■本報記者 楊怡明
今年年初以來,中國人民銀行吉林省分行錨定做好“普惠金融”大文章總目標,聚焦征信供給強化,在全國率先實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行全業(yè)務接入征信系統(tǒng),提升了征信系統(tǒng)在吉林省內(nèi)的覆蓋面、服務力和普惠性。
“這對于其他地區(qū)完善征信體系、破解金融服務實體經(jīng)濟難點堵點、提升金融服務實體經(jīng)濟質(zhì)效具有重要的借鑒意義。”光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華表示,將村鎮(zhèn)銀行全業(yè)務接入征信系統(tǒng)可以降低信息不對稱,借助數(shù)字技術(shù)提升銀行風險管理能力和業(yè)務開展效率,增強村鎮(zhèn)銀行放貸意愿和金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力。
推動信貸業(yè)務擴面降本增效
據(jù)了解,接入征信系統(tǒng)后,村鎮(zhèn)銀行可以實現(xiàn)客戶信用信息的標準化和數(shù)字化,提高風險管理的效率和準確性,并可通過大數(shù)據(jù)模型分析設計出更有針對性的信貸產(chǎn)品,從而擴大信貸業(yè)務覆蓋范圍。與此同時,村鎮(zhèn)銀行接入征信系統(tǒng)后還可提供線上自行查詢信用報告的渠道,實現(xiàn)從申請到放款全流程的“一站式”辦理,放貸效率大幅提升。
在中國銀行研究院銀行業(yè)與綜合經(jīng)營團隊主管邵科看來,將村鎮(zhèn)銀行全業(yè)務接入征信系統(tǒng)可以豐富農(nóng)村客戶的信用檔案,全面提升銀行識別風險、風險定價、管理風險、處置風險的能力,改善資產(chǎn)質(zhì)量。同時,可以提升村鎮(zhèn)銀行精準授信、管理風險等能力,降低農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)戶、個體工商戶及小微企業(yè)主等普惠群體的授信門檻,推動銀行信貸業(yè)務進一步擴面、降本、增效。此外,還能強化農(nóng)村地區(qū)各類經(jīng)營主體的信用意識,引導客戶關(guān)心信用記錄、維護自身信用權(quán)益,營造重信用、講誠信的良好社會風氣,進一步降低系統(tǒng)性金融成本。
值得一提的是,除了銀行機構(gòu)外,吉林省接入征信系統(tǒng)的地方性法人機構(gòu)還拓展到汽車金融公司、財務公司、保險公司、小貸公司、融資擔保公司、公積金管理中心等,數(shù)據(jù)覆蓋面更廣,信息更加全面、準確。
繼續(xù)堅守“支農(nóng)支小”定位
多年以來,秉承深耕“三農(nóng)”、服務小微的經(jīng)營理念,村鎮(zhèn)銀行在改善縣域金融服務中發(fā)揮了較好作用。根據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局數(shù)據(jù),截至2023年末,村鎮(zhèn)銀行數(shù)量為1636家。如今,作為中小銀行改革化險的重點之一,村鎮(zhèn)銀行改革重組工作正加速進行。
在受訪專家看來,下階段,村鎮(zhèn)銀行應繼續(xù)堅守“支農(nóng)支小”定位,不斷提高核心競爭力,為縣域經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展貢獻力量。
邵科表示,首先,堅定戰(zhàn)略定位,始終將“支農(nóng)支小”作為立身之本、競爭力之源,把業(yè)務做深做透做實,真正形成自身的比較優(yōu)勢和核心競爭力。其次,進行產(chǎn)品創(chuàng)新,跟緊城鄉(xiāng)融合發(fā)展、農(nóng)村居民消費升級、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體興起等趨勢,及時設計推出具有本土特色的適配性更高的金融產(chǎn)品,滿足農(nóng)村居民的食住行游娛購、農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的購產(chǎn)銷等場景的金融需求。再次,強化風險管理,完善公司治理機制,強化信用風險的全過程管理,構(gòu)建高效實用的貸前調(diào)查、貸中審查、貸后管理機制,高度關(guān)注操作風險和合規(guī)風險,樹立穩(wěn)慎經(jīng)營的良好形象,贏得客戶信任,夯實可持續(xù)發(fā)展的根基。最后,加強業(yè)務合作,積極接入政府征信系統(tǒng),豐富農(nóng)村客戶的信用檔案,在監(jiān)管允許的框架下與其他機構(gòu)在資金、渠道、業(yè)務等方面開展務實合作,提升服務實體經(jīng)濟的能力。
“村鎮(zhèn)銀行應不斷完善內(nèi)部治理,增強依法合規(guī)經(jīng)營意識,提升服務實體經(jīng)濟能力和差異化競爭力,同時需要圍繞縣域市場需求,緊扣客戶偏好與痛點,不斷提升金融服務質(zhì)量。”周茂華表示。
同時,積極運用數(shù)字科技手段進一步做好普惠金融服務,亦是村鎮(zhèn)銀行努力的方向。“村鎮(zhèn)銀行應不斷拓展多元化的服務渠道體系,加快對便攜式移動智能柜臺配備的升級改造,提升‘網(wǎng)上銀行+手機銀行’等數(shù)字化渠道的適配性,加大在重要農(nóng)時對偏遠地區(qū)的金融服務力度,并依托數(shù)據(jù)庫建設以及大數(shù)據(jù)技術(shù),實時掌握農(nóng)村客戶的信貸數(shù)據(jù)、經(jīng)營數(shù)據(jù)和信用數(shù)據(jù),進行精準畫像,提供更有針對性的線上線下信貸產(chǎn)品。”邵科表示,村鎮(zhèn)銀行還應提升運營和風險管理效能,借助數(shù)字科技實現(xiàn)自動化程度更高、響應速度更快的普惠金融運營體系,提升智能信審比例,推動風險防控從“人防”“人控”向“技防”“智控”轉(zhuǎn)變。
(編輯 張博)
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