建立“無貸戶-首貸戶-伙伴客戶”遞進(jìn)式金融服務(wù)路徑——訪浙江舟山定海海洋農(nóng)商銀行黨委書記、董事長方勇剛

    ■本報(bào)記者 郝飛 王愛靜 通訊員 劉承南

    遍布城鄉(xiāng)的民營小微企業(yè)是擴(kuò)大就業(yè)、改善民生、促進(jìn)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的重要力量，但是其大多數(shù)規(guī)模較小、競(jìng)爭力弱、易受外部環(huán)境波動(dòng)影響，因此較難獲得銀行首貸。

    一直以來，各地農(nóng)商銀行都是支持民營小微企業(yè)的重要力量。近年來，在緩解首貸難方面，各地農(nóng)商銀行不斷探索，逐步積累起豐富經(jīng)驗(yàn)。

    農(nóng)商銀行如何支持信貸人員拓展首貸戶？如何借助多方力量服務(wù)更多首貸戶？為此，《農(nóng)村金融時(shí)報(bào)》記者就相關(guān)問題與浙江舟山定海海洋農(nóng)商銀行黨委書記、董事長方勇剛進(jìn)行了訪談。

    記者：首貸戶征信數(shù)據(jù)少，較難客觀評(píng)價(jià)其風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)而放貸。貴行如何支持信貸人員拓展首貸戶？如何控制風(fēng)險(xiǎn)？

    方勇剛：我行通過內(nèi)部激勵(lì)制度與外部實(shí)地走訪雙向互補(bǔ)，支持信貸人員拓展首貸戶。

    一方面，加大行內(nèi)對(duì)小微企業(yè)貸款的考核力度和正向激勵(lì)力度，將單戶授信1000萬元及以下小微企業(yè)貸款戶數(shù)新增等小微信貸相關(guān)指標(biāo)作為重點(diǎn)考核內(nèi)容之一。制定全年性的落實(shí)民營企業(yè)授信盡職免責(zé)工作方案，出臺(tái)細(xì)化且可操作的扶貧及民營企業(yè)貸款盡職免責(zé)管理辦法，讓客戶經(jīng)理“敢貸、愿貸、能貸”。

    另一方面，在全行范圍內(nèi)開展民營企業(yè)普惠大走訪主題活動(dòng)，總行領(lǐng)導(dǎo)班子聯(lián)系駐點(diǎn)、經(jīng)營單位落實(shí)責(zé)任，全行117名金融服務(wù)聯(lián)絡(luò)員通過全范圍的走訪，實(shí)現(xiàn)對(duì)民營企業(yè)“貸款優(yōu)先發(fā)放、額度優(yōu)先滿足、困難優(yōu)先解決”的“三優(yōu)”政策。加大精準(zhǔn)對(duì)接力度，制定企業(yè)融資“三張清單”，切實(shí)打通企業(yè)融資最后一公里，結(jié)合“百名行長進(jìn)民企”“千家民企百日行”等活動(dòng)，提高區(qū)域特色產(chǎn)業(yè)貸款覆蓋面，提升轄內(nèi)商貿(mào)業(yè)、海運(yùn)業(yè)、制造業(yè)等實(shí)體企業(yè)的首貸滿足度。

    我行全面了解轄內(nèi)各類民營中小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營狀況和資金需求情況，摸清企業(yè)當(dāng)前面臨的主要困難及原因，對(duì)有首貸需求的小微企業(yè)建立普惠檔案，根據(jù)建檔情況，制定轄內(nèi)企業(yè)“三張名單”，并針對(duì)名單內(nèi)每家企業(yè)的融資需求情況建立“三張清單”，制定一企一策金融支持方案。

    在控制風(fēng)險(xiǎn)問題上，部分企業(yè)成立時(shí)間短、資產(chǎn)規(guī)模小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，尤其是文創(chuàng)型、科創(chuàng)型小微企業(yè)，在初創(chuàng)期輕資產(chǎn)經(jīng)營，市場(chǎng)接納度低，孵化率極低，生產(chǎn)經(jīng)營存在較大不確定性，因此，首貸小微企業(yè)具有“缺信息、缺信用、缺抵押、缺擔(dān)保”等共性特點(diǎn)。我行依托浙江省金融綜合服務(wù)平臺(tái)、舟山E周融金融綜合服務(wù)平臺(tái)了解企業(yè)納稅、行政處罰、涉案等政務(wù)信息，查詢企業(yè)實(shí)際控制人、主要股東等重要人員的征信信息，推廣應(yīng)用智能風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，將客戶風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別預(yù)警融入信貸管理全流程，綜合分析行業(yè)、產(chǎn)品、區(qū)域等風(fēng)險(xiǎn)變化趨勢(shì)，及時(shí)調(diào)整授信管理政策，強(qiáng)化貸款管理，提高重點(diǎn)領(lǐng)域信貸投放審慎性。

