小額貸款公司將迎監(jiān)管新規(guī)

    ■本報記者 楊怡明

    日前，國家金融監(jiān)督管理總局（以下簡稱“金融監(jiān)管總局”）發(fā)布《小額貸款公司監(jiān)督管理暫行辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《暫行辦法》），面向社會公開征求意見。

    近年來，小額貸款公司行業(yè)整體運行平穩(wěn)。截至2023年末，全國共有小額貸款公司法人機構6550家，實收資本8226億元，貸款余額8431億元。其中，網(wǎng)絡小額貸款公司179家，實收資本1590億元，貸款余額1739億元。

    “頭部網(wǎng)絡小額貸款公司在資金、技術、經營管理等方面優(yōu)勢突出，一些依托供應鏈核心企業(yè)或特定產業(yè)的小額貸款公司在垂直市場也具備較強競爭力，為增加長尾客戶的融資可得性發(fā)揮了積極作用。但部分小額貸款公司存在經營管理粗放、信用風險偏高等問題，過度營銷、不當催收、違規(guī)收費、出租出借牌照等亂象時有發(fā)生。”金融監(jiān)管總局相關司局負責人表示，在前期規(guī)制建設成果的基礎上，金融監(jiān)管總局聚焦小額貸款公司事中事后持續(xù)監(jiān)管，進一步細化完善監(jiān)管規(guī)則，形成了《暫行辦法》。

    招聯(lián)首席研究員董希淼表示，作為金融體系的補充，小額貸款公司促進了我國多層次信貸市場完善，在增加金融供給、豐富融資渠道等方面發(fā)揮了積極作用。但在日常經營中，部分小額貸款公司出現(xiàn)非法吸收存款、集資詐騙、暴力催收等問題，近年來小額貸款公司數(shù)量逐年下降。監(jiān)管部門一方面加強引導和監(jiān)管，另一方面明確相關支持政策，有助于規(guī)范小額貸款公司經營行為，推動小額貸款公司“減量增質”、健康發(fā)展，在防范風險的同時更好服務實體經濟。

    單戶消費貸余額

    不得超20萬元

    《暫行辦法》共七章、六十六條，分別為總則、業(yè)務經營、公司治理與風險管理、消費者權益保護、非正常經營企業(yè)退出、監(jiān)督管理、附則?！稌盒修k法》規(guī)定，網(wǎng)絡小額貸款公司對自然人用于消費的貸款余額上限為單戶20萬元。對此，金融監(jiān)管總局有關司局負責人表示，主要考慮堅持同類業(yè)務同一監(jiān)管標準的功能監(jiān)管思路，防止監(jiān)管套利。

    “《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理辦法》和《消費金融公司管理辦法》均對個人消費貸款規(guī)定單戶20萬元上限。考慮到網(wǎng)絡小額貸款公司的個人消費貸款客戶多為下沉市場的長尾人群，規(guī)定與持牌金融機構同等金額的單戶貸款上限，基本能夠滿足網(wǎng)絡小額貸款公司客戶需求，一定程度上也可避免非理性的過度借貸，保護消費者合法權益。”上述負責人說。

    與此同時，《暫行辦法》對網(wǎng)絡小額貸款公司經營性貸款，不區(qū)分自然人與法人，統(tǒng)一規(guī)定單戶1000萬元的上限。

    對此，金融監(jiān)管總局有關司局負責人表示，主要考慮為：一是堅持審慎監(jiān)管，有效防范風險。充分考慮純線上業(yè)務的風險特征和網(wǎng)絡小額貸款公司自身的風險管理能力，有必要將網(wǎng)絡小額貸款公司以純線上方式發(fā)放的貸款單戶限制在一定金額以內。二是對標銀行業(yè)同類貸款定義。銀行業(yè)普惠型小微企業(yè)貸款是指向小微企業(yè)法人以及個體工商戶、小微企業(yè)主發(fā)放的、單戶授信總額在1000萬元（含）以下、用于生產經營的貸款。對標這一定義規(guī)定單戶1000萬元的上限，有利于推動網(wǎng)絡小額貸款公司堅守“小額、分散”經營定位。同時，實踐中普遍存在小微企業(yè)主以個人名義借款用于企業(yè)生產經營的情況，對個人和法人經營性貸款適用同一上限標準，符合行業(yè)實際。

    “從調研和測算結果看，上述兩項標準與行業(yè)當前的貸款金額分布情況基本相符。為確保相關規(guī)定平穩(wěn)落地實施，《暫行辦法》設置了兩年的政策過渡期。《暫行辦法》出臺后，對目前單戶金額超過上限的存量貸款，到期自然結清；對貸款到期后有續(xù)貸需求的客戶，引導網(wǎng)絡小額貸款公司在過渡期間逐步調整單戶金額，穩(wěn)妥實現(xiàn)資金接續(xù)‘軟著陸’。”上述負責人說。

