銀行應(yīng)用好用足抵押質(zhì)押積極為民企提供融資服務(wù)

    日前，最高人民法院發(fā)布《最高人民法院關(guān)于優(yōu)化法治環(huán)境促進(jìn)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展壯大的指導(dǎo)意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱《指導(dǎo)意見(jiàn)》）提出，助力拓寬民營(yíng)企業(yè)融資渠道降低融資成本。依法推動(dòng)供應(yīng)鏈金融健康發(fā)展，有效拓寬中小微民營(yíng)企業(yè)融資渠道。對(duì)符合法律規(guī)定的倉(cāng)單、提單、匯票、應(yīng)收賬款、知識(shí)產(chǎn)權(quán)、新類型生態(tài)資源權(quán)益等權(quán)利質(zhì)押以及保兌倉(cāng)交易，依法認(rèn)定其有效。

    《指導(dǎo)意見(jiàn)》對(duì)促進(jìn)民營(yíng)企業(yè)獲得融資有很大的作用。目前，中小微民營(yíng)企業(yè)比較容易申請(qǐng)到的銀行貸款主要是房產(chǎn)等不動(dòng)產(chǎn)抵押貸款、擔(dān)保貸款以及額度較低的信用貸款，依托倉(cāng)單、提單等獲得的貸款則較少。如果上述抵押質(zhì)押物不能高效利用，將很大程度上影響中小微民營(yíng)企業(yè)融資。

    中小微民營(yíng)企業(yè)依托倉(cāng)單、提單等獲得的貸款較少的主要原因，是這類抵押質(zhì)押物容易出現(xiàn)一物多押、偽造單據(jù)等情況。出現(xiàn)相關(guān)糾紛，即使銀行可以通過(guò)司法手段保證自身利益，但由于費(fèi)時(shí)費(fèi)力，因此很多銀行從源頭上就禁止了這類業(yè)務(wù)。

    當(dāng)前，亟須建立全國(guó)性包含倉(cāng)單、提單等在內(nèi)的全品類抵押質(zhì)押登記平臺(tái)，以避免個(gè)別企業(yè)一物多押。銀行可以借助相關(guān)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)抵押質(zhì)押物權(quán)利轉(zhuǎn)移、再抵押等業(yè)務(wù)。

    同時(shí)，全國(guó)性抵押質(zhì)押登記平臺(tái)還應(yīng)與國(guó)際上的相關(guān)平臺(tái)開(kāi)展合作，以實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通，讓銀行可以在更大范圍內(nèi)為中小微民營(yíng)企業(yè)提供抵押質(zhì)押融資服務(wù)。

    除一物多押等情況外，抵押質(zhì)押物變現(xiàn)難、變現(xiàn)慢，也是銀行較少做此類貸款的原因之一。以水果倉(cāng)單質(zhì)押為例，雖然水果的價(jià)值有客觀評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，但在某些特定時(shí)期會(huì)出現(xiàn)價(jià)格大幅下滑、過(guò)季即失去價(jià)值的情況。有的時(shí)候，貨在倉(cāng)庫(kù)押著、倉(cāng)單也是真的，但如果不能快速及時(shí)變現(xiàn)，銀行的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)隨時(shí)出現(xiàn)。

    因此，銀行發(fā)放依托倉(cāng)單、提單等的抵押質(zhì)押貸款，還需要具體問(wèn)題具體分析，不能搞一刀切式的融資方案。

    首先，抵押質(zhì)押周期應(yīng)合理確定，必要時(shí)根據(jù)倉(cāng)單、提單等對(duì)應(yīng)的實(shí)體抵押物做調(diào)整。當(dāng)然，這些調(diào)整必須在合同中有所體現(xiàn)，做到有據(jù)可依。

    其次，銀行應(yīng)根據(jù)倉(cāng)單、提單等對(duì)應(yīng)的實(shí)體抵押質(zhì)押物的特點(diǎn)，引入保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供服務(wù)。對(duì)于易變質(zhì)、易受自然災(zāi)害影響的產(chǎn)品更應(yīng)如此。

    此外，銀行還可以設(shè)立倉(cāng)單、提單等對(duì)應(yīng)抵押質(zhì)押物的處置部門(mén)或研究部門(mén)。有些抵押質(zhì)押物適合快速變現(xiàn)，有些則適合等一個(gè)周期再變現(xiàn)。這些并不是憑空想象的，需要有數(shù)據(jù)支撐以及豐富的處置經(jīng)驗(yàn)。

    本報(bào)編輯部

（編輯 張博）