探尋農(nóng)村信用體系建設(shè)新路徑撬動(dòng)普惠金融新動(dòng)能

    ■本報(bào)記者 楊怡明

    農(nóng)村信用體系建設(shè)是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基石。做好以改善農(nóng)村信用環(huán)境和融資環(huán)境為主要內(nèi)容的農(nóng)村信用體系建設(shè)工作，不僅關(guān)系農(nóng)村金融的穩(wěn)健運(yùn)行，更關(guān)系農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展，關(guān)系農(nóng)村經(jīng)濟(jì)繁榮和農(nóng)民增收。

    近段時(shí)間以來，“信用”成為農(nóng)村金融領(lǐng)域的一大熱詞，各地金融機(jī)構(gòu)致力于挖掘信用帶來的附加效應(yīng)，不斷探尋金融推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)“新”路徑。

    比如，日前，江蘇銀行上線江蘇銀行“信用就醫(yī)”產(chǎn)品，用戶實(shí)現(xiàn)“先診療、后付費(fèi)”；云南昭陽農(nóng)商銀行開展“整村授信”成果轉(zhuǎn)化白名單工作；山西大同農(nóng)商銀行參加協(xié)同推進(jìn)大同市農(nóng)村信用體系建設(shè)啟動(dòng)儀式，與數(shù)家新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體就信用檔案建立、資金需求等進(jìn)行對(duì)接……

    從農(nóng)戶不知“信用”是何物，到如今多地實(shí)現(xiàn)“整村授信”全覆蓋、農(nóng)村信用信息平臺(tái)相繼上線，再到金融機(jī)構(gòu)積極探索“信用+”模式……信用打破了傳統(tǒng)信貸模式對(duì)抵押物的依賴，一定程度上為農(nóng)戶降低了貸款門檻，提高了金融服務(wù)可獲得性，推動(dòng)金融服務(wù)觸達(dá)更廣闊的農(nóng)村地區(qū)。

    如今，金融機(jī)構(gòu)如何進(jìn)一步優(yōu)化信用服務(wù)？怎樣在持續(xù)鞏固農(nóng)村信用體系建設(shè)成果基礎(chǔ)之上，探得更深、行得更穩(wěn)、走得更遠(yuǎn)？

    傳統(tǒng)信貸模式下

    農(nóng)村信用體系建設(shè)必要性凸顯

    早期，在各部門統(tǒng)籌開展農(nóng)村信用體系建設(shè)之前，銀行機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)發(fā)放貸款以抵押擔(dān)保為主。不少銀行從業(yè)人員坦言：“當(dāng)年，確實(shí)面臨覆蓋面不足、風(fēng)險(xiǎn)控制不到位等諸多難點(diǎn)。”

    浙江富陽農(nóng)商銀行零售銀行部總經(jīng)理鄭景表示，銀行早前在農(nóng)村地區(qū)發(fā)放貸款主要依賴抵押貸款、擔(dān)保貸款和關(guān)系貸款等方式。農(nóng)民往往需要提供房產(chǎn)、土地或其他有形資產(chǎn)作為抵押，或者找到一個(gè)有信用能力的擔(dān)保人來擔(dān)保貸款，再者就是依靠與銀行或信貸員之間的關(guān)系，以及口碑或村委會(huì)的推薦來獲得貸款。

    云南宣威市農(nóng)村信用合作聯(lián)社黨委副書記、主任曹梅也向《農(nóng)村金融時(shí)報(bào)》記者介紹：“早期農(nóng)信人秉承‘背包精神’，通過走村入戶為老百姓提供金融服務(wù)。后來，隨著管理方式的演變，坐等農(nóng)戶上門辦理貸款成為一種傳統(tǒng)模式，也出現(xiàn)了‘春放秋收冬不貸款’這種固有理念。但坐等農(nóng)戶上門這一模式難以有效解決農(nóng)戶‘貸款難、難貸款’的問題，同普惠金融理念有差距。”

    與此同時(shí)，農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)主體往往缺少合規(guī)足值的抵質(zhì)押物，并且存在抵、質(zhì)押物難以有效流轉(zhuǎn)的問題，這也成為當(dāng)時(shí)金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村地區(qū)提供金融服務(wù)面臨的一大難點(diǎn)。

