提升中小銀行科技金融實力和服務(wù)能力 實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展——訪全國政協(xié)委員、恒銀科技董事長江浩然

    ■本報兩會報道組 楊怡明

    民營經(jīng)濟(jì)是推進(jìn)中國式現(xiàn)代化的生力軍，是高質(zhì)量發(fā)展的重要基礎(chǔ)，在推動創(chuàng)新、促進(jìn)就業(yè)、改善民生等方面發(fā)揮著重要作用。2023年中央層面不斷推出舉措，推動民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

    目前，金融支持民營企業(yè)特別是科創(chuàng)型中小企業(yè)發(fā)展還存在哪些堵點？擁有人緣地緣優(yōu)勢的中小銀行如何與民營企業(yè)相伴成長？在今年全國兩會期間，《農(nóng)村金融時報》記者就這些話題，與全國政協(xié)委員、恒銀科技董事長江浩然進(jìn)行了訪談。

    記者：您認(rèn)為，目前金融支持民營企業(yè)特別是科創(chuàng)型中小企業(yè)發(fā)展還存在哪些堵點？

    江浩然：長期以來，黨和國家高度重視民營企業(yè)融資問題，出臺一系列政策法規(guī)，改革紅利不斷釋放，發(fā)展環(huán)境持續(xù)優(yōu)化。目前，我國科技創(chuàng)新、制造業(yè)、綠色發(fā)展、普惠小微等重點領(lǐng)域貸款增量和占比都在明顯上升，融資“貴”的問題得到極大緩解，然而融資“難”的問題仍不同程度的存在，諸如“貸款審批難”“技術(shù)手段不足”“風(fēng)險偏好不夠”等。

    第一，貸款審批難度大?？萍紕?chuàng)新是一個探索性、創(chuàng)造性的工作，即便投入也不一定有產(chǎn)出，存在相對較大的經(jīng)營風(fēng)險。科創(chuàng)型中小企業(yè)由于缺乏抵押品和穩(wěn)定的盈利模式，而且融資業(yè)務(wù)具有“短、小、頻、急”特征，往往更難獲得傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的支持，導(dǎo)致融資成本高、融資渠道有限。

    第二，技術(shù)手段運(yùn)用不足。銀企信息不對稱這一痛點問題始終存在，銀行在審批科技型中小企業(yè)貸款時運(yùn)用技術(shù)手段不足，仍然主要依賴傳統(tǒng)的抵押擔(dān)保方式，不僅影響了貸款審批的效率和質(zhì)量，還給金融體系帶來一定的風(fēng)險隱患。

    第三，銀行風(fēng)險偏好不夠。風(fēng)險偏好對銀行的經(jīng)營決策有著至關(guān)重要的作用，目前銀行普遍存在風(fēng)險偏好不足的問題，風(fēng)險偏好多數(shù)為風(fēng)險中性型和風(fēng)險厭惡型，對于民營企業(yè)和科創(chuàng)型中小企業(yè)的融資項目持觀望態(tài)度，導(dǎo)致了一些具有潛力的項目難以獲得資金支持。

    記者：作為“五篇大文章”之一，科技金融的發(fā)展對于金融服務(wù)民營企業(yè)、中小微企業(yè)至關(guān)重要。目前，中小銀行在發(fā)展科技金融方面存在一定短板，未來，中小銀行需要從哪些方面進(jìn)行優(yōu)化？

    江浩然：中小銀行近年來雖持續(xù)發(fā)力，但整體信貸投放結(jié)構(gòu)仍待優(yōu)化。這背后既有小微企業(yè)信貸領(lǐng)域固有的銀企信息不對稱、抵質(zhì)押物缺乏、融資需求靈活多樣等原因，也有中小銀行在獲客、風(fēng)控等方面長期存在的稟賦短板。

    要突破供需兩側(cè)瓶頸，一方面需要中小銀行主動求變、錘煉內(nèi)功，通過改革體制機(jī)制、完善公司治理，激發(fā)服務(wù)小微的內(nèi)生動力，同時大力推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型，尋求差異化服務(wù)，補(bǔ)足能力弱項，提升小微融資的精準(zhǔn)性、有效性；另一方面，中小銀行應(yīng)合理開展外部合作，通過引入場景、增信、風(fēng)控、數(shù)據(jù)服務(wù)等方面的各類專業(yè)化機(jī)構(gòu)，在獲客觸達(dá)、風(fēng)險管理、風(fēng)險分擔(dān)方面獲得有效助力，延展小微服務(wù)的深度和廣度，構(gòu)建更加完善的小微融資供給體系。

    總之，中小銀行想要更好地服務(wù)民營企業(yè)、中小微企業(yè)，必須要加強(qiáng)銀企溝通協(xié)調(diào)，加強(qiáng)科技投入、深化數(shù)字化轉(zhuǎn)型、強(qiáng)化數(shù)據(jù)治理、拓展合作渠道、完善風(fēng)險管理體系等，以提升科技金融實力和服務(wù)能力，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

    記者：除了發(fā)力科技金融外，下階段中小銀行應(yīng)如何支持中小型科創(chuàng)企業(yè)發(fā)展？

    江浩然：在我國金融體制改革逐步深入的背景下，中小銀行已經(jīng)成為我國商業(yè)銀行體系中一支富有活力的生力軍。但是中小銀行在信用機(jī)制、處理不良資產(chǎn)能力上與國有銀行還存在較大差距，除了發(fā)力科技金融外，還可以在以下幾個方面下功夫：

    一是提升風(fēng)險評估和管理能力?？苿?chuàng)企業(yè)的特點之一是高風(fēng)險、高回報，中小銀行需要提升風(fēng)險評估和管理能力，更準(zhǔn)確地評估科創(chuàng)企業(yè)的潛力和風(fēng)險，從而做出更明智的貸款決策。

    二是創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)。科創(chuàng)企業(yè)的融資需求往往具有獨特性，中小銀行可以創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，如知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款、股權(quán)質(zhì)押貸款等，以滿足科創(chuàng)企業(yè)的特殊融資需求。

    三是加強(qiáng)與政府、擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作。中小銀行可以加強(qiáng)與政府、擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作，共同分擔(dān)風(fēng)險，降低貸款損失。同時，政府和擔(dān)保機(jī)構(gòu)的支持也可以提高科創(chuàng)企業(yè)的信用等級，有助于中小銀行更好地扶持科創(chuàng)企業(yè)。

    四是提升服務(wù)效率和質(zhì)量。中小銀行需要提升服務(wù)效率和質(zhì)量，為科創(chuàng)企業(yè)提供更便捷、更高效的金融服務(wù)。例如，可以優(yōu)化貸款審批流程、提高貸款發(fā)放速度等。

    綜上所述，中小銀行在扶持中小型科創(chuàng)企業(yè)方面需要綜合考慮多個方面，包括提升風(fēng)險評估和管理能力、創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)、加強(qiáng)與政府和擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作、提升服務(wù)效率和質(zhì)量等。這些措施將有助于中小銀行更好地扶持科創(chuàng)企業(yè)，推動科技創(chuàng)新和經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級。