農(nóng)村金融步履鏗鏘開啟新希望

    ■本報(bào)記者 楊怡明 郝飛 田耿文 李美麗 曹沛原

    今天是2024年元月1日，伴隨著新年鐘聲的響起，2023年畫上了完美的句號。

    回顧過去，2023年是全面貫徹黨的二十大精神的開局之年，農(nóng)村金融在整個(gè)金融行業(yè)發(fā)展的浪潮中開拓進(jìn)取，不斷深化改革，義不容辭服務(wù)鄉(xiāng)村振興，當(dāng)仁不讓推動(dòng)建設(shè)農(nóng)業(yè)強(qiáng)國。

    這一年，農(nóng)信改革按下“加速鍵”，村鎮(zhèn)銀行優(yōu)勝劣汰趨勢顯著，在總量減少的背景下，探索突圍模式，著力做強(qiáng)個(gè)體并彰顯特色，“綠色金融+普惠金融”的新模式前景廣闊勢不可擋，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)日益成熟，新市民金融蓬勃發(fā)展……

    新年伊始，本報(bào)通過梳理2023年的行業(yè)熱點(diǎn)，回顧這一年的閃耀時(shí)刻，同時(shí)滿懷赤誠與熱忱邁向新的一年，開啟新的希望。

    農(nóng)信改革加速推進(jìn)

    在剛剛過去的12月份，新疆維吾爾自治區(qū)阿克蘇塔里木農(nóng)商銀行正式揭牌開業(yè)，成為“南疆第一大銀行”“新疆第五大法人銀行”；四川洪雅農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司獲得籌建批復(fù)；陜西秦農(nóng)銀行召開臨時(shí)股東大會(huì)，審議關(guān)于該行吸收合并陜西藍(lán)田農(nóng)商銀行、陜西周至農(nóng)商銀行的議案……農(nóng)信改革不斷提速。

    2022年4月18日是農(nóng)信改革的一個(gè)重要節(jié)點(diǎn)。那一天，浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行掛牌成立，全國深化農(nóng)信社改革“第一單”正式落地。那一年，河南、遼寧、山西、廣西等?。▍^(qū)）級聯(lián)社的改革方案獲得監(jiān)管批復(fù)。

    如果說2022年是省聯(lián)社深化體制機(jī)制改革的元年，那么用“加速推進(jìn)”來描述2023年省聯(lián)社改革尤為貼切。無論是省級層面還是地市級層面，農(nóng)信改革均取得里程碑式的進(jìn)展。

    這一年，河南、山西、遼寧三地省聯(lián)社改革方案落地，有問題的農(nóng)信機(jī)構(gòu)加速退場，發(fā)展不順暢的農(nóng)信機(jī)構(gòu)，或加速合并重組，或組建地級市農(nóng)商銀行，或在同一區(qū)域內(nèi)相互持股……

    作為我國金融體系的重要組成部分，農(nóng)信社是農(nóng)村金融服務(wù)的骨干力量。進(jìn)一步深化農(nóng)信改革，改善農(nóng)村金融服務(wù)，事關(guān)農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收、農(nóng)村穩(wěn)定的大局，對推進(jìn)鄉(xiāng)村振興、促進(jìn)共同富裕意義重大。

    如今，無論是行業(yè)內(nèi)亦或社會(huì)公眾，對農(nóng)信改革的關(guān)注程度不斷提高，背后的深層次原因是對于防范金融風(fēng)險(xiǎn)愈發(fā)重視的體現(xiàn)。

    防控風(fēng)險(xiǎn)是金融工作的永恒主題。2023年，“中小金融機(jī)構(gòu)改革化險(xiǎn)”成為一個(gè)焦點(diǎn)話題，多項(xiàng)文件、多場會(huì)議均有提及，監(jiān)管層面表示將會(huì)配合制定相關(guān)方案。可以預(yù)見，包括農(nóng)信系統(tǒng)在內(nèi)的中小金融機(jī)構(gòu)改革進(jìn)程將會(huì)進(jìn)一步加快。

    新的一年，農(nóng)信改革的步伐不會(huì)停下，會(huì)隨著已有經(jīng)驗(yàn)的積累朝更深入的方向快速邁進(jìn)。當(dāng)前，已有多個(gè)省份改革方案正等待獲批。同時(shí)，農(nóng)信改革路徑?jīng)]有絕對的“標(biāo)準(zhǔn)答案”，依據(jù)地方實(shí)際情況和發(fā)展需求因地制宜，選擇合適的改革路徑和模式，將成為實(shí)現(xiàn)改革平穩(wěn)有序進(jìn)行的“最優(yōu)解”。

