越是在偏遠(yuǎn)農(nóng)村 數(shù)字金融越要有所作為

    ■本報(bào)記者 曹沛原

    近期，農(nóng)業(yè)農(nóng)村部大數(shù)據(jù)發(fā)展中心（以下簡稱“大數(shù)據(jù)發(fā)展中心”）與網(wǎng)商銀行簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，聯(lián)合發(fā)起“農(nóng)戶秒貸”服務(wù)。在確保數(shù)據(jù)安全的前提下，發(fā)揮雙方在技術(shù)、數(shù)據(jù)、業(yè)務(wù)等方面的優(yōu)勢(shì)，將農(nóng)業(yè)相關(guān)數(shù)據(jù)應(yīng)用于金融風(fēng)控，與網(wǎng)商銀行大山雀衛(wèi)星遙感風(fēng)控系統(tǒng)結(jié)合，為“三農(nóng)”群體提供便捷靈活的手機(jī)貸款服務(wù)。

    記者獲悉，“農(nóng)戶秒貸”服務(wù)已在種植戶中得以先行探索。數(shù)據(jù)顯示，截至目前，“農(nóng)戶秒貸”已有260萬農(nóng)戶獲得貸款額度，從跑銀行網(wǎng)點(diǎn)到手機(jī)點(diǎn)一點(diǎn)，就能實(shí)現(xiàn)“秒貸秒批”“秒借秒還”，其中，78.3%的農(nóng)戶種植面積在10畝以下，是以往農(nóng)村金融難以覆蓋的“毛細(xì)血管”。

    數(shù)字金融成為種地“合伙人”

    金融活水流入田間地頭，農(nóng)民生活發(fā)生了哪些變化？

    48歲的錢庫房在陜西興平的農(nóng)村種了10余畝油菜、香菜和菠菜。每年的三伏天是他最繁忙的季節(jié)，蔬菜價(jià)格高、銷路好。“伏天菜”搶種搶收搶上市，買種子、化肥、塑料薄膜的資金周轉(zhuǎn)也要快。

    “三伏天下來能收七、八萬斤蔬菜。忙的時(shí)候還從村里雇了10來個(gè)幫工，大多是上了年紀(jì)，不能去工地務(wù)工的人，順便解決了他們的就業(yè)問題。網(wǎng)商銀行的貸款，把買農(nóng)資和發(fā)工資的問題都解決了。”錢庫房告訴記者。

    在數(shù)字金融的支持下，錢庫房從“伏天菜”里刨出火熱的生活。還有年輕村民則通過“農(nóng)戶秒貸”為家鄉(xiāng)水果注入了“云上”的新活力。

    山東省臨沂市平邑縣盛產(chǎn)山楂，村民李東旭靠著家鄉(xiāng)的供應(yīng)鏈，在廣東賣了7年的冰糖葫蘆。前些年，他決定回鄉(xiāng)拾起父輩的營生，承包土地種起了水果。李東旭發(fā)現(xiàn)，當(dāng)?shù)厮焚|(zhì)好但是銷路差。去年，他通過互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)系到了2家電商服務(wù)機(jī)構(gòu)，把家鄉(xiāng)的桃子、山楂搬進(jìn)了直播間，成為百果園的供應(yīng)商。

    一根網(wǎng)線牽出村里的致富路。李東旭的生意好起來，不但賣自家水果，也收購村民的水果。“發(fā)果農(nóng)工資，收水果，遇上天氣災(zāi)害時(shí)周轉(zhuǎn)應(yīng)急，我都用‘農(nóng)戶秒貸’，手機(jī)點(diǎn)一點(diǎn)就到賬，很方便。”李東旭說。

    還有一些人，推動(dòng)家鄉(xiāng)的土地上生出“新物種”。河南平頂山的李朝陽剛剛經(jīng)歷了一個(gè)繁忙的旺季。幾年前，在建筑工地務(wù)工的他回家鄉(xiāng)承包了30畝地種水果。李朝陽頭腦活，另辟蹊徑種植新品種白草莓。

    除了水果供貨超市，春節(jié)期間，李朝陽的農(nóng)場(chǎng)還發(fā)展旅游業(yè)，提供采摘體驗(yàn)，日子越過越紅火。“今年我打算再擴(kuò)大20—30畝地種陽光葡萄，這些在當(dāng)?shù)囟际切缕贩N，要用進(jìn)口化肥，一包要1000元，而建大棚、買果苗、雇工人也需要用錢，‘農(nóng)戶秒貸’就成了我的種地‘合伙人’。”李朝陽說。

