做好“鏈”上金融服務(wù)構(gòu)建中小微企業(yè)融資良好生態(tài)

    ■本報記者 楊怡明

    融資難、融資貴、融資慢是小微企業(yè)成長過程中難以回避的問題。

    近年來，為促進中小微企業(yè)融資，銀行業(yè)從制定名單目錄依次對接、更新貸款產(chǎn)品、在信貸投放計劃上實施差異化考核到提升線上服務(wù)，推出了不少創(chuàng)新性舉措。其中，越來越多銀行將目光投向供應(yīng)鏈金融并加速布局，以此拓寬企業(yè)融資渠道。

    產(chǎn)業(yè)鏈鏈相通，要素環(huán)環(huán)相扣。如今的市場，大多數(shù)小微企業(yè)往往不是單打獨斗發(fā)展壯大，而是進入某一鏈條，圍繞一個大企業(yè)成為其生態(tài)體系的一部分。

    在業(yè)內(nèi)看來，通過支持某一鏈條，銀行可以服務(wù)一批中小微企業(yè)，擴大客戶基礎(chǔ)，提高市場份額，帶來更多業(yè)務(wù)機會和利潤增長點。與此同時，通過提供全方位的供應(yīng)鏈金融服務(wù)，銀行可以滿足企業(yè)的多元化需求，增強客戶黏性。

    積極開展供應(yīng)鏈金融服務(wù)

    “近期業(yè)務(wù)開展得怎么樣？”前不久，農(nóng)業(yè)銀行上海靜安支行工作人員梁征來到上海旺奧物資有限公司（以下簡稱“旺奧物資”）進行日常走訪。

    聊起業(yè)務(wù)，企業(yè)財務(wù)經(jīng)理吳女士喜憂參半。“今年承接的項目多，很多資金都投到項目供貨上，手上的資金安排起來很緊張。”作為中建八局常年合作的供應(yīng)商，旺奧物資為其工程項目提供建筑施工材料，但由于建筑行業(yè)工程結(jié)算周期長，企業(yè)回籠資金較慢，流動資金時常短缺。“好在有農(nóng)行的這個平臺，讓我們可以及時收回賬款，不耽誤后續(xù)項目上的供貨，同時可以參與到更多的項目中去。”吳女士提到的這個平臺是“銀企直聯(lián)模式供應(yīng)鏈金融合作平臺”，通過農(nóng)業(yè)銀行供應(yīng)鏈融資平臺（農(nóng)銀智鏈平臺）與中建八局ERP系統(tǒng)進行直聯(lián)，有效簡化了核心企業(yè)和供應(yīng)商雙方的操作流程，進一步提高了業(yè)務(wù)辦理效率。截至今年10月末，農(nóng)行上海分行通過該平臺已累計辦理業(yè)務(wù)3906筆，投放金額105億元，惠及供應(yīng)鏈上游融資企業(yè)1499戶。

    近年來，農(nóng)業(yè)銀行創(chuàng)新供應(yīng)鏈金融服務(wù)模式，圍繞產(chǎn)業(yè)鏈、產(chǎn)業(yè)集群，搭建服務(wù)平臺，為供應(yīng)鏈上下游中小企業(yè)提供信貸支持，有效解決中小企業(yè)缺抵押、缺擔(dān)保難題。

    日前，工業(yè)和信息化部、中國人民銀行、國家金融監(jiān)督管理總局、中國證監(jiān)會、財政部等五部門發(fā)布《關(guān)于開展“一鏈一策一批”中小微企業(yè)融資促進行動的通知》，鼓勵金融機構(gòu)“一鏈一策”提供有針對性的多元化金融支持舉措。

    銀行機構(gòu)積極落實，加大金融支持中小微企業(yè)專精特新發(fā)展力度。例如，興業(yè)銀行組織召開專題動員部署會，印發(fā)《興業(yè)銀行“一鏈一策一批”中小微企業(yè)融資促進行動工作方案》；中國銀行推出“一鏈一策一批”中小微企業(yè)融資促進十條措施，推動構(gòu)建中小微企業(yè)融資促進良好生態(tài)。

    近日，中國人民銀行等八部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于強化金融支持舉措助力民營經(jīng)濟發(fā)展壯大的通知》，其中提到，深入實施“一鏈一策一批”中小微企業(yè)融資促進行動，支持重點產(chǎn)業(yè)鏈和先進制造業(yè)集群、中小企業(yè)特色產(chǎn)業(yè)集群內(nèi)民營中小微企業(yè)融資。

