降低負(fù)債成本 提升電子渠道使用率多家銀行取消智能通知存款自動(dòng)轉(zhuǎn)存功能

    ■本報(bào)記者 郝飛

    近日，多家銀行發(fā)布公告，取消旗下智能通知存款產(chǎn)品的自動(dòng)轉(zhuǎn)存功能。

    其中，大連農(nóng)商銀行將于5月14日起，客戶需在支取日前1天或7天進(jìn)行通知預(yù)約（與大連農(nóng)商銀行現(xiàn)行通知存款計(jì)息規(guī)則一致）。廣發(fā)銀行已下線單位通知存款業(yè)務(wù)自動(dòng)滾存服務(wù)（含贏在益添系列相關(guān)產(chǎn)品），存續(xù)中的資金將根據(jù)具體產(chǎn)品服務(wù)規(guī)則調(diào)整為非滾存服務(wù)模式或返還至客戶的簽約活期賬戶。

    業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，取消通知存款產(chǎn)品的自動(dòng)轉(zhuǎn)存功能可以一定程度上降低銀行負(fù)債成本，還能間接提升客戶的電子渠道使用率。

    多舉措降低負(fù)債成本

    據(jù)記者了解，智能通知存款產(chǎn)品是具有智能理財(cái)功能的個(gè)人金融產(chǎn)品，既有活期存款的便利，又有通知存款的利息收益。客戶選擇該產(chǎn)品并保持存款賬戶余額在人民幣5萬元以上時(shí)，客戶無需任何操作（各銀行的余額要求和規(guī)定略有不同），即可實(shí)現(xiàn)智能理財(cái)，靈活收益一舉兩得。

    去年5月，包括國有大行、全國性股份制商業(yè)銀行在內(nèi)的多家銀行就已經(jīng)下架智能通知存款產(chǎn)品或下調(diào)通知存款利率加點(diǎn)上限。最近這次對智能通知存款產(chǎn)品的調(diào)整涉及更多銀行。

    近年來，銀行業(yè)采取多種方式為企業(yè)減費(fèi)讓利，助推實(shí)體經(jīng)濟(jì)降本增效。目前，我國商業(yè)銀行利潤率、凈息差等均處于較低水平。為此，各家銀行通過調(diào)整大額存單產(chǎn)品供給、降低定期存款產(chǎn)品利率等方式降低負(fù)債成本，保持合理的凈息差。

    今年以來，已有多家銀行對大額存單等產(chǎn)品做出調(diào)整。

    A1農(nóng)業(yè)銀行、興業(yè)銀行等銀行的五年期大額存單已下架，而三年期大額存單有的已經(jīng)售完，有的額度暫時(shí)充足。

    個(gè)別銀行的三年期大額存單利率也不再具有優(yōu)勢。比如，建設(shè)銀行3年期大額存單利率為2.35%，與3年期個(gè)人整存整取定期存款的利率相同。

    新社匯平臺(tái)聯(lián)合創(chuàng)始人煜陽在接受《農(nóng)村金融時(shí)報(bào)》記者采訪時(shí)表示，銀行應(yīng)通過如下方式保持合理凈息差：一是優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)，通過調(diào)整存款期限、利率等，引導(dǎo)客戶選擇中短期的存款產(chǎn)品，降低整體負(fù)債成本。

    二是拓展低成本資金來源，積極發(fā)行債券、同業(yè)存單等，降低對存款的依賴。

    三是加強(qiáng)成本控制，通過優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、提高運(yùn)營效率、降低運(yùn)營成本等多種方式，降低經(jīng)營成本，從而保持一定的凈息差。

    金融行業(yè)資深從業(yè)者、金樂函數(shù)分析師廖鶴凱對記者表示，銀行可以通過科技賦能獲得低成本資金。同時(shí)，引導(dǎo)客戶合理配置存款和理財(cái)產(chǎn)品，提升客戶服務(wù)體驗(yàn)和客戶黏性。

    促進(jìn)客戶使用電子渠道

    據(jù)記者了解，取消智能通知存款產(chǎn)品的自動(dòng)轉(zhuǎn)存功能后，多數(shù)銀行的客戶還可以通過網(wǎng)銀或手機(jī)銀行等電子渠道再次存入，享受高于活期存款的利率。

    近期，很多銀行的客戶都通過這種操作或通過電子渠道選擇其他利率更高的產(chǎn)品來保障自己的收益。因此，除一定程度上降低銀行負(fù)債成本外，取消智能通知存款產(chǎn)品的自動(dòng)轉(zhuǎn)存功能還可以促進(jìn)客戶使用電子渠道。

    客戶更大規(guī)模、常態(tài)化使用銀行電子渠道既可以降低銀行網(wǎng)點(diǎn)的工作壓力，還能提升銀行的服務(wù)效率。

    近年來，各家銀行不斷加強(qiáng)電子渠道建設(shè)，通過專項(xiàng)活動(dòng)、行業(yè)客戶拓展等措施，提升電子渠道的服務(wù)便捷性和可獲得性。

    目前，銀行的電子渠道應(yīng)用已越來越多元化，除傳統(tǒng)的金融服務(wù)外，還可以為企業(yè)提供行政管理服務(wù)。

    比如，招商銀行合肥分行近期發(fā)布了“薪福通5.0”。該產(chǎn)品依托招商銀行優(yōu)質(zhì)的金融科技力量和優(yōu)質(zhì)服務(wù)能力，精準(zhǔn)洞察企業(yè)“人、財(cái)、事”三大方向的數(shù)字化管理需求，基于“薪稅代發(fā)、人事服務(wù)、智能財(cái)務(wù)、智能費(fèi)控、團(tuán)體福利、協(xié)同辦公”六大版塊提供全場景辦公解決方案，支持更多個(gè)性化數(shù)字服務(wù)，助力不同行業(yè)、不同規(guī)模、不同地域的企業(yè)加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

    煜陽認(rèn)為，銀行應(yīng)通過如下方式促進(jìn)客戶使用電子渠道：一是增強(qiáng)用戶體驗(yàn)，持續(xù)優(yōu)化手機(jī)銀行App、網(wǎng)上銀行等電子渠道的界面，簡化操作流程，確保用戶能輕松、快速地完成所需操作。

    二是在手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行等電子渠道，提供更多元化的金融服務(wù)。

    三是開展?fàn)I銷活動(dòng)，定期推出電子渠道專屬優(yōu)惠活動(dòng)。比如，發(fā)放合作商戶的優(yōu)惠券等，吸引用戶使用電子渠道。

    廖鶴凱認(rèn)為，銀行應(yīng)提高電子渠道的安全性、穩(wěn)定性和便捷性，從而提升客戶的信任度和使用黏性；通過增加金融服務(wù)和生活場景服務(wù)，優(yōu)化網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行的用戶體驗(yàn)；通過線上線下聯(lián)動(dòng)促銷，增強(qiáng)電子渠道的使用頻率；通過與第三方電商平臺(tái)、支付平臺(tái)合作，提升電子渠道的覆蓋面。

（編輯 張博）