農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)充分利用財(cái)政資金服務(wù)農(nóng)戶

    為推動(dòng)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展，近日，財(cái)政部修定印發(fā)《普惠金融發(fā)展專項(xiàng)資金管理辦法》（以下簡稱《辦法》）。該《辦法》明確，為引導(dǎo)和鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)化農(nóng)村金融服務(wù)，加大農(nóng)戶小額信用貸款投放，專項(xiàng)資金對(duì)滿足當(dāng)年農(nóng)戶小額信用貸款平均余額同比增長、年均存貸比高于50%、當(dāng)年涉農(nóng)貸款和小微企業(yè)貸款平均余額占全部貸款平均余額的比例不低于70%等條件的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)給予一定獎(jiǎng)補(bǔ)。

    農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)想要全額獲得獎(jiǎng)補(bǔ)資金并不容易。有的時(shí)候，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的農(nóng)戶小額信用貸款較多，但很多不符合《辦法》的規(guī)定，不能獲得獎(jiǎng)補(bǔ)資金，導(dǎo)致次年無法再為農(nóng)戶降低小額信用貸款的資金成本。

    這是因?yàn)?，為了讓更多信貸資金以信用貸款的形式發(fā)到農(nóng)戶手中，財(cái)政部門對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款的認(rèn)定極為精準(zhǔn)，且設(shè)置嚴(yán)格條件，以避免非農(nóng)戶小額信用貸款享受此類獎(jiǎng)補(bǔ)。

    除前述年均存貸比高于50%等對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的常規(guī)要求外，各級(jí)財(cái)政部門還對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款有具體要求。比如，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的農(nóng)戶小額信用貸款利率、單戶貸款額度不能高于一定標(biāo)準(zhǔn)。農(nóng)戶小額信用貸款必須是以無擔(dān)保、無抵押的形式發(fā)放，同時(shí)，這類貸款出現(xiàn)逾期后亦不能申請(qǐng)獎(jiǎng)補(bǔ)。

    因此，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必須在保證農(nóng)戶小額信用貸款不出現(xiàn)逾期的同時(shí)，儲(chǔ)備更多優(yōu)質(zhì)客戶。

    由于多數(shù)農(nóng)戶缺少征信信息、不像城鎮(zhèn)居民每月有固定收入，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)無法通過查詢征信等方式判斷農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，也無法以農(nóng)戶階段性收入為依據(jù)做出其長期收入預(yù)測。這些都導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)無法用常規(guī)的信貸方式發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款。

    所以，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)發(fā)揮貼近農(nóng)村、貼近農(nóng)民的優(yōu)勢，通過勤跑基層，了解每位農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營情況。同時(shí)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸人員要對(duì)區(qū)域內(nèi)特色產(chǎn)業(yè)、支柱項(xiàng)目及上下游行業(yè)的經(jīng)營情況、行業(yè)狀態(tài)做到了熟于心。在農(nóng)戶申請(qǐng)貸款時(shí)，應(yīng)根據(jù)貸款項(xiàng)目給出合理化建議。對(duì)于已處于夕陽行業(yè)的項(xiàng)目和產(chǎn)業(yè)，則要引導(dǎo)農(nóng)戶及時(shí)退出，以保證信貸資金的安全。

    目前，農(nóng)戶小額信用貸款最容易出現(xiàn)逾期的情況就是信貸資金被挪作他用，比如，用于購買豬崽的信貸資金卻用在了農(nóng)戶個(gè)人消費(fèi)上。這在一定程度上與部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)沒有落實(shí)專項(xiàng)專用有關(guān)。

    因此，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)盡量將信貸資金發(fā)放至貸款用途的交易方。同時(shí)，也可以對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款依據(jù)貸款項(xiàng)目進(jìn)程分階段發(fā)放。只有這樣，才能最大限度保證信貸資金安全，也便于在次年全額申請(qǐng)到獎(jiǎng)補(bǔ)資金。

    本報(bào)編輯部

（編輯 張博）