    中央財經(jīng)大學(xué)證券期貨研究所研究員、內(nèi)蒙古銀行研究發(fā)展部總經(jīng)理楊海平表示，對于商業(yè)銀行，供應(yīng)鏈金融的價值在于其很大程度上解決了金融支持小微企業(yè)過程中，遇到的成本和收益不匹配問題。從營銷角度看，沿著供應(yīng)鏈拓展上下游客戶，可以實現(xiàn)批量獲客，降低營銷成本；從風(fēng)險過濾角度看，依托供應(yīng)鏈更容易評價小微企業(yè)的風(fēng)險狀況，實現(xiàn)客戶篩選。

    IPG中國首席經(jīng)濟學(xué)家柏文喜表示，供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)可以幫助銀行降低風(fēng)險，通過了解上下游企業(yè)的關(guān)聯(lián)度和供需關(guān)系，銀行可以更好地評估和控制風(fēng)險。

    在農(nóng)文旅產(chǎn)業(yè)振興研究院常務(wù)副院長袁帥看來，傳統(tǒng)融資渠道中，中小企業(yè)往往因為規(guī)模較小或信用狀況不佳而難以獲得銀行貸款等金融支持，供應(yīng)鏈金融通過對全鏈條中的各個環(huán)節(jié)進行融資，從而滿足企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營過程中的資金需求。與此同時，隨著供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)不斷發(fā)展，銀行可以通過為上下游企業(yè)提供風(fēng)險管理等服務(wù)，增加自身的業(yè)務(wù)量和收益。

    強化與中小微企業(yè)互聯(lián)互通

    對于產(chǎn)業(yè)鏈的選擇，銀行往往需要經(jīng)過充分考察評估，需要摸清上下游企業(yè)的關(guān)聯(lián)度以及供需關(guān)系，這對銀行自身也提出較高的要求。

    楊海平表示，除了認真研究政府有關(guān)規(guī)劃之外，應(yīng)重點關(guān)注產(chǎn)業(yè)發(fā)展前景，關(guān)注主導(dǎo)產(chǎn)品市場份額和鏈主企業(yè)規(guī)模實力、發(fā)展戰(zhàn)略、市場影響力、創(chuàng)新能力、產(chǎn)業(yè)帶動能力等。

    柏文喜表示，一方面，銀行應(yīng)對產(chǎn)業(yè)鏈進行深入了解，包括產(chǎn)業(yè)鏈的各個環(huán)節(jié)、上下游企業(yè)的關(guān)聯(lián)度和供需關(guān)系等，可以通過實地調(diào)研、與相關(guān)企業(yè)交流等方式進行。與此同時，還應(yīng)建立與產(chǎn)業(yè)鏈中各方的合作關(guān)系，以便更好地了解和控制風(fēng)險。還可以加強風(fēng)險管理和監(jiān)控，針對不同的產(chǎn)業(yè)鏈和金融服務(wù)方案，制定相應(yīng)的風(fēng)險管理措施和監(jiān)控機制，確保金融服務(wù)的可持續(xù)性和安全性。

    在財經(jīng)評論員張雪峰看來，需要建立完善的評估體系，對產(chǎn)業(yè)鏈的穩(wěn)定性和可持續(xù)性進行評估。

    在受訪專家看來，銀行對小微企業(yè)的支持若要更加順暢，除了調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，推動金融機構(gòu)開發(fā)面向中小企業(yè)的金融產(chǎn)品外，還應(yīng)加強金融科技創(chuàng)新，提高銀行的業(yè)務(wù)處理效率和風(fēng)險管理水平，并在此基礎(chǔ)上加大政銀、銀企合作力度。

    楊海平從5個方面提到要強化銀行與中小微企業(yè)的實際聯(lián)通。一是借助中小微企業(yè)棲息的電商平臺、產(chǎn)業(yè)數(shù)字平臺、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺、生產(chǎn)場景；二是借助政府搭建的中小微企業(yè)融資平臺以及銀行搭建的服務(wù)平臺；三是通過產(chǎn)業(yè)園區(qū)、科創(chuàng)中心、行業(yè)協(xié)會、工商聯(lián)等強化與中小微企業(yè)的實際聯(lián)通；四是通過“進園區(qū)入商會”、金融顧問制度等服務(wù)機制創(chuàng)新強化與中小微企業(yè)的實際聯(lián)系；五是借助政府創(chuàng)新型中小微企業(yè)梯度培育體系，或借助央行支持中小微企業(yè)的政策工具、政府建立的風(fēng)險分擔(dān)機制等，強化與中小微企業(yè)的實際聯(lián)通。

    “可以建立專門的供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺，通過這一平臺，可以提供在線申請、審批、放款等服務(wù)，簡化操作流程，提高服務(wù)效率，并利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)手段，對小微企業(yè)的經(jīng)營狀況進行實時監(jiān)測和分析，以便更好地了解其需求和風(fēng)險狀況。”柏文喜說。