房貸定價(jià) 固定利率和LPR你選哪一種 ？

　　最近，LPR成了熱詞。

　　這個(gè)詞不僅在金融領(lǐng)域討論火熱，不少購(gòu)房者也收到了銀行發(fā)來(lái)的催辦短信。

　　LPR是Loan Prime Rate的簡(jiǎn)稱，翻譯成中文叫貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率，指的是金融機(jī)構(gòu)對(duì)其最優(yōu)客戶執(zhí)行的貸款利率，銀行可以在此基礎(chǔ)上加減點(diǎn)，確定實(shí)際貸款利率。

　　簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，是中國(guó)人民銀行綜合18家具有代表性的商業(yè)銀行市場(chǎng)報(bào)價(jià)，形成的貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率，每月20日(遇節(jié)假日順延)對(duì)外公布一次，目前包括1年期、5年期以上兩個(gè)品種。

　　去年8月至今，中國(guó)人民銀行已發(fā)布12次LPR，與個(gè)人住房貸款利率掛鉤的5年期以上LPR由首期的4.85%降至目前的4.65%。

　　選擇固定利率或浮動(dòng)利率有何區(qū)別?

　　3月1日，存量個(gè)人房貸定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換工作正式啟動(dòng)。

　　根據(jù)央行公告，存量浮動(dòng)利率貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換原則上應(yīng)于8月31日前完成。

　　眼看期限將至，到底是選一成不變的固定利率，還是選擇以LPR(貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率)為基準(zhǔn)加點(diǎn)的浮動(dòng)利率，成了大家討論的關(guān)鍵。

　　簡(jiǎn)單說(shuō)，固定利率，也就是利率永遠(yuǎn)不變，直到貸款還完為止。

　　LPR模式，即利率隨時(shí)浮動(dòng)，參考標(biāo)準(zhǔn)基于每個(gè)月央行公布的LPR利率。

　　LPR利率低了，你的房貸利率也就低了，LPR報(bào)價(jià)高了，你的房貸利率也跟著高了。

　　舉例說(shuō)明，若你在此前已購(gòu)置一套商品房，并與銀行簽訂了個(gè)人住房貸款合同，同時(shí)合同約定重定價(jià)周期為1年且重定價(jià)日為每年1月1日。

　　若此前合同里約定的利率定價(jià)方式為5年期以上貸款基準(zhǔn)利率4.9%，并上浮10%，那么你所要承擔(dān)的房貸利率就是4.9%×(1+10%)=5.39%。

　　這時(shí)候，如果你選擇了固定利率，那么你在未來(lái)的合同期限內(nèi)，將一直承擔(dān)5.39%的利率。

　　如果你選擇LPR定價(jià)加點(diǎn)，那么你將來(lái)的房貸利率就是：LPR+加點(diǎn)數(shù)值。

　　去年12月發(fā)布的5年期以上LPR為4.8%，那么，加點(diǎn)數(shù)值就是5.39%-4.8%=0.59%。

　　也就是說(shuō)，你的房貸利率是4.8%(LPR)+0.59%(加點(diǎn)數(shù)值)，這樣算下來(lái)，你的房貸利率在2020年仍然是5.39%不變。

　　目前，5年期的LPR利率為4.65%，若你選擇了LPR+加點(diǎn)數(shù)值，那么在2021年1月1日起(重新定價(jià)日后)，你的房貸利率為4.65%(LPR)+0.59%(加點(diǎn)數(shù)值)=5.24%。

　　到底應(yīng)該選擇哪種方式?

　　其實(shí)，兩種方式各有優(yōu)勢(shì)，如何選擇主要取決于自己對(duì)未來(lái)市場(chǎng)利率走勢(shì)的判斷。

　　如果認(rèn)為未來(lái)LPR會(huì)下降，那么轉(zhuǎn)換為參考LPR定價(jià)會(huì)更好;如果認(rèn)為未來(lái)LPR可能上升，那么轉(zhuǎn)換為固定利率就會(huì)有優(yōu)勢(shì)。

　　當(dāng)然沒(méi)有人能確切預(yù)測(cè)未來(lái)LPR的走勢(shì)，我們只能從過(guò)去的數(shù)據(jù)和其他國(guó)家的LPR值來(lái)參考判斷分析。

　　在這里，小編建議大家應(yīng)根據(jù)自身情況，包括貸款價(jià)格、貸款期限、貸款余額等，綜合選擇更適合自己的利率轉(zhuǎn)換方式。