    南開大學(xué)金融發(fā)展研究院院長(zhǎng)田利輝表示，從金融服務(wù)覆蓋面來看，農(nóng)房、土地等資產(chǎn)往往受到流轉(zhuǎn)限制，不能作為有效抵押品，導(dǎo)致很多有貸款需求的農(nóng)戶無法獲得銀行資金支持，服務(wù)覆蓋面有限。從風(fēng)險(xiǎn)方面來看，銀行機(jī)構(gòu)在放貸時(shí)難以準(zhǔn)確判斷農(nóng)戶的還款能力和還款意愿，導(dǎo)致貸款風(fēng)險(xiǎn)較高。為降低風(fēng)險(xiǎn)，銀行機(jī)構(gòu)往往不得不提高貸款門檻，這進(jìn)一步限制了服務(wù)覆蓋面的擴(kuò)大。

    鄭景也談到，傳統(tǒng)方式缺乏系統(tǒng)化的信用評(píng)估手段，銀行難以準(zhǔn)確識(shí)別和管理風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)需要大量人力物力來處理抵押物和擔(dān)保關(guān)系，貸款發(fā)放和回收過程較為繁瑣。此外，因抵押物和擔(dān)保的限制，部分真正需要貸款的農(nóng)戶和小企業(yè)可能無法獲得金融支持。

    農(nóng)行云南怒江分行黨委書記、行長(zhǎng)張信茂告訴《農(nóng)村金融時(shí)報(bào)》記者，銀行通過傳統(tǒng)信貸審核流程（上門調(diào)查核實(shí)、收集紙質(zhì)資料、整理資料、發(fā)起貸款審批、簽訂紙質(zhì)合同、柜門放款等一系列流程）來發(fā)放貸款，往往涉及對(duì)借款人資產(chǎn)、收入、擔(dān)保物等進(jìn)行詳細(xì)審查，并依賴于信貸員對(duì)借款人信用的主觀判斷。

    張信茂坦言，這種方式亦存在弊端，一方面是信息不對(duì)稱，因?yàn)槿狈ο到y(tǒng)的信用信息收集和評(píng)估機(jī)制，銀行難以全面了解借款人的真實(shí)信用狀況。另一方面是效率低下，傳統(tǒng)信貸審核流程繁瑣，需要花費(fèi)大量時(shí)間和人力成本。再者，由于缺乏信用體系支持，借款人的還款能力和意愿難以準(zhǔn)確評(píng)估，貸款風(fēng)險(xiǎn)較高。

    “這些弊端凸顯了農(nóng)村信用體系建設(shè)的必要性，可以幫助銀行更準(zhǔn)確地評(píng)估借款人信用狀況，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸效率。”張信茂說。

    歷經(jīng)多年發(fā)展

    “信用體系”已廣泛觸達(dá)農(nóng)村地區(qū)

    近年來，隨著各部門對(duì)農(nóng)村信用體系建設(shè)的重視程度日益提升，傳統(tǒng)信貸發(fā)放審批流程逐漸弱化，“整村授信”開始走入人們視野。

    “整村授信”是銀行信貸人員通過實(shí)地調(diào)查等環(huán)節(jié)，為每戶村民“建檔”，對(duì)客戶授信額度進(jìn)行合理測(cè)算，得出一個(gè)預(yù)授信額度。

    在脫貧攻堅(jiān)時(shí)期，“整村授信”將資金送往貧困地區(qū)，成為協(xié)助金融服務(wù)觸達(dá)鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村“最后一公里”的利器。隨著鄉(xiāng)村振興向縱深推進(jìn)，“整村授信”也經(jīng)歷了不斷完善的過程，農(nóng)戶信息采集率、金融服務(wù)覆蓋面穩(wěn)步提升。

    “‘整村授信’作為農(nóng)村信用體系建設(shè)的一項(xiàng)重要舉措，在近幾年取得顯著成效。”鄭景表示，通過為全村居民提供統(tǒng)一授信額度，提高金融服務(wù)普及率和滲透率，部分地區(qū)農(nóng)村居民貸款獲得率大幅上升。同時(shí)，集體信用評(píng)估可以更有效地了解村莊整體信用情況，從而降低單個(gè)借款人信用不良導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。

