銀行機構(gòu)布局特色支行或網(wǎng)點共創(chuàng)金融服務(wù)“定制時代”

    ■本報記者 楊怡明

    網(wǎng)點是銀行服務(wù)客戶的一個重要渠道，承載著滿足客戶金融需求、傳播品牌文化的雙重使命。近年來，銀行機構(gòu)大力優(yōu)化網(wǎng)點營商環(huán)境，特色支行、特色網(wǎng)點蓬勃發(fā)展。

    近日，上海監(jiān)管部門發(fā)布規(guī)范性文件布局科技支行建設(shè)，明確下階段目標，即利用五年左右時間，努力在上海培育建設(shè)30家監(jiān)管部門認定并持有金融許可證的科技支行、90家銀行機構(gòu)自主確定的科技特色支行。

    實際上，銀行機構(gòu)打造特色支行或特色網(wǎng)點已不是新鮮之事。最初，打造特色支行或特色網(wǎng)點，大多是因為銀行機構(gòu)想要聚焦某一重點領(lǐng)域或重點業(yè)務(wù)，點對點提供針對性金融服務(wù)。越來越多別具一格的特色支行和網(wǎng)點形成規(guī)模，也產(chǎn)生了事半功倍的良好效應(yīng)，逐步成為銀行發(fā)展的靚麗名片。諸多銀行也將此作為差異化競爭的手段之一，通過打造自身文化品牌提升整體形象和價值。

    在受訪專家看來，打造特色支行或特色網(wǎng)點可以推動銀行圍繞戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)，有針對性地培養(yǎng)人才、探索機制，夯實業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展的基礎(chǔ)，通過提升市場競爭力獲得更好業(yè)績表現(xiàn)。

    如今，透過這些支行和網(wǎng)點，更多銀行機構(gòu)積極探索，來自城鎮(zhèn)鄉(xiāng)村不同區(qū)域的生動故事正此起彼伏地演繹著。

    特色支行如雨后春筍般涌現(xiàn)

    十年前甚至更早，就有少數(shù)銀行機構(gòu)開始謀劃打造特色支行，初衷是為了助力一批具有當?shù)仵r明特色的企業(yè)發(fā)展，讓部分獲得貸款較難的企業(yè)，更快更好地享受到了金融支持。

    以廈門為例，在公眾心中，科技創(chuàng)新無疑是廈門的一個“城市IP”。2013年初，建設(shè)銀行廈門科技支行揭牌宣告成立，網(wǎng)點面向全市科技型企業(yè)，為初創(chuàng)期、成長期至成熟期的整個發(fā)展過程提供相應(yīng)的金融支撐與服務(wù)。

    除“環(huán)境因素”外，推動科技支行成立的更重要原因在于，科技型企業(yè)多數(shù)面臨著融資難題。傳統(tǒng)銀行產(chǎn)品很難滿足以輕資產(chǎn)為主的科技型企業(yè)的信貸需求；與此同時，高風(fēng)險也是諸多銀行對科技型企業(yè)望而卻步的一個重要因素。

    當年，為使這個具有廈門特色的特色專業(yè)支行更好服務(wù)現(xiàn)代科技企業(yè)，建設(shè)銀行廈門市分行打破常規(guī)，集合了建設(shè)銀行廈門市分行投融資、電子銀行、信貸審批、小微企業(yè)服務(wù)等各領(lǐng)域和各條線的業(yè)務(wù)骨干，打造出一個專業(yè)服務(wù)團隊，并賦予科技支行單獨授權(quán)、單獨信貸審批機制、單獨的風(fēng)險容忍政策、單獨考核機制以及單獨的客戶關(guān)系協(xié)調(diào)機制。經(jīng)過十余年發(fā)展，該支行扶持了一大批科技型企業(yè)成長。

    銀行打造特色支行或特色網(wǎng)點相當于在內(nèi)部開展差異化經(jīng)營，能夠讓特定機構(gòu)圍繞特定領(lǐng)域為客戶提供更具針對性的金融服務(wù)。

    中國銀行研究院銀行業(yè)與綜合經(jīng)營團隊主管邵科對《農(nóng)村金融時報》記者表示，銀行通過專業(yè)化展業(yè)，打造專業(yè)人才隊伍，實施針對性的考核評價和培養(yǎng)機制，設(shè)計專業(yè)化的業(yè)務(wù)流程、運營系統(tǒng)、風(fēng)控機制和產(chǎn)品體系，可以充分滿足目標客戶的差異化金融需求。同時，通過體系化運作，打通銀行相關(guān)部門或與綜合經(jīng)營子公司，以及外部機構(gòu)的合作關(guān)系，強化合作賦能，可以為客戶提供全周期、全方位的綜合金融服務(wù)。

