國家金融監(jiān)督管理總局河北監(jiān)管局 多維度推進(jìn)養(yǎng)老金融高質(zhì)量發(fā)展

    ■本報(bào)記者 楊怡明

    養(yǎng)老既是關(guān)系千家萬戶幸福安康的“民之關(guān)切”，亦是關(guān)乎社會(huì)發(fā)展和諧穩(wěn)定的“國之大者”。

    近日，國家金融監(jiān)督管理總局河北監(jiān)管局印發(fā)《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)做好養(yǎng)老金融大文章的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），分別從提高養(yǎng)老金金融供給質(zhì)效、提升養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)能力、創(chuàng)新推動(dòng)養(yǎng)老金融服務(wù)、工作要求等四個(gè)方面對(duì)做好養(yǎng)老金融工作提出了明確要求，進(jìn)行了系統(tǒng)部署。

    推動(dòng)“險(xiǎn)資入冀”布局養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)

    《通知》要求，大力推進(jìn)個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)試點(diǎn)發(fā)展，支持企業(yè)年金、職業(yè)年金發(fā)展，穩(wěn)步發(fā)展各類專屬養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)。

    “以往政策重在強(qiáng)調(diào)養(yǎng)老金積累與養(yǎng)老金產(chǎn)品的多元化供給，而對(duì)已積累養(yǎng)老金的使用規(guī)劃重視不夠。”中國銀行研究院研究員楊娟表示，《通知》提出依法合法發(fā)展銜接企業(yè)年金、職業(yè)年金的商業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，一方面將引導(dǎo)銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)將企業(yè)年金、職業(yè)年金業(yè)務(wù)拓展至客戶退休后的產(chǎn)品管理；另一方面，隨著金融機(jī)構(gòu)開展此類業(yè)務(wù)，也將引導(dǎo)客戶在退休后做好已積累企業(yè)年金的規(guī)劃使用。

    提升養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)能力方面，《通知》提出，加大投融資支持力度，提升養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障水平，推動(dòng)“險(xiǎn)資入冀”布局養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，助力京津冀養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)協(xié)同發(fā)展。

    “《通知》分類明確了不同類別養(yǎng)老項(xiàng)目的信貸支持方向。”楊娟表示，對(duì)于重資產(chǎn)型養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目，如房地產(chǎn)項(xiàng)目轉(zhuǎn)型養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)、閑置商業(yè)等場(chǎng)所轉(zhuǎn)型養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，要側(cè)重優(yōu)化貸款審批流程，從而加快融資需求的滿足速度；對(duì)于符合條件的普惠型養(yǎng)老機(jī)構(gòu)項(xiàng)目，要側(cè)重用好普惠養(yǎng)老專項(xiàng)再貸款，進(jìn)而降低養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的融資成本；對(duì)于具有外部性的養(yǎng)老領(lǐng)域基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目，要側(cè)重發(fā)揮政策性開發(fā)性金融作用，進(jìn)而避免基礎(chǔ)設(shè)施的有效供給不足。

    《通知》明確列舉了保險(xiǎn)公司參與養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)的具體方式，給出了“險(xiǎn)資入冀”的方向。

    今年5月發(fā)布的《國家金融監(jiān)督管理總局關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)做好金融“五篇大文章”的指導(dǎo)意見》與《國家金融監(jiān)督管理總局關(guān)于推進(jìn)普惠保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》均提出，在風(fēng)險(xiǎn)有效隔離的基礎(chǔ)上，支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以適當(dāng)方式參與養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)。

    對(duì)此，《通知》明確提出，“爭(zhēng)取保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)總部通過自建養(yǎng)老社區(qū)和養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)、租賃物業(yè)、委托管理、股權(quán)投資等方式，加大對(duì)養(yǎng)老上下游產(chǎn)業(yè)投資力度”。

