探索農(nóng)業(yè)大省的“科技奧秘”——建行山東省分行以金融科技為鄉(xiāng)村振興提速

    ■本報(bào)記者 楊怡明

    一塊小小的顯示屏上，實(shí)時(shí)記錄著果農(nóng)的產(chǎn)銷數(shù)據(jù)，測算著他們的用款額度；大棚里的電子屏幕上，玻璃室溫、灌溉與施肥次數(shù)統(tǒng)計(jì)循環(huán)滾動(dòng)……在山東這個(gè)農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)業(yè)的“科技味兒”正變得愈發(fā)濃厚。圍繞如何讓農(nóng)業(yè)生產(chǎn)更高效、環(huán)保和可持續(xù)，金融科技的探索腳步從未停止。

    “以新金融實(shí)踐回應(yīng)鄉(xiāng)村振興的時(shí)代之問”，是建設(shè)銀行服務(wù)鄉(xiāng)村振興一以貫之的理念。通過金融科技賦能農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展、構(gòu)建各具特色的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈生態(tài)場景金融服務(wù)體系，正成為建設(shè)銀行服務(wù)鄉(xiāng)村振興的新打法。

    這在山東“三農(nóng)”領(lǐng)域體現(xiàn)得淋漓盡致。9月初，記者一行來到山東，領(lǐng)略了多元服務(wù)場景下的“三農(nóng)”金融新生態(tài)，深切感受到金融科技給農(nóng)戶生產(chǎn)生活帶來的變化。

    聯(lián)結(jié)果農(nóng)共破信息壁壘

    在煙臺市蓬萊劉溝鎮(zhèn)劉家旺村，記者見到年近70歲的“蘋果媽媽”張玉清。

    “像對待自己的孩子一樣對待蘋果”是張玉清的種植理念。適度降低果樹密度從而讓蘋果享受更多的光照、有針對性施肥讓蘋果樹營養(yǎng)均衡，是張玉清培育蘋果又大又紅、套袋率高、畝產(chǎn)量大的“秘籍”。如今，有30余年蘋果種植經(jīng)驗(yàn)的她在當(dāng)?shù)匦∮忻麣?，附近村的很多果農(nóng)慕名前來，向她討教種植蘋果的訣竅。

    在煙臺地區(qū)，像張玉清這樣的蘋果種植戶還有很多。如何講好“煙臺蘋果”的故事、提升區(qū)域品牌知名度，是近年來當(dāng)?shù)卣囊豁?xiàng)重要工作。在此過程中，金融需求不斷涌現(xiàn)，并從傳統(tǒng)單一的農(nóng)戶信貸需求逐步向綜合多元的金融需求發(fā)展和轉(zhuǎn)變。

    “建行正在做的就是金融賦能蘋果全產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展。”建行山東省分行黨委委員、副行長陸濱提到，兩年前，建行山東省分行與煙臺市農(nóng)業(yè)農(nóng)村局合作，以蓬萊區(qū)為試點(diǎn)，圍繞蘋果產(chǎn)業(yè)鏈，共同打造以“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)+科技+金融”為核心的“煙臺蘋果”平臺智慧農(nóng)業(yè)生態(tài)體系（以下簡稱“煙臺蘋果平臺”），涵蓋蘋果收購、供需大廳、交易中心、智能倉儲、金融服務(wù)等十大系統(tǒng)。

    煙臺蘋果平臺是賦能蘋果產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的有效載體。但平臺搭建只是開始，如何建立深層次聯(lián)系、消除信息壁壘，才是解決農(nóng)戶痛點(diǎn)、滿足農(nóng)戶所需的關(guān)鍵所在。

    傳統(tǒng)的電子商務(wù)及農(nóng)產(chǎn)品交易平臺，都未將果農(nóng)（P端）涵蓋進(jìn)來，建行的煙臺蘋果平臺此前亦是如此。

    “平臺最初搭建時(shí)，只能實(shí)現(xiàn)冷庫到經(jīng)銷商、經(jīng)銷商到銷售終端的B2B業(yè)務(wù)，并未把果農(nóng)納入交易層級內(nèi)，難以通過平臺使果農(nóng)直接增收。”據(jù)建行山東省分行鄉(xiāng)村振興金融部總經(jīng)理榮衛(wèi)民介紹，經(jīng)初步統(tǒng)計(jì)，蘋果收獲季果農(nóng)只有約1/3的高端果可以賣掉，剩余2/3需存入冷庫并由冷庫代銷。