    農(nóng)村普惠金融有了“新農(nóng)資”

    農(nóng)民能夠“秒貸”，得益于科技的助力。大數(shù)據(jù)發(fā)展中心主任韓旭表示，為農(nóng)戶提供普惠金融服務(wù)難，涉及多方面因素，如農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)高、涉農(nóng)信貸政策不完善、農(nóng)村金融體系不健全等，都是影響銀行拓展涉農(nóng)服務(wù)的原因，但最為根本的是對(duì)農(nóng)戶提供服務(wù)的信貸風(fēng)險(xiǎn)，尚缺乏科學(xué)有效的評(píng)估。

    破題之路在于數(shù)據(jù)要素的創(chuàng)新應(yīng)用。大數(shù)據(jù)發(fā)展中心承擔(dān)著農(nóng)業(yè)農(nóng)村數(shù)據(jù)匯集管理、綜合分析和整合應(yīng)用的職責(zé)，積累了豐富的數(shù)據(jù)資源。而定位服務(wù)“三農(nóng)”群體和小微用戶的網(wǎng)商銀行，在農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新上持續(xù)突破。

    比如，大山雀衛(wèi)星遙感風(fēng)控系統(tǒng)，依靠衛(wèi)星遙感技術(shù)，結(jié)合氣候、地理位置、行業(yè)經(jīng)濟(jì)度等情況，識(shí)別農(nóng)戶種了多少畝地、種了什么、種得好不好，是否遭遇病蟲害、洪澇災(zāi)害等，從而為農(nóng)戶提供信貸服務(wù)。

    “天上的衛(wèi)星與地上的農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)，能為農(nóng)村金融服務(wù)模式帶來新的火花。”網(wǎng)商銀行行長馮亮表示。

    然而，農(nóng)村土地確權(quán)、流轉(zhuǎn)等屬于機(jī)密信息，金融應(yīng)用的前提是保障數(shù)據(jù)安全。為破解這一難題，大數(shù)據(jù)發(fā)展中心和網(wǎng)商銀行一起為這些數(shù)據(jù)搭建了一個(gè)“智能保險(xiǎn)箱”。用戶的數(shù)據(jù)將受到兩重保護(hù)：第一重是線下機(jī)房堅(jiān)固的外層，相當(dāng)于真實(shí)的保險(xiǎn)柜。第二重則是隱私計(jì)算。它利用密碼學(xué)技術(shù)，將數(shù)據(jù)和計(jì)算過程同時(shí)加密，保障原始數(shù)據(jù)不泄露的情況下，可以被分析和使用。

    在“保險(xiǎn)箱內(nèi)”，雙方充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)在農(nóng)業(yè)信貸決策支持、鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)精準(zhǔn)描繪、農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)等關(guān)鍵環(huán)節(jié)的重要作用，與網(wǎng)商銀行大山雀衛(wèi)星遙感風(fēng)控系統(tǒng)結(jié)合，為“三農(nóng)”群體提供便捷靈活的手機(jī)貸款服務(wù)。

    記者獲悉，大數(shù)據(jù)發(fā)展中心和網(wǎng)商銀行還將展開一系列合作，包括探索挖掘大數(shù)據(jù)資源在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)監(jiān)測(cè)、鄉(xiāng)村發(fā)展評(píng)估、農(nóng)民生活評(píng)價(jià)等領(lǐng)域的價(jià)值，開展農(nóng)業(yè)農(nóng)村大數(shù)據(jù)在農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融、養(yǎng)殖類農(nóng)戶經(jīng)營狀況評(píng)估等方面的應(yīng)用研究，探索面向金融領(lǐng)域的大數(shù)據(jù)服務(wù)實(shí)時(shí)接口開發(fā)，為金融市場(chǎng)提供更高效的大數(shù)據(jù)服務(wù)能力，助力農(nóng)業(yè)強(qiáng)國建設(shè)和全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興。

    “越是在銀行網(wǎng)點(diǎn)相對(duì)不足的偏遠(yuǎn)農(nóng)村，數(shù)字金融越是要有所作為。”馮亮表示，網(wǎng)商銀行將通過人工智能等新技術(shù)的應(yīng)用，提升農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋率和滿足度，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)，支持鄉(xiāng)村振興。