■本報記者 郝飛
近期,招商銀行暫停新發(fā)三年期、五年期大額存單,其他銀行亦有類似操作。
受訪專家普遍認為,調(diào)整大額存單產(chǎn)品供應(yīng)意在降低負債成本。在銀行業(yè)凈息差不斷縮窄的情況下,銀行需要采取多種方式降低負債成本,保持合理息差。
多家銀行
調(diào)整大額存單產(chǎn)品
近期,記者梳理各銀行網(wǎng)銀和手機銀行App發(fā)現(xiàn),已有多家銀行對大額存單等產(chǎn)品做出調(diào)整。
農(nóng)業(yè)銀行、興業(yè)銀行、中信銀行等銀行的五年期大額存單已“不見蹤影”,而三年期大額存單有的已經(jīng)售完,有的額度暫時充足。
建設(shè)銀行手機銀行App顯示,該行三年期大額存單利率為2.35%,與三年期個人整存整取定期存款的利率相同,大額存單的利率并無優(yōu)勢。而該行五年期個人整存整取定期存款的利率為2%,低于三年期個人整存整取定期存款的利率。
“銀行主要是出于負債成本的考慮而減少部分年限的大額存單發(fā)行量。”中國城市發(fā)展研究院·農(nóng)文旅產(chǎn)業(yè)振興研究院常務(wù)副院長袁帥認為,在當(dāng)前市場環(huán)境下,整體而言資金面相對寬松,而銀行的大額存單利率相對較高。為了優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)并降低負債成本,銀行減少了長期大額存單的發(fā)行量。
袁帥同時表示,客戶需求的變化也是銀行調(diào)整大額存單供應(yīng)的重要因素。隨著投資渠道的多元化,客戶對大額存單的需求也在下降。為滿足客戶多元化需求,銀行需要調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。
中國(海南)改革發(fā)展研究院研究員郝志運對《農(nóng)村金融時報》記者表示,在推動社會綜合融資成本穩(wěn)中有降的背景下,銀行凈息差逐步收窄,盈利水平承壓,需要銀行采取措施調(diào)整負債結(jié)構(gòu)、壓降存款成本,在凈息差縮窄的環(huán)境下提升自身可持續(xù)發(fā)展能力。
多種方式
降低負債成本
2月21日,國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《2023年商業(yè)銀行主要監(jiān)管指標(biāo)情況表(季度)》顯示,2023年四個季度凈息差分別是1.74%、1.74%、1.73%和1.69%。
為保持合理息差,年初以來,銀行業(yè)采取多種方式優(yōu)化負債結(jié)構(gòu)。郵儲銀行行長劉建軍此前表示,將進一步通過強化財富管理、AUM(資產(chǎn)管理規(guī)模)綜合考核,讓客戶留存更多活期存款,想方設(shè)法提高活期存款占比,同時也對中長期存款進行一定的管控,精細化“算好賬”,從上到下形成一種管控付息成本的共同價值取向。
“為優(yōu)化存款結(jié)構(gòu),我行適時調(diào)整營銷費用,對個人存款,每10萬元存款營銷費用為:1年期以下25元,1年期為10元,2年期以上沒有營銷費用。”甘肅省一位農(nóng)商銀行資深從業(yè)者對記者表示,該行主要運用經(jīng)濟手段調(diào)整存款結(jié)構(gòu)。
除對大額存單產(chǎn)品做出調(diào)整外,各家銀行還通過多種方式調(diào)整負債結(jié)構(gòu)。比如,桂林銀行、郵儲銀行、農(nóng)業(yè)銀行陸續(xù)發(fā)行永續(xù)債;農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、恒豐銀行陸續(xù)發(fā)行二級資本債。從上述銀行發(fā)行的永續(xù)債或二級資本債利率來看,均處于歷年較低水平。
袁帥認為,在凈息差不斷縮窄的情況下,銀行應(yīng)從如下幾方面降低資金成本:一是適當(dāng)降低中長期存款利率,鼓勵客戶選擇短期或活期存款。二是充分運用人民銀行各種貨幣政策工具,比如再貸款、再貼現(xiàn)等,爭取更多低成本資金。
郝志運認為,當(dāng)前銀行貸款利率保持較低水平,需要銀行加強資產(chǎn)負債管理,組織好低成本資金;同時,提升綜合金融服務(wù)能力和客戶服務(wù)水平,實現(xiàn)讓利實體經(jīng)濟和自身盈利發(fā)展的良性循環(huán)。
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