    村鎮(zhèn)銀行做強(qiáng)個(gè)體彰顯特色

    2023年末，國家金融監(jiān)督管理總局官網(wǎng)發(fā)布《國家金融監(jiān)督管理總局河北監(jiān)管局關(guān)于藁城恒升村鎮(zhèn)銀行股份有限公司解散的批復(fù)》和《國家金融監(jiān)督管理總局河北監(jiān)管局關(guān)于晉州恒升村鎮(zhèn)銀行股份有限公司解散的批復(fù)》，引發(fā)業(yè)內(nèi)關(guān)注。

    與以往村鎮(zhèn)銀行解散不同，上述兩則《批復(fù)》所涉及因被吸收合并而解散的石家莊藁城恒升村鎮(zhèn)銀行、石家莊晉州恒升村鎮(zhèn)銀行，以及涉及吸收上述兩家銀行的石家莊新華恒升村鎮(zhèn)銀行都是村鎮(zhèn)銀行，且他們的主發(fā)起行都是浙江溫州甌海農(nóng)商銀行。

    2021年初，原銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行化解風(fēng)險(xiǎn)改革重組有關(guān)事項(xiàng)的通知》提出，適度有序推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行兼并重組。

    此前，村鎮(zhèn)銀行因被吸收合并而解散時(shí)，均由主發(fā)起行參與、將其改制為主發(fā)起行的分支機(jī)構(gòu)（業(yè)內(nèi)稱“村改支”）。本次由村鎮(zhèn)銀行吸收合并村鎮(zhèn)銀行的事件表明，評級良好、支農(nóng)支小特色鮮明的村鎮(zhèn)銀行將堪當(dāng)大任，未來或有更多村鎮(zhèn)銀行承擔(dān)吸收合并的任務(wù)，把村鎮(zhèn)銀行做強(qiáng)并做出特色。

    由村鎮(zhèn)銀行吸收合并村鎮(zhèn)銀行和“村改支”的模式，是目前村鎮(zhèn)銀行改革化險(xiǎn)的主要模式?？梢哉f，2023年開啟了村鎮(zhèn)銀行改革化險(xiǎn)模式的“探索鍵”，這一年，業(yè)內(nèi)專家和從業(yè)者也對各種模式利弊展開了分析與探討。

    一位金融機(jī)構(gòu)資深從業(yè)者對《農(nóng)村金融時(shí)報(bào)》記者表示，“村改支”的結(jié)果是雖然網(wǎng)點(diǎn)還在，但已不再是一級法人，其支農(nóng)支小的作用會(huì)打一些折扣。而由村鎮(zhèn)銀行吸收合并村鎮(zhèn)銀行雖然也有一些與“村改支”相同的弊端，但其支農(nóng)支小的作用不會(huì)減弱，兩者相比，地方政府部門更容易接受這種模式。

    一位區(qū)級政府金融辦相關(guān)負(fù)責(zé)人則向記者表示，從當(dāng)?shù)卣慕嵌瓤紤]，村鎮(zhèn)銀行納稅、就業(yè)、貸款、服務(wù)均不出區(qū)，“村改支”后這些都會(huì)改變。因此，即使出現(xiàn)一些風(fēng)險(xiǎn)，只要在可控范圍內(nèi)，從地方政府的角度更提倡由村鎮(zhèn)銀行吸收合并村鎮(zhèn)銀行。

    截至2023年6月末，全國村鎮(zhèn)銀行數(shù)量已達(dá)1642家，與2021年末高峰時(shí)期的1651家相比已有所減少。如果再算上下半年被解散的村鎮(zhèn)銀行，問題村鎮(zhèn)銀行機(jī)構(gòu)數(shù)量減少的趨勢更為明顯。

    當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行正向減量化方向發(fā)展，部分村鎮(zhèn)銀行被合并是大勢。行業(yè)人士普遍認(rèn)為，與被主發(fā)起行或其他金融機(jī)構(gòu)吸收合并相比，被村鎮(zhèn)銀行吸收合并更利于單家村鎮(zhèn)銀行做大做強(qiáng)、更好地服務(wù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)及農(nóng)村地區(qū)客戶。

    村鎮(zhèn)銀行這類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)歷了十幾年的發(fā)展后，喧囂不再、撇去浮沫、風(fēng)險(xiǎn)出清，行業(yè)未來的路徑逐漸清晰。