    “我們面臨最大的困難是不知道如何給剩余的蘋果定價(jià)。”蓬萊區(qū)新港街道銅井村蘋果種植戶代永達(dá)感慨：“在此之前，沒有平臺和渠道能讓我們了解存入冷庫的蘋果應(yīng)該在何時(shí)賣，賣什么價(jià)格。我們需要自行承擔(dān)價(jià)格波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)、代儲費(fèi)支出和冷庫代銷抽成。”

    為此，煙臺蘋果平臺進(jìn)行了優(yōu)化，搭建了果農(nóng)與經(jīng)銷商間的直連橋梁，將果農(nóng)在平臺發(fā)布的供應(yīng)信息推送給經(jīng)銷商的同時(shí)，將經(jīng)銷商在平臺發(fā)布的求購信息推送給果農(nóng)，果農(nóng)與經(jīng)銷商間可以直接洽談，打破信息壁壘，提升果農(nóng)收益。

    也正是基于此，建設(shè)銀行更全面掌握當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的數(shù)據(jù)資料，為后續(xù)進(jìn)一步擴(kuò)大授信覆蓋面、精準(zhǔn)畫像奠定基礎(chǔ)。

    為更好釋放平臺的賦能和帶動(dòng)作用，建行蓬萊支行按照產(chǎn)業(yè)鏈的思維，針對蘋果產(chǎn)業(yè)每一主體和環(huán)節(jié)不斷完善金融服務(wù)方案。截至目前，該支行裕農(nóng)快貸較年初新增1567萬元。同時(shí)，針對果農(nóng)授信難、無額度難點(diǎn)，梳理煙臺果農(nóng)共計(jì)1.4萬戶、擬授信額度8.9億元。

    “待平臺運(yùn)營成功后，計(jì)劃結(jié)合正在籌建的蘋果商品化處理中心項(xiàng)目，整合區(qū)域內(nèi)倉儲、物流資源，搭建大供應(yīng)鏈平臺（S端），建立果農(nóng)到供應(yīng)鏈平臺再到消費(fèi)終端的P2S2C模式，逐步取代各級經(jīng)銷商，進(jìn)一步壓減交易層級，實(shí)現(xiàn)增收富農(nóng)的目標(biāo)。”榮衛(wèi)民說。

    如今，建行“金融+科技”的新金融幫扶讓煙臺蘋果實(shí)現(xiàn)金融與產(chǎn)業(yè)高度融合，也為同類型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈項(xiàng)目快速、安全、高效復(fù)用蹚出一條新路。奔馳在高質(zhì)量發(fā)展的道路上，煙臺蘋果必將成為果農(nóng)發(fā)家致富的“幸運(yùn)果”。

    “今年又將是豐收年！”張玉清喜笑顏開。

    智慧平臺托穩(wěn)居民“菜籃子”

    在壽光市留呂鎮(zhèn)東斟灌村的道路旁，蔬菜大棚林立。80后青年李紀(jì)民的大棚就建在這里。李紀(jì)民是東斟灌村村民，2021年返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)建設(shè)大棚種植彩椒。李紀(jì)民建設(shè)的大棚不同于傳統(tǒng)大棚，只需通過微信小程序，就能實(shí)時(shí)查看棚內(nèi)環(huán)境，保證彩椒始終處于最優(yōu)溫濕度環(huán)境，數(shù)字施肥、數(shù)字澆灌……在智慧農(nóng)業(yè)“春風(fēng)”吹拂下，李紀(jì)民的年收入超過70萬元。

    提起壽光，人們往往將其和餐桌上的美食聯(lián)系在一起。作為聞名全國的“蔬菜之鄉(xiāng)”，壽光擁有全國最大的蔬菜生產(chǎn)和批發(fā)市場，蔬菜收入占農(nóng)民純收入的70%。盡管聲名遠(yuǎn)揚(yáng)，但壽光蔬菜多年來形成的傳統(tǒng)模式根深蒂固，面對數(shù)字農(nóng)業(yè)、智慧農(nóng)業(yè)發(fā)展趨勢，在生產(chǎn)經(jīng)營方面還相對落后，產(chǎn)業(yè)鏈整體優(yōu)勢沒有得到充分發(fā)揮。

    壽光市農(nóng)業(yè)農(nóng)村局相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，在傳統(tǒng)模式下，大棚種植技術(shù)水平參差不齊，蔬菜產(chǎn)量、質(zhì)量及價(jià)格差異較大。傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)大棚占比高，生產(chǎn)管理費(fèi)時(shí)費(fèi)力。菜農(nóng)銷售過程繁瑣，權(quán)益無法充分保障，再加上蔬菜交易各環(huán)節(jié)未有效串聯(lián)，整體發(fā)展效率偏低，產(chǎn)銷各環(huán)節(jié)信息隔離，形成信息孤島，政府也很難有效監(jiān)管蔬菜交易。

