，比如銀行針對與合作機構(gòu)共同出資發(fā)放貸款的限額及出資比例、合作機構(gòu)集中度、不良貸款率等設(shè)定風(fēng)控指標(biāo)；銀行應(yīng)當(dāng)獨立對所出資的貸款進行風(fēng)險評估和授信審批，并對貸后管理承擔(dān)主體責(zé)任；銀行不得以任何形式為無放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的合作機構(gòu)提供資金用于發(fā)放貸款，不得與無放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的合作機構(gòu)共同出資發(fā)放貸款等。

    于百程表示，按《辦法》要求，在出臺后的一個月里，銀行需將開展互聯(lián)網(wǎng)貸款的業(yè)務(wù)情況，風(fēng)控措施，以及整改報告等向監(jiān)管機構(gòu)提交書面報告。而此次央行發(fā)布的《通知》，應(yīng)該是在除了常規(guī)監(jiān)管之外的其他安排，需要緊急摸底消費貸款，具體包括聯(lián)合消費貸款的貸款余額，發(fā)放金額，利率和不良率，除了聯(lián)合消費貸款之外，還包含了信用卡透支的部分。央行通過摸底了解銀行線上消費貸款的基本情況后，下一步可能根據(jù)摸底情況，有進一步的資金流向等方面的監(jiān)測和監(jiān)管措施。