銀行需借助多方力量攻破“無解之題”

    ■郝飛

    首貸戶是指從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)首次獲得貸款的客戶。為促進(jìn)更多銀行將信貸資源投向首貸戶，2020年起，原銀保監(jiān)會(huì)專門設(shè)置首貸戶比例的考核指標(biāo)，要求銀行新發(fā)放的貸款客戶中，第一次獲得貸款的企業(yè)，也就是首貸戶要占一定的比重。

    為全面營(yíng)銷首貸戶，各銀行紛紛采取行動(dòng)。有的銀行持續(xù)向縣域、鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)滲透，下沉服務(wù)觸角拓展小微金融服務(wù)，從市場(chǎng)資源整合、創(chuàng)新金融服務(wù)、優(yōu)化融資環(huán)境等方面發(fā)力，持續(xù)有效拓展首貸戶、提升首貸成功率，精準(zhǔn)服務(wù)縣域“三農(nóng)”和小微客戶群體。

    有的銀行與地方政府及市場(chǎng)監(jiān)管、稅務(wù)、社保等部門有效對(duì)接，整合相關(guān)信息，利用銀行代辦公共服務(wù)，加強(qiáng)政銀合作和信息共享，拓寬銀行對(duì)首貸戶的識(shí)別和獲取渠道。同時(shí)，積極搭建銀企對(duì)接線上通道，推動(dòng)首貸戶融資更便利、對(duì)接更精準(zhǔn)、服務(wù)更高效，促進(jìn)中小微企業(yè)融資增量、擴(kuò)面、降價(jià)。

    通過金融業(yè)的不懈努力，近幾年，大量首貸戶從銀行獲得了信貸支持。不過，現(xiàn)階段在首貸戶無固定資產(chǎn)抵押的情況下，僅能獲得額度較低的信用貸款。這是因?yàn)殂y行要保證信貸資金安全，需要企業(yè)提供足夠抵押才能放款，而首貸戶恰恰是抵押不足，無法滿足銀行發(fā)放貸款條件的一類群體。

    問題看似矛盾且無解，實(shí)則需要銀行另辟蹊徑，借助多方力量突破難題，實(shí)現(xiàn)對(duì)首貸戶的高效服務(wù)。

    銀行需充分運(yùn)用地方政府設(shè)立的首貸戶風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金，為首貸戶提供更優(yōu)惠的貸款利率和更靈活的還款方式。通過降低貸款成本和提供靈活的還款安排，吸引更多首貸戶主動(dòng)申請(qǐng)貸款。在信貸發(fā)放過程中要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和管理，確保融資業(yè)務(wù)的安全性和穩(wěn)定性，通過加強(qiáng)對(duì)首貸戶的評(píng)估和監(jiān)測(cè)，減少不良貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高融資風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金的使用效益。

    銀行還可以與相關(guān)政府部門、保險(xiǎn)公司、政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)等多方合作，建立信息共享以及風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，共同促進(jìn)首貸戶融資獲得感。例如，由保險(xiǎn)公司承擔(dān)一部分首貸戶的貸款風(fēng)險(xiǎn)，政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保服務(wù)，從而減輕銀行服務(wù)首貸戶的風(fēng)險(xiǎn)壓力。