    不僅是大型銀行探索打造特色支行，多年以來，中小銀行亦不斷尋求突破。

    從2009年上海農(nóng)商銀行成立科技型中小企業(yè)融資中心，到2012年設(shè)立滬上首家科技專營支行——張江科技支行，該行發(fā)力科創(chuàng)金融服務(wù)十余載，讓一大批科技型企業(yè)從中受益。

    今年4月份，廣東茂名農(nóng)商銀行濱海海洋支行在茂名市濱海新區(qū)博賀鎮(zhèn)龍山掛牌開業(yè)，茂名迎來首家海洋特色專營支行。據(jù)了解，茂名農(nóng)商銀行圍繞市委市政府“海洋強市”發(fā)展規(guī)劃，實施“金融+海洋”服務(wù)模式，因地制宜在機構(gòu)設(shè)置、產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)優(yōu)化等方面進行探索，不斷拓展海洋金融服務(wù)的廣度和深度。

    值得關(guān)注的是，隨著國家“雙碳”目標的提出以及近年來公眾對養(yǎng)老保障需求不斷提升，一大批綠色支行、“零碳網(wǎng)點”、養(yǎng)老金融等特色網(wǎng)點也如雨后春筍般涌現(xiàn)。

    今年3月份，建設(shè)銀行在海南省?？谑信e辦“健養(yǎng)安”首批60家養(yǎng)老金融特色網(wǎng)點集中揭牌儀式；5月份，福建龍巖農(nóng)商銀行養(yǎng)老金融服務(wù)中心正式啟動運營……

    “銀行設(shè)立特色支行或特色網(wǎng)點，有點類似‘經(jīng)濟特區(qū)’的做法。”在光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華看來，一方面，可以提升銀行對重點領(lǐng)域服務(wù)能力；另一方面，設(shè)立特色支行一定程度上可以隔離相關(guān)風(fēng)險，為銀行在控制風(fēng)險等方面積攢寶貴經(jīng)驗。

    多元文化讓特色網(wǎng)點豐富多彩

    明亮的暖色調(diào)，顏色各異的熱氣球和紙飛機模型、樂高套裝、積木桌……“是銀行但又不太像銀行。”在湖南長沙，很多人這樣評價建設(shè)銀行長沙沙灣路支行。

    這是建設(shè)銀行湖南省分行打造的首家“親子”主題網(wǎng)點，通過“金融+非金融”服務(wù)面向家長和孩子打造沉浸式美好親子體驗。

    “親子主題特色網(wǎng)點的開立，會讓我們網(wǎng)點服務(wù)更上一層樓。”建設(shè)銀行沙灣路支行相關(guān)負責(zé)人向記者介紹，以孩子和家庭金融需求為切入點，為客戶提供豐富多彩的親子活動、寓教于樂的體驗課程，以極具個性化專屬的金融產(chǎn)品和增值服務(wù)，讓家長和孩子在生活場景中享受定制化的金融服務(wù)。

    不同于專攻某一領(lǐng)域金融需求的特色支行，如今，越來越多網(wǎng)點結(jié)合所處區(qū)域的文化特色，充分融入當?shù)靥厣宋娘L(fēng)情，通過提升客戶在辦理業(yè)務(wù)過程中的親切感、歸屬感、認同感，提升銀行的品牌影響力，增強客戶粘性。

    在重慶，重慶農(nóng)商銀行以“金融+文化”打造出一系列“興農(nóng)家園”特色網(wǎng)點：奉節(jié)支行鶴峰分理處以白帝城“詩城”文化為背景，提取瞿塘峽之山水意境，打造詩韻奉節(jié)主題網(wǎng)點；石柱支行橋頭分理處以土家族吊腳樓建筑元素為背景，融入土家族文化特色，打造“印象橋頭”主題網(wǎng)點……

    在四川，農(nóng)業(yè)銀行宜賓長寧支行營業(yè)部依托蜀南竹海景點優(yōu)勢，將“竹元素”充分融入網(wǎng)點建設(shè)，打造旅游特色網(wǎng)點。

    在北京，農(nóng)業(yè)銀行房山竇店支行圍繞竇店“小麥第一村”和循環(huán)產(chǎn)業(yè)鏈優(yōu)勢，設(shè)立網(wǎng)點“興農(nóng)長廊”歷史文化專區(qū)，并在廳堂打造農(nóng)產(chǎn)品供銷“興農(nóng)小站”，將網(wǎng)點特色文化融入金融服務(wù)，開拓金融助農(nóng)新模式。

    “特色網(wǎng)點通過集中化經(jīng)營，強化對重點業(yè)務(wù)的歸集和統(tǒng)攬，樹立具有市場影響力的業(yè)務(wù)品牌，充分發(fā)揮示范作用和引領(lǐng)作用。”邵科說。