    綠色金融前景廣闊勢不可擋

    自2020年我國提出“雙碳”目標(biāo)以來，我國金融業(yè)圍繞實(shí)現(xiàn)“雙碳”目標(biāo)積極發(fā)展綠色金融，以綠色貸款、綠色債券為主的多層次、多元化綠色金融市場體系逐步形成并日益完善，為更好地服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展綠色低碳轉(zhuǎn)型注入了源源不斷的強(qiáng)大動(dòng)力。

    2023年，隨著綠色產(chǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展，其在經(jīng)濟(jì)體中所占比重日益上升，相應(yīng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的綠色貸款需求在整個(gè)銀行的貸款需求結(jié)構(gòu)中也隨之上升。截至2023年3季度末，我國綠色貸款余額28.58萬億元，同比增長36.8%，居全球首位；境內(nèi)綠色債券市場余額1.98萬億元，居全球第二。

    這一年，為“綠色”領(lǐng)域提供持續(xù)且優(yōu)質(zhì)完善的金融服務(wù)，已成為銀行機(jī)構(gòu)尤其是國有大行信貸業(yè)務(wù)板塊中愈發(fā)重要的組成部分。以農(nóng)業(yè)銀行為例，截至2023年9月末，農(nóng)業(yè)銀行綠色信貸業(yè)務(wù)余額3.8萬億元，較2022年末新增1.1萬億元，增速42%，余額、增量、增速均創(chuàng)歷史新高。

    除了綠色信貸之外，綠色債券是碳金融市場中規(guī)模僅次于信貸產(chǎn)品的綠色金融產(chǎn)品。在綠色債券承銷方面，多家國有大行也呈現(xiàn)出增長態(tài)勢。如，截至2023年9月末，中國銀行綠色債券承銷規(guī)模達(dá)2862.07億元，銀行間債券市場排名第一；交通銀行主承銷綠色債券79.42億元，同比增長10.48%。

    總體上看，2023年，越來越多的金融資源正在向綠色低碳領(lǐng)域聚集，從傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)綠色轉(zhuǎn)型到清潔能源產(chǎn)業(yè)發(fā)展，從環(huán)境基礎(chǔ)設(shè)施升級到自然生態(tài)修復(fù)，在服務(wù)生態(tài)文明建設(shè)和經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展綠色轉(zhuǎn)型方面，綠色金融發(fā)揮著不可替代的作用。

    值得關(guān)注的是，在氣候投融資方面，這一年我國邁出了關(guān)鍵步伐，已發(fā)行與氣候投融資相關(guān)的債券，如與碳減排掛鉤的綠色債券當(dāng)前余額達(dá)3萬億元左右。

    隨著實(shí)現(xiàn)“雙碳”目標(biāo)的路徑逐步清晰，氣候金融成為綠色金融內(nèi)涵的外延。在2023年12月21日召開的亞洲開發(fā)銀行氣候投融資加速平臺項(xiàng)目成果發(fā)布會(huì)暨氣候投融資論壇上，北京綠色交易所董事長王乃祥表示，CCER（國家核證自愿減排量）市場即將啟動(dòng)。在氣候投融資相關(guān)領(lǐng)域，主要圍繞綠色交易服務(wù)、綠色公共服務(wù)、綠色能力建設(shè)和綠色金融服務(wù)四大領(lǐng)域提供服務(wù)。這為氣候投融資試點(diǎn)建設(shè)和應(yīng)對氣候變化工作向縱深推進(jìn)提供了方向指引。

    未來，廣大涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)將持續(xù)貢獻(xiàn)“綠色金融”力量，為支持經(jīng)濟(jì)綠色低碳轉(zhuǎn)型做出應(yīng)有貢獻(xiàn)。

    農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)日益成熟

    2023年7月份，財(cái)政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布通知稱，將稻谷、小麥、玉米三大糧食作物完全成本保險(xiǎn)和種植收入保險(xiǎn)的實(shí)施范圍擴(kuò)大至全國所有產(chǎn)糧大縣。

    隨后，各地迅速出臺支持政策，開展三大糧食作物完全成本保險(xiǎn)和種植收入保險(xiǎn)相關(guān)工作，著力穩(wěn)定種糧農(nóng)戶收益，推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平不斷提升。據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的工作人員介紹，目前三大主糧農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率達(dá)到70%以上。

    近年來，隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的持續(xù)推進(jìn)，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)迎來了巨大的發(fā)展空間，尤其進(jìn)入2023年，頂層制度不斷完善、產(chǎn)品和服務(wù)不斷升級、風(fēng)險(xiǎn)保障能力不斷增強(qiáng)，在發(fā)展質(zhì)量和規(guī)模方面都得到有效提升，逐步走出了一條具有中國特色的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展之路。