    如何解決這一歷史遺留問題？建設(shè)銀行的科技實(shí)力成為關(guān)鍵一招。在一次次數(shù)據(jù)論證下，攜手政府打造“壽光蔬菜智慧管理服務(wù)平臺”的思路愈發(fā)清晰。

    3年前，建行山東省分行正式上線“壽光蔬菜智慧管理服務(wù)平臺”，這一平臺集智慧農(nóng)業(yè)、大棚管理、遠(yuǎn)程監(jiān)控、電子商務(wù)、信用評價(jià)等多項(xiàng)功能于一體，并以大數(shù)據(jù)系統(tǒng)和物聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)作為支撐。

    建行壽光支行行長王德泉介紹，在大數(shù)據(jù)端，接入當(dāng)?shù)厝丝凇⑥r(nóng)企、農(nóng)村、市場、大棚、農(nóng)資六大數(shù)據(jù)庫，充分整合蔬菜產(chǎn)業(yè)鏈上1000余萬條信息流，其中涵蓋大棚數(shù)據(jù)14.55萬條，對農(nóng)企農(nóng)民精準(zhǔn)畫像。在物聯(lián)網(wǎng)端，建立遠(yuǎn)程監(jiān)控、傳感和控制系統(tǒng)，實(shí)時(shí)采集大棚數(shù)據(jù)信息，即時(shí)監(jiān)控蔬菜生長環(huán)境，及時(shí)處置各類報(bào)警信息。

    數(shù)字大棚催生了農(nóng)戶的種植新需求，也吸引了一大批“新農(nóng)人”返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，擴(kuò)種成為不少農(nóng)民的愿望。隨之而來的，就是如何解決增建大棚所需的資金問題。

    “對我們來說，平臺帶來最直觀的增量在于讓農(nóng)戶授信有據(jù)可依，提高農(nóng)戶授信覆蓋面。”榮衛(wèi)民表示，對農(nóng)民來說，原本他們了解的金融知識很有限，也沒有機(jī)會接觸到豐富的貸款產(chǎn)品，隨著建行設(shè)立金融專員并加大進(jìn)村力度后情況雖有所改善，但不少村莊仍無法完全覆蓋，即便對接上，銀行也很難按照已有模型標(biāo)準(zhǔn)測算出農(nóng)民授信額度。

    “我們發(fā)放農(nóng)戶貸款的基礎(chǔ)是講究‘三真’，即‘真農(nóng)民’‘真農(nóng)業(yè)生產(chǎn)’和‘真貸款需求’。”榮衛(wèi)民告訴記者：“通過這一平臺，我們很快就能明確‘真農(nóng)民’的身份，農(nóng)戶種幾個(gè)大棚，面積是多少，通過系統(tǒng)可以看得清清楚楚，這就落實(shí)了‘真農(nóng)業(yè)生產(chǎn)’。同時(shí)，我們通過系統(tǒng)獲取農(nóng)戶信息后，各村金融專員可以找到具體農(nóng)戶，依據(jù)我們自己的授信評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，告訴他可以申請多少額度，完美解決了農(nóng)民接觸不到金融產(chǎn)品、授信額度不明確等問題。”

    他透露，僅今年7月，通過結(jié)合平臺數(shù)據(jù)，該行已為1.5萬余戶農(nóng)戶預(yù)授信約24億元。自上線以來，平臺累計(jì)布放智慧終端交易系統(tǒng)設(shè)備400多戶，實(shí)現(xiàn)蔬菜交易65萬筆、交易量6.5億斤，采集農(nóng)業(yè)生產(chǎn)數(shù)據(jù)10億條。

    現(xiàn)在的東斟灌村，返鄉(xiāng)年輕人越來越多，和李紀(jì)民一樣，他們懂技術(shù)的重要性，也更了解市場。“只要有資金支持，我還想繼續(xù)擴(kuò)建大棚。”李紀(jì)民憧憬著未來。

    “讓先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)變得可復(fù)制”

    煙臺蘋果、壽光蔬菜數(shù)字化平臺已初具成效。“讓先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)變得可復(fù)制”成為建行山東省分行支持產(chǎn)業(yè)發(fā)展的一項(xiàng)明確思路。