    與此同時，銀行機構(gòu)積極開展公益服務(wù)踐行社會責(zé)任，也透過特色網(wǎng)點呈現(xiàn)于公眾視野。

    建設(shè)銀行北京市分行副行長周敏表示，多年來，建設(shè)銀行北京市分行不斷優(yōu)化網(wǎng)點服務(wù)，打造視障消費者“友好”網(wǎng)點，配置多項基礎(chǔ)服務(wù)設(shè)備設(shè)施以及專門的無障礙服務(wù)專員，力促視障人群在銀行辦業(yè)務(wù)不再“碰釘子”。

    “目前，建設(shè)銀行北京市分行409家網(wǎng)點達到視障消費者線下服務(wù)標準。”建設(shè)銀行北京市分行個人金融部（消費者權(quán)益保護部）副總經(jīng)理張滿弓表示，除了現(xiàn)有功能的優(yōu)化，后期還會不斷深入了解視障群體等特殊群體的痛點和需求，持續(xù)對服務(wù)、系統(tǒng)和設(shè)施進行完善。

    為特色化經(jīng)營提供廣闊空間

    中央金融工作會議指出，“做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章”（以下簡稱“五篇大文章”）。為提升金融服務(wù)實體經(jīng)濟質(zhì)效，以金融高質(zhì)量發(fā)展助力強國建設(shè)、民族復(fù)興偉業(yè)指明了方向。

    在業(yè)內(nèi)看來，相對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融等領(lǐng)域業(yè)務(wù)特點突出。比如，科技企業(yè)天然具有“輕資產(chǎn)、輕抵押、高風(fēng)險”特征，綠色業(yè)務(wù)具有正外部性和信息不對稱特征，普惠客戶具有“小而散”的長尾屬性，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)仍處于快速發(fā)展階段。

    與此同時，銀行傳統(tǒng)“重資產(chǎn)、重抵押、低風(fēng)險”業(yè)務(wù)模式以及以貸款為主的產(chǎn)品體系，難以完全匹配相關(guān)金融需求，服務(wù)供給精準性有待進一步提升。因此，五篇大文章的提出為銀行機構(gòu)進一步打造特色支行和特色網(wǎng)點開辟出更為廣闊的空間。

    在郵儲銀行研究員婁飛鵬看來，五篇大文章領(lǐng)域是經(jīng)濟社會高質(zhì)量發(fā)展的重要領(lǐng)域，需要包括銀行在內(nèi)的金融機構(gòu)加大資源投入，積極做好相關(guān)服務(wù)。在具體實施中，銀行業(yè)依據(jù)自身情況發(fā)展特色支行或特色網(wǎng)點是一個可選方向。

    “當前，五篇大文章發(fā)展前景廣闊，銀行為做好相關(guān)金融服務(wù)，加快設(shè)立專營性機構(gòu)是一個重要手段，特色支行（網(wǎng)點）大有可為。”邵科表示，銀行可以通過專業(yè)化、體系化、集中化的經(jīng)營將業(yè)務(wù)做精做透，持續(xù)培養(yǎng)人才、探索機制，推動業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。

    可以預(yù)見，銀行機構(gòu)布局特色支行或特色網(wǎng)點的步伐會進一步加快，也會有越來越多中小銀行加入到隊伍中來。但與此同時，如何避免這些特色支行網(wǎng)點成為“花架子”和“空噱頭”，真正做到特色經(jīng)營，打造屬于自己的特色品牌，是金融機構(gòu)亟待思考的課題。

    周茂華表示，金融機構(gòu)需要根據(jù)行業(yè)、區(qū)域和自身等方面的差異化，提供多元化、個性化金融服務(wù)與產(chǎn)品，提升經(jīng)營管理與風(fēng)控能力。

    “銀行在布局特色支行過程中，也需要注意一些問題。”邵科舉例，比如，要注意科學(xué)性、前瞻性的規(guī)劃布局，避免機構(gòu)重疊、業(yè)務(wù)交叉和資源浪費；注意合理的業(yè)務(wù)、人事、考核授權(quán)，避免產(chǎn)生形式主義導(dǎo)致支行的特色發(fā)揮不出來；注意業(yè)務(wù)的統(tǒng)籌和歸集，避免支行業(yè)務(wù)規(guī)模受限導(dǎo)致業(yè)務(wù)、機制探索的作用難以充分發(fā)揮。

    “還需要注意做好特色支行和特色網(wǎng)點的定位，在內(nèi)部開展差異化考核等，切實體現(xiàn)出其經(jīng)營特色。”婁飛鵬補充道。