    在郵儲(chǔ)銀行研究員婁飛鵬看來，銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)在發(fā)展養(yǎng)老金融方面具有不同優(yōu)勢(shì)，需要根據(jù)自身優(yōu)勢(shì)深化金融供結(jié)側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，在做好養(yǎng)老金融服務(wù)的同時(shí)，積極推進(jìn)機(jī)構(gòu)之間的合作，提供更加豐富多元的綜合化養(yǎng)老金融服務(wù)。

    豐富養(yǎng)老金財(cái)富管理產(chǎn)品與服務(wù)

    創(chuàng)新推動(dòng)養(yǎng)老金融服務(wù)方面，《通知》要求豐富養(yǎng)老金財(cái)富管理產(chǎn)品與服務(wù)，提高養(yǎng)老金消費(fèi)產(chǎn)品供給質(zhì)效，持續(xù)打造“適老化、友好型”金融消費(fèi)環(huán)境。

    楊娟表示，我國的財(cái)富管理業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展，現(xiàn)在已經(jīng)成為各大金融機(jī)構(gòu)重要的戰(zhàn)略發(fā)展方向。但是，當(dāng)前我國的財(cái)富管理業(yè)務(wù)多屬于中短期理財(cái)，群眾普遍缺乏退休規(guī)劃理念，發(fā)展養(yǎng)老財(cái)富管理業(yè)務(wù)勢(shì)在必行。

    “養(yǎng)老財(cái)富管理業(yè)務(wù)，主要是退休理財(cái)規(guī)劃，是在客戶收支平衡后即可開始規(guī)劃積累養(yǎng)老財(cái)富并在退休后規(guī)劃使用已積累財(cái)富的終身理財(cái)業(yè)務(wù)。不同客戶收入水平不同、退休生活目標(biāo)不同、風(fēng)險(xiǎn)偏好不同，退休理財(cái)規(guī)劃必須是差異化的。”楊娟說。

    基于此，《通知》提出，鼓勵(lì)圍繞滿足人民群眾對(duì)養(yǎng)老財(cái)富儲(chǔ)備的多樣化需求，積極探索養(yǎng)老金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，為各年齡段、不同風(fēng)險(xiǎn)偏好的消費(fèi)者匹配差異化的養(yǎng)老財(cái)富管理選擇，滿足消費(fèi)者對(duì)期限、風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性等多元財(cái)富管理需求。

    同時(shí)，《通知》還強(qiáng)調(diào)發(fā)揮數(shù)字金融在養(yǎng)老財(cái)富管理中的作用，提出“積極應(yīng)用大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等創(chuàng)新技術(shù)，為客戶提供精準(zhǔn)畫像、投資顧問、風(fēng)險(xiǎn)保障、財(cái)務(wù)規(guī)劃等個(gè)性化金融服務(wù)”。

    中國銀行研究院博士后李一帆表示，銀行業(yè)一方面可依托大數(shù)據(jù)和數(shù)字化技術(shù)，賦能養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)發(fā)展，合規(guī)拓展多元化養(yǎng)老金融產(chǎn)品，探索養(yǎng)老理財(cái)、特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)的可行性；另一方面，探索建立養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)信貸管理機(jī)制，結(jié)合養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展導(dǎo)向和經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，試點(diǎn)性開發(fā)特色信貸產(chǎn)品，制定配套的授信審批、信用評(píng)級(jí)和利率定價(jià)機(jī)制。

    此外，《通知》還要求“加強(qiáng)對(duì)金融服務(wù)適老化改造”“鼓勵(lì)建立養(yǎng)老金融專業(yè)團(tuán)隊(duì)、發(fā)展特色網(wǎng)點(diǎn)、開辟服務(wù)專區(qū)”“積極參與開展商業(yè)健康保險(xiǎn)就醫(yī)費(fèi)用一站式結(jié)算，實(shí)現(xiàn)與全國統(tǒng)一的商業(yè)健康保險(xiǎn)信息平臺(tái)對(duì)接”等。

    “這些規(guī)定充分體現(xiàn)了養(yǎng)老金融這篇大文章的政治性、人民性要求，為金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新性開展符合人民需求的養(yǎng)老金融服務(wù)提供了明確指導(dǎo)。”楊娟說。