息差收窄銀行需多渠道降低經(jīng)營成本

    ■郝飛

    7月22日，中國人民銀行授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心公布，2024年7月22日貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）為：1年期LPR為3.35%，5年期以上LPR為3.85%，均較上一期下降10個(gè)基點(diǎn)。

    為應(yīng)對(duì)LPR下降帶來的息差進(jìn)一步收窄，多家銀行陸續(xù)發(fā)布利率調(diào)整公告。其中：工商銀行下調(diào)一年期、兩年期、三年期和五年期人民幣定期存款利率分別至1.35%、1.45%、1.75%、1.8%，此前分別為1.45%、1.65%、1.95%、2.00%。截至一季度末，中國銀行業(yè)平均息差為1.54%。相較于2023年底的1.69%進(jìn)一步縮窄15個(gè)基點(diǎn)。

    穩(wěn)定且合理的息差能夠確保銀行在經(jīng)營過程中獲得足夠收益，以覆蓋運(yùn)營成本、風(fēng)險(xiǎn)損失，并為股東創(chuàng)造價(jià)值，維持銀行盈利能力和財(cái)務(wù)健康。

    面對(duì)息差收窄，除了降低存款利率，銀行還需要多渠道降低運(yùn)營成本。

    首先，需拓展低成本資金來源，強(qiáng)化成本管控，對(duì)大額存單、結(jié)構(gòu)性存款等價(jià)格敏感型產(chǎn)品進(jìn)行精細(xì)化管理，降低存款成本。把握市場(chǎng)利率比較寬松的時(shí)期，通過發(fā)行金融債券等方式，持續(xù)降低負(fù)債成本，有效對(duì)沖息差收窄的影響。

    其次，需不斷降低資金閑置成本，運(yùn)用更精確的數(shù)據(jù)分析和算法，提高對(duì)資金流入和流出的預(yù)測(cè)準(zhǔn)確性；充分考慮宏觀經(jīng)濟(jì)因素、行業(yè)季節(jié)性特點(diǎn)、客戶行為模式等多方面因素，使預(yù)測(cè)更貼合實(shí)際情況；建立高效資金調(diào)度系統(tǒng)，實(shí)時(shí)監(jiān)控各分支機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)部門資金余缺情況，及時(shí)在內(nèi)部進(jìn)行資金調(diào)配，確保資金流向收益更高的業(yè)務(wù)領(lǐng)域；將不同來源和期限的資金整合管理，進(jìn)行更有效的配置。

    再次，需借助大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，提高風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和客戶管理效率，降低業(yè)務(wù)成本。同時(shí)，充分發(fā)展線上業(yè)務(wù)、手機(jī)銀行、自助機(jī)具等功能，降低物理網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營成本。