    地處德州樂陵市東南部的楊安鎮(zhèn)因調(diào)味品而聞名，擁有“中國調(diào)料第一城”的美譽(yù)。目前，楊安鎮(zhèn)擁有調(diào)味品生產(chǎn)企業(yè)267家，其中規(guī)模以上企業(yè)52家，調(diào)味品年銷售額超220億元。全鎮(zhèn)5萬人口，近三分之二的村民從事調(diào)味品相關(guān)工作。

    在調(diào)味品產(chǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展的同時(shí)，短板的制約日益突出。“目前，樂陵市當(dāng)?shù)貨]有產(chǎn)業(yè)發(fā)展的資源優(yōu)勢，種植各類調(diào)味品原材料較少，主要從全國乃至海外采購原材料，一定程度上制約了產(chǎn)業(yè)發(fā)展，成本優(yōu)勢不足。”榮衛(wèi)民表示，與此同時(shí)，當(dāng)?shù)卣{(diào)味品企業(yè)基本上是各自發(fā)展，企業(yè)之間也存在較為激烈的市場競爭，出于自身發(fā)展保護(hù)等因素，絕大多數(shù)企業(yè)對上線調(diào)味品產(chǎn)業(yè)交易平臺，通過平臺來進(jìn)行統(tǒng)一運(yùn)作的意愿不足。

    建行山東省分行鄉(xiāng)村振興金融部業(yè)務(wù)經(jīng)理紀(jì)利秋介紹，目前，德州樂陵調(diào)味品市場還處于初步探索階段，已完成調(diào)味品市場產(chǎn)業(yè)鏈重點(diǎn)參與主體和重要場景的梳理工作，下一步計(jì)劃設(shè)計(jì)面向德州樂陵調(diào)味品企業(yè)、市場經(jīng)銷商、批發(fā)廠家、企業(yè)員工等產(chǎn)業(yè)鏈主體的專用信貸產(chǎn)品。

    若想實(shí)現(xiàn)金融精準(zhǔn)幫扶，首先需解決授信難題，提升授信覆蓋面。“一方面，依托德州市農(nóng)村信用體系平臺，為當(dāng)?shù)鼐用耖_展整鎮(zhèn)授信服務(wù)。另一方面，加大對國企平臺楊安鎮(zhèn)調(diào)味品產(chǎn)業(yè)集團(tuán)授信支持，探索通過倉單質(zhì)押等方式對楊安鎮(zhèn)調(diào)味品產(chǎn)業(yè)集團(tuán)及其產(chǎn)業(yè)鏈上下游客戶進(jìn)行全方位綜合金融服務(wù)，最終實(shí)現(xiàn)整個(gè)產(chǎn)業(yè)集群受益。此外，探索搭建調(diào)味品裕農(nóng)平臺，打通建行到鄉(xiāng)村的堵點(diǎn)，讓金融服務(wù)觸達(dá)各級調(diào)味品經(jīng)營主體，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)振興。”紀(jì)利秋說。

    除此之外，建行德州市分行科技賦能鄉(xiāng)村振興的成果還體現(xiàn)在探索農(nóng)村信用體系建設(shè)方面。

    建行德州分行鄉(xiāng)村振興金融中心副總經(jīng)理杜猛介紹，目前，已在德州試點(diǎn)搭建全省首個(gè)“信用+基層治理+應(yīng)用”農(nóng)村信用體系平臺，圍繞“采信、評信、用信”，整合土地確權(quán)、農(nóng)機(jī)設(shè)備、農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼等67個(gè)部門涉農(nóng)數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)社會信用對涉農(nóng)信貸產(chǎn)品的增減信，惠及240萬農(nóng)戶。

    如今，在技術(shù)賦能推動(dòng)下，農(nóng)業(yè)大省山東正向數(shù)字化轉(zhuǎn)型快速躍進(jìn)，建行山東省分行的鏈?zhǔn)綆头鲆矊⒗^續(xù)朝著精細(xì)化方向發(fā)展。

    建行山東省分行鄉(xiāng)村振興金融部業(yè)務(wù)經(jīng)理聶森表示，接下來將圍繞“深耕平臺金融”“強(qiáng)化與農(nóng)擔(dān)公司數(shù)據(jù)協(xié)同”“發(fā)揮裕農(nóng)通優(yōu)勢”三個(gè)核心內(nèi)容，提供重要農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)鏈平臺“全場景、全鏈條、全客群”金融服務(wù)，以壽光蔬菜和煙臺蘋果平臺為標(biāo)桿，打造“信息匯合”“要素聚合”“服務(wù)綜合”“經(jīng)濟(jì)撮合”的線上數(shù)字平臺。

（編輯 張博）