    在郵儲(chǔ)銀行研究員婁飛鵬看來，“整村授信”的做法實(shí)際降低了金融機(jī)構(gòu)在為農(nóng)村地區(qū)客戶提供融資時(shí)的抵質(zhì)押物要求，并且手續(xù)流程較為簡(jiǎn)單，提高了融資等金融服務(wù)的可得性。

    “它打破了傳統(tǒng)信貸模式對(duì)抵押物的依賴，擴(kuò)大了金融服務(wù)覆蓋面，并通過集體授信方式，提高銀行機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶的信用評(píng)估效率，降低貸款成本，使更多農(nóng)戶能夠享受到便捷的金融服務(wù)。”田利輝說。

    與此同時(shí)，近年來，金融業(yè)也在推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)方面持續(xù)發(fā)力。

    例如，廣東省陽江市金融業(yè)近年來持續(xù)開展“信用戶”“信用村”“信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”創(chuàng)建，優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境，同時(shí)開展信用村“整村授信”，推動(dòng)農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)由“被動(dòng)受理”轉(zhuǎn)變?yōu)閷?duì)鄉(xiāng)村主體“主動(dòng)授信”。人民銀行運(yùn)城市分行積極發(fā)揮央行征信服務(wù)功能和窗口指導(dǎo)作用，先后推進(jìn)實(shí)施“2+N”試驗(yàn)區(qū)建設(shè)、“零不良樣板村”創(chuàng)建、“再貸款+信用戶”模式推廣、金融幫扶、特色產(chǎn)業(yè)信用貸款供給等一系列信用建設(shè)工程……

    在受訪對(duì)象看來，當(dāng)前，農(nóng)村信用體系建設(shè)仍存在信息不完善、風(fēng)險(xiǎn)管理欠佳等堵點(diǎn)。因此，如何推動(dòng)“整村授信”等以“信用”為核心的模式能夠持續(xù)發(fā)力、不斷創(chuàng)新且能產(chǎn)生與時(shí)俱進(jìn)的成效，使其避免成為后勁不足的階段性行為，是當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)面臨的重要課題之一。

    張信茂表示，盡管整村授信模式覆蓋范圍廣，但部分村民的信用信息仍不夠全面，導(dǎo)致信用評(píng)估不夠準(zhǔn)確。同時(shí)，在農(nóng)村信用體系建設(shè)中仍需進(jìn)一步完善風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制。

    中國銀行研究院博士后李一帆表示，從實(shí)踐來看，當(dāng)前農(nóng)村信用體系建設(shè)還存在一定的薄弱環(huán)節(jié)，一方面，涉農(nóng)信用信息通常由多個(gè)部門持有，部分?jǐn)?shù)據(jù)具有較高的敏感性，一定程度上存在信息數(shù)據(jù)豎井，可能影響信用信息共享機(jī)制的構(gòu)建成效。另一方面，部分農(nóng)村群體的信用觀念相對(duì)淡薄，對(duì)相關(guān)信息采集的參與度較低，無法深刻認(rèn)識(shí)信用體系建設(shè)在農(nóng)村金融中的重要意義。

    鄭景表示，農(nóng)村信用體系需要持續(xù)維護(hù)和更新，以確保數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性和時(shí)效性，但目前相對(duì)缺乏有效的機(jī)制來保持信用信息的動(dòng)態(tài)更新，這對(duì)于銀行來說是一個(gè)挑戰(zhàn)。同時(shí)，許多農(nóng)村地區(qū)也缺乏系統(tǒng)化、持續(xù)性的信用數(shù)據(jù)，信息采集和評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，可能導(dǎo)致信用評(píng)估不夠精確。

    立足特色發(fā)揮差異化優(yōu)勢(shì)

    或成突圍之路

    如今，全國各地都在積極推進(jìn)“整村授信”“信用村”創(chuàng)建等工作。如何持續(xù)鞏固農(nóng)村信用體系建設(shè)成果，并在此基礎(chǔ)上進(jìn)一步優(yōu)化，成為當(dāng)下金融機(jī)構(gòu)需要尋求的突圍之路。