    為此，我行同步加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，通過現(xiàn)場(chǎng)走訪、信息查詢、稅務(wù)及銀行賬戶分析等手段，逐戶評(píng)估無貸小微企業(yè)，創(chuàng)新推出“首惠貸”專項(xiàng)信用貸款產(chǎn)品，建立“無貸戶-首貸戶-伙伴客戶”遞進(jìn)式金融服務(wù)路徑，為首貸戶提供全流程金融服務(wù)，進(jìn)一步打造本土小微企業(yè)貸款品牌。

    記者：為促進(jìn)更多民營小微企業(yè)獲得首貸，很多地方政府部門設(shè)立首貸戶風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保資金，并出臺(tái)銀行支持首貸戶的獎(jiǎng)勵(lì)方案。貴行如何借助多方力量服務(wù)更多首貸戶？

    方勇剛：我行深化與市區(qū)兩級(jí)政府性融資擔(dān)保公司合作，簽訂“總對(duì)總”批量擔(dān)保業(yè)務(wù)合作協(xié)議，創(chuàng)新推出“小微政擔(dān)貸”業(yè)務(wù)，優(yōu)化流程機(jī)制，為無法提供有效擔(dān)保、融資困難的首貸戶提供擔(dān)保貸款支持。

    同時(shí)，我行加強(qiáng)與稅務(wù)、工商、科技等政府部門的合作，搭建合作平臺(tái)，政府“做媒”，銀企“相親”，深入挖掘處于成長期，有潛力、有市場(chǎng)、有前景但尚未獲得銀行貸款的民營小微企業(yè)，有針對(duì)性地進(jìn)行首次信貸資金支持，同進(jìn)積極探索和創(chuàng)新符合民營及小微企業(yè)需求的融資擔(dān)保體系，不斷創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，拓寬企業(yè)融資擔(dān)保范圍。

    首先是加強(qiáng)政銀信用信息互用。持續(xù)推動(dòng)全區(qū)域“稅銀合作”，優(yōu)化授信額度測(cè)算模式、納稅證明材料等流程，擴(kuò)大了借款人范圍；與當(dāng)?shù)亟?jīng)信局建立信息互通機(jī)制，為中小企業(yè)提供500萬元以下信用貸款授信。

    再者是加大科創(chuàng)型小微園區(qū)入駐企業(yè)的扶持力度，創(chuàng)新推出“科創(chuàng)貸”貸款產(chǎn)品，并與定海海洋科學(xué)城、普陀灣眾創(chuàng)碼頭等小微園區(qū)建立戰(zhàn)略合作關(guān)系，有效解決輕資產(chǎn)科創(chuàng)型小微企業(yè)首貸難問題，提高小微園區(qū)內(nèi)小微企業(yè)的首貸率，共同推動(dòng)科創(chuàng)型小微企業(yè)孵化成長。

    根據(jù)企業(yè)實(shí)際需求，我行積極應(yīng)用股權(quán)質(zhì)押反擔(dān)保、應(yīng)收賬款、商標(biāo)專利權(quán)、海域使用權(quán)等特色質(zhì)押業(yè)務(wù)，深化銀、保、擔(dān)等多方合作，保持合理投放節(jié)奏，貸款規(guī)模主要用于投向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)和小微企業(yè)，推廣政銀保、興業(yè)育苗貸款等，拓展小微企業(yè)融資渠道，提高更寬泛行業(yè)、更多數(shù)量小微企業(yè)的首貸可獲得能力，用高價(jià)值的政務(wù)數(shù)據(jù)打通銀企對(duì)接渠道，真正讓金融活水對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行精準(zhǔn)滴灌。

    截至8月末，全行已拓展首貸戶432戶，貸款金額7.13億元。