    頂層設(shè)計(jì)方面，支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的政策逐步完善。據(jù)記者梳理，歷年來，相關(guān)部門陸續(xù)出臺一系列文件及政策，從經(jīng)營制度、經(jīng)營產(chǎn)品等多個(gè)層面，支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障品種、覆蓋范圍、補(bǔ)貼比例等有力推進(jìn)。在此基礎(chǔ)上，2023年，為順應(yīng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的內(nèi)外部環(huán)境新格局和新變化，中央一號文件、《關(guān)于推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見》等又對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展提出新要求，明確未來農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的目標(biāo)。

    保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)方面，隨著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)擴(kuò)面、增品、提標(biāo)的步伐不斷加快，2023年，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種明顯增多，保險(xiǎn)覆蓋面不斷擴(kuò)大，逐漸從“保大宗、保成本、保生產(chǎn)”向“保特色、保收入、保產(chǎn)業(yè)鏈”邁進(jìn)。當(dāng)前，保險(xiǎn)行業(yè)已實(shí)現(xiàn)主糧險(xiǎn)種在主產(chǎn)省份的基本全覆蓋，地方優(yōu)勢特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)、重要農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)覆蓋面也逐步擴(kuò)大，指數(shù)保險(xiǎn)、“價(jià)格保險(xiǎn)+期貨”等創(chuàng)新農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品不斷豐富。

    這一年，隨著各項(xiàng)政策及制度的推進(jìn)，我國農(nóng)險(xiǎn)市場份額不斷增長，覆蓋面和滲透率持續(xù)提升，保費(fèi)規(guī)?？焖贁U(kuò)充。國家金融監(jiān)督管理總局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2023年1月份至9月份，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入1291.83億元，同比增長19.36%；參保農(nóng)戶1.49億戶次，提供風(fēng)險(xiǎn)保障3.85萬億元，真正成為保障糧食安全生產(chǎn)的“穩(wěn)定器”。

    新市民金融蓬勃發(fā)展

    元旦來了，春節(jié)還會(huì)遠(yuǎn)嗎？帶著內(nèi)心對家鄉(xiāng)的期盼，一個(gè)多月后，新市民返鄉(xiāng)潮就將在全國各大城市開始涌動(dòng)。

    “新市民”這一概念提出后，該群體面臨的如購房、子女上學(xué)、創(chuàng)業(yè)資金來源、養(yǎng)老醫(yī)療等諸多困難以及金融需求再次成為社會(huì)關(guān)注熱點(diǎn)。

    繼2022年《關(guān)于加強(qiáng)新市民金融服務(wù)工作的通知》提出后，2023年，央行、國家金融監(jiān)督管理總局等部門陸續(xù)圍繞“提升新市民金融服務(wù)水平”等方面持續(xù)發(fā)力。在政策引領(lǐng)下，各地金融機(jī)構(gòu)結(jié)合本地資源稟賦、新市民群體特征等，確定重點(diǎn)服務(wù)場景，與屬地服務(wù)新市民的政府部門、用工單位、服務(wù)平臺等積極開展合作，不斷提高新市民金融服務(wù)的可得性和便利性，讓越來越多的新市民從“落下腳”變成“扎下根”。

    例如，近年來，中國農(nóng)業(yè)銀行針對900余萬小微商戶、500余萬外賣騎手等新市民群體，量身定制金融服務(wù)。截至2023年11月末，農(nóng)業(yè)銀行騎手卡、小微商戶卡服務(wù)客戶數(shù)已突破100萬，保持同業(yè)領(lǐng)先地位；同樣，建設(shè)銀行將服務(wù)新市民金融行動(dòng)作為深化新金融實(shí)踐的一項(xiàng)重要工作，聚焦新市民金融服務(wù)，便利化覆蓋百姓衣食住行。運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)精準(zhǔn)刻畫，累計(jì)實(shí)現(xiàn)1.37億新市民數(shù)據(jù)標(biāo)簽化。

    近期，隨著中央金融工作會(huì)議“普惠金融大文章”的提出，新市民金融作為普惠金融的重要方面，也將進(jìn)一步成為銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的重點(diǎn)。

    民生無小事，枝葉總關(guān)情。做好新市民金融服務(wù)是金融機(jī)構(gòu)服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展、推動(dòng)共同富裕的應(yīng)有之義。“尤其是在一些勞務(wù)轉(zhuǎn)輸大省，新市民人數(shù)多、分布廣，需求差異大。他們到底需要什么？銀行又能提供什么？”這是金融機(jī)構(gòu)尤其是涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)做好新市民金融服務(wù)工作過去、現(xiàn)在以及將來都需要深入探索的問題。