    目前，全國各地的諸多金融機(jī)構(gòu)已做出嘗試。例如，去年以來，河南正陽農(nóng)商銀行通過“信用+”誠信體系建設(shè)，打造“信用之鄉(xiāng)”形象、優(yōu)化營商環(huán)境，推動(dòng)全縣社會(huì)信用體系建設(shè)實(shí)現(xiàn)新突破。

    云南昭陽農(nóng)商銀行日前積極開展“白名單”試點(diǎn)工程，拓展了試點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)戶信貸資金需求，實(shí)現(xiàn)“送貸上門”精準(zhǔn)服務(wù)。

    廣西創(chuàng)新打造“信用+”農(nóng)村信用體系，通過賦能“信用+普惠金融、信用+惠農(nóng)政策、信用+產(chǎn)權(quán)交易、信用+農(nóng)村電商、信用+生活服務(wù)”等六大場(chǎng)景，使“無形信用”真正變成讓老百姓看得見、摸得著的“有形資產(chǎn)”。

    展望未來，銀行機(jī)構(gòu)如何根據(jù)地方特點(diǎn)和自身發(fā)展做出特色？

    曹梅提到，各銀行機(jī)構(gòu)要深入了解地方特點(diǎn)，挖掘特色資源，并結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際需求和特點(diǎn)，積極開發(fā)出針對(duì)性強(qiáng)、靈活性好、便捷度高的特色信貸產(chǎn)品和服務(wù)模式。同時(shí)，根據(jù)當(dāng)?shù)氐娘L(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)建立差異化風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，提高信貸風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和防范能力。此外，還應(yīng)完善整村授信科技支撐，優(yōu)化手機(jī)銀行功能，共同推進(jìn)信用體系建設(shè)和發(fā)展。

    鄭景表示，銀行應(yīng)打造基于產(chǎn)業(yè)特色的信用體系，可以根據(jù)當(dāng)?shù)刂饕?jīng)濟(jì)活動(dòng)和特色產(chǎn)業(yè)（如農(nóng)業(yè)種植、漁業(yè)、手工業(yè)等）建立專門的信用評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)。“考慮到不同產(chǎn)業(yè)的季節(jié)性和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，設(shè)計(jì)更符合實(shí)際的信用評(píng)估和授信策略。例如，在茶葉種植為主的村莊，可以重點(diǎn)評(píng)估茶農(nóng)的生產(chǎn)規(guī)模、市場(chǎng)銷售記錄等，制定茶農(nóng)專屬的授信產(chǎn)品。”

    與此同時(shí)，受訪專家認(rèn)為，大型商業(yè)銀行有著雄厚的資本實(shí)力和技術(shù)優(yōu)勢(shì)，而中小銀行服務(wù)往往更為下沉，具有人緣地緣優(yōu)勢(shì)，各類銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步將差異化優(yōu)勢(shì)發(fā)揮出來。

    李一帆表示，國有大行及股份制銀行依托廣泛的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)布局和龐大的客戶基礎(chǔ)支撐，城農(nóng)商行等中小銀行聚焦轄內(nèi)區(qū)域性主業(yè)，共同推動(dòng)網(wǎng)點(diǎn)和業(yè)務(wù)相對(duì)更深入下沉鄉(xiāng)村基層地區(qū)。

    “還可以依托數(shù)字化轉(zhuǎn)型推進(jìn)大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等科技運(yùn)用，在監(jiān)管合規(guī)的前提下發(fā)揮銀政、銀企合作優(yōu)勢(shì)，及時(shí)豐富和補(bǔ)充廣大農(nóng)村群體的各類有效信用信息，加大對(duì)相關(guān)信息的整合與共享力度。同時(shí)，健全風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和管理方法，推動(dòng)風(fēng)控體系從傳統(tǒng)模式向更加適應(yīng)農(nóng)村群體實(shí)際情況的模式轉(zhuǎn)變，擴(kuò)大金融產(chǎn)品與服務(wù)的覆蓋面和有效性。”李一帆補(bǔ)充道。

    （本報(bào)記者余連斌、王愛靜對(duì)本文亦有貢獻(xiàn)）