提升普惠金融覆蓋面 銀行需多措并舉持之以恒

    近期，多省發(fā)布截至3月末的普惠金融數(shù)據(jù)。比如，江蘇銀行業(yè)普惠型小微企業(yè)貸款余額3.48萬億元，增速持續(xù)高于全國平均水平。國家金融監(jiān)督管理總局廣東監(jiān)管局轄內(nèi)（不含深圳）普惠型小微企業(yè)貸款余額2.5萬億元，同比增長20.56%，增速高于各項貸款平均增速的兩倍；普惠型小微企業(yè)有貸款余額戶數(shù)235.51萬戶，同比增加45.18萬戶。

    近年來，各地普惠金融服務覆蓋面不斷擴大，各類經(jīng)營主體獲得感穩(wěn)步增強。普惠金融在助力建設(shè)金融強國和助推實體經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展中發(fā)揮越來越重要的作用。

    然而，發(fā)展普惠金融非一朝一夕之功，需要持之以恒地推進，并在實踐中積極穩(wěn)妥探索成本可負擔、商業(yè)可持續(xù)的發(fā)展模式。

    小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等群體是當前我國普惠金融的重點服務對象。由于這類群體基數(shù)較大，當前銀行普惠金融服務的覆蓋面與其實際需求仍有一些差距，因此，還需要銀行在產(chǎn)品和服務上不斷推陳出新，以滿足不同客群的需求，構(gòu)建普惠金融發(fā)展的長效機制。

    為推動普惠金融增量擴面、提質(zhì)降本，銀行可以利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)手段，提高信用評估的準確性和效率，減少對傳統(tǒng)抵押物的依賴程度；積極與政府性融資擔保機構(gòu)合作，開展“見貸即擔”“見擔即貸”等批量擔保業(yè)務，減少重復盡職調(diào)查，提高擔保效率；積極參與地方政府設(shè)立的風險補償基金并爭取成為業(yè)務經(jīng)辦行，為小微信貸業(yè)務增加風險緩釋，降低自身的經(jīng)營風險。

    在創(chuàng)新普惠金融產(chǎn)品和服務方面，銀行需不斷開發(fā)適合小微企業(yè)和個體工商戶的金融產(chǎn)品，構(gòu)建線上線下融合的服務模式，為其提供更加便捷和個性化的服務；在風險管理方面，構(gòu)建智能風險管理體系，利用數(shù)據(jù)分析技術(shù)進行風險評估和預警，提高風險控制的精準度和有效性；組建專門的普惠金融服務團隊、專營機構(gòu)以及普惠金融便民服務點，提供專業(yè)化金融服務。

    在構(gòu)建普惠金融發(fā)展長效機制方面，銀行可以建立動態(tài)評估機制，定期評估普惠金融業(yè)務和服務效果，以便及時調(diào)整優(yōu)化；加強對小微企業(yè)和個體工商戶的金融知識普及，提高他們的金融素養(yǎng)，幫助他們更好地選擇并運用適合自己的金融產(chǎn)品和服務。此外，充分運用人民銀行支農(nóng)再貸款、支小再貸款、普惠養(yǎng)老專項再貸款等結(jié)構(gòu)性貨幣政策工具，增加對特定領(lǐng)域和行業(yè)的長效信貸投放，有效降低相關(guān)領(lǐng)域和行業(yè)的融資成本。

    本報編輯部