    重點強化小貸公司

    公司治理與風險管理

    與銀行業(yè)金融機構相比，小額貸款公司行業(yè)貸款逾期率偏高，實踐中也發(fā)生了小額貸款公司經營不善關停退出的情況，《暫行辦法》圍繞防風險強監(jiān)管，重點強化小額貸款公司的公司治理與風險管理，夯實小額貸款公司穩(wěn)健發(fā)展的基礎。

    具體來看，一是對公司治理、風險管理、關聯(lián)交易管理等內部控制制度提出明確要求。其中，對規(guī)模較小或者股東人數(shù)較少的小額貸款公司，允許其根據(jù)實際適當簡化公司組織機構，探索有效的內控方式。二是明確資產風險分類要求。規(guī)定小額貸款公司應當將逾期90天及以上的貸款劃分為不良貸款，要求小額貸款公司加強資產質量管理，及時足額計提風險準備，提高抵御風險能力。三是明確資金賬戶監(jiān)管要求，嚴格資金管理。對小額貸款公司放貸資金實施專戶管理，所有資金必須進入放貸專戶，并向省級地方金融管理機構定期報告。四是提高對小額貸款公司特別是網(wǎng)絡小額貸款公司的信息系統(tǒng)建設要求。例如，針對網(wǎng)絡小額貸款公司，強調使用獨立的業(yè)務系統(tǒng)，并應滿足全流程線上操作、風險防控體系健全、符合網(wǎng)絡與信息安全管理要求等條件。

    與此同時，《暫行辦法》規(guī)定，網(wǎng)絡小額貸款公司經營區(qū)域的條件另行規(guī)定。

    對此，金融監(jiān)管總局有關司局負責人表示，《地方金融監(jiān)督管理條例》已列入國務院2024年度立法工作計劃，目前金融監(jiān)管總局正在抓緊按程序推進條例起草相關工作。待條例正式出臺后，將及時修改完善《暫行辦法》并形成正式監(jiān)管辦法，對小額貸款公司市場準入條件及程序、小額貸款公司跨區(qū)域展業(yè)、行政處罰等事宜進行明確。

    據(jù)悉，2017年以來，全國范圍內已暫停批設新的網(wǎng)絡小額貸款公司，近年來存量網(wǎng)絡小額貸款公司數(shù)量逐步下降，已從2018年的224家減少到2023年末的179家。

    “下一步，金融監(jiān)管總局將指導各?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）地方金融管理局持續(xù)做好存量網(wǎng)絡小額貸款公司監(jiān)管工作，引導機構豐富完善金融產品服務，重點加強對中小微企業(yè)、‘三農’等普惠金融重點領域的金融服務供給，有效滿足地方經濟社會高質量發(fā)展和改善民生的金融需求。”上述負責人說。

    在消費者權益保護方面，《暫行辦法》設專章對小額貸款公司消費者權益保護進行全面規(guī)定：一是從保障消費者知情權、自主選擇權、公平交易權、信息安全權等出發(fā)，對小額貸款公司信息披露、風險提示、營銷宣傳、客戶信息采集使用等行為作出規(guī)范。二是強化違法和不正當行為的負面清單管理，明確禁止小額貸款公司捆綁銷售或附加不合理條件、將貸款列為支付結算的默認選項、誘導過度負債和多頭借貸、以違法或不正當手段催收等。三是加強對合作機構的名單制管理，確保合作機構移動應用程序（App）、小程序、網(wǎng)站經過依法備案，及時識別、評估因合作機構違法違規(guī)可能導致的風險，督促合作機構落實合規(guī)管理、消費者權益保護責任。

    與此同時，為確保政策平穩(wěn)落地，《暫行辦法》第63條規(guī)定，小額貸款公司應當在省級地方金融管理機構規(guī)定的過渡期內逐步達到本辦法各項規(guī)定的要求。過渡期不超過1年，其中網(wǎng)絡小額貸款公司單戶生產經營貸款上限1000萬元的過渡期不超過2年，確需延長的報金融監(jiān)管總局同意。

    金融監(jiān)管總局有關司局負責人表示，下一步，金融監(jiān)管總局將指導各地在過渡期內有序推動網(wǎng)絡小額貸款公司改善業(yè)務結構，逐步優(yōu)化相關指標水平，達到政策要求。

（編輯 張博）