農(nóng)金網(wǎng)福建訊(陳衍水 張傳勛)當(dāng)前,國家高度重視金融服務(wù)民營企業(yè)和小微企業(yè)工作,陸續(xù)出臺政策持續(xù)發(fā)力支持民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展。但“政策好,小微企業(yè)不知道、不了解”的情況還是比較突出,如何破解民營和小微企業(yè)融資困局,農(nóng)村金融中小機(jī)構(gòu)應(yīng)該如何應(yīng)對呢?
“服務(wù)民營和小微企業(yè)是新時代賦予我們的使命,農(nóng)信社應(yīng)當(dāng)堅定做好對民營和小微企業(yè)的金融服務(wù)。”福建省農(nóng)村信用社聯(lián)合社主任張鎮(zhèn)雄表示,農(nóng)村金融中小機(jī)構(gòu)可以發(fā)揮出決策鏈條短、經(jīng)營機(jī)制活的優(yōu)勢,建立金融服務(wù)民營和小微企業(yè)的長效機(jī)制,堅持問題導(dǎo)向、未雨綢繆、求新求變,不斷加大金融供給、加大金融創(chuàng)新、加大減費讓利,著力推動開創(chuàng)民營和小微企業(yè)金融服務(wù)的新局面。
據(jù)介紹,福建農(nóng)信通過盤活存量、優(yōu)化增量,將信貸資金優(yōu)先投向“三農(nóng)”、小微等薄弱環(huán)節(jié)和重點領(lǐng)域,著力緩解小微企業(yè)金融服務(wù)供給不充分、結(jié)構(gòu)不均衡等問題,取得了明顯成效。截至2019年5月末,1000萬元以下(含)普惠型小微企業(yè)貸款余額1544.61億元,比年初增加107.58億元;小微企業(yè)戶數(shù)60.22萬戶,比年初增加3.96萬戶;新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款平均利率8.08%,比去年第四季度下降0.1個百分點;累計為9568戶小微企業(yè)開展無還本續(xù)貸業(yè)務(wù),為小微企業(yè)客戶節(jié)省財務(wù)成本約1.2億元,獲得了省政府的充分肯定和廣大小微客戶的頻頻點贊。
金融創(chuàng)新優(yōu)供給
破解民營和小微融資難
鞋服、箱包等制造業(yè)是晉江傳統(tǒng)優(yōu)勢產(chǎn)業(yè),如何通過創(chuàng)新服務(wù)這些類型的民營和小微企業(yè)?晉江農(nóng)商銀行借助移動互聯(lián)平臺,通過與手機(jī)客戶端“輔城APP”貸款對接、統(tǒng)一授信管理等9個業(yè)務(wù)支撐系統(tǒng),開通電商貸、稅e貸等5項業(yè)務(wù)微信申請渠道,充分發(fā)揮出信息科技的“第一”推動力。
福建省輔城網(wǎng)絡(luò)科技有限公司總裁助理周芬介紹說:“輔城APP是我公司推出的一款鞋服、箱包等制造業(yè)信息服務(wù)平臺軟件,小微企業(yè)可以通過客戶端大量的上下游企業(yè)信息,精準(zhǔn)對接供應(yīng)商或者需求方。”為了客戶端平臺模式有效運行、交易資金得到保障,晉江農(nóng)商銀行專項支持客戶端上實名認(rèn)證的晉江企業(yè),為客戶端平臺授信50億元。
晉江農(nóng)商銀行的這種創(chuàng)新,只是福建農(nóng)信金融服務(wù)民營小微企業(yè)的一個縮影。福建農(nóng)信積極聚焦實體經(jīng)濟(jì)金融需求,結(jié)合民營和小微客戶需求特點,通過創(chuàng)新不斷優(yōu)化對民營和小微企業(yè)的金融供給,有效破解了民營和小微企業(yè)融資難問題。
晉江農(nóng)商銀行工作人員走訪調(diào)研民營企業(yè)金融服務(wù)需求
針對小微企業(yè)資金使用“短、頻、急”的特點,福建農(nóng)信系統(tǒng)創(chuàng)新推出具備手機(jī)自助、隨用隨貸、循環(huán)使用等特點的“小微寶”自助循環(huán)貸款,全力推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+金融”創(chuàng)新。依托自主研發(fā)的全國農(nóng)信首個線上貸款平臺,福建農(nóng)信推出契合個體工商戶、小微企業(yè)主需求特點的“福e貸”系列產(chǎn)品,客戶通過手機(jī)即可實現(xiàn)“秒貸”,目前授信戶數(shù)突破50萬戶,授信金額413.29億元,用信金額296.94億元。
為破解小微企業(yè)擔(dān)保難題,福建農(nóng)信一方面擴(kuò)大抵質(zhì)押物范圍,推出包括機(jī)器設(shè)備、應(yīng)收賬款、商標(biāo)權(quán)、專利權(quán)等在內(nèi)的組合貸款。針對制造業(yè)小微企業(yè)普遍缺乏有效擔(dān)保物的情況,福建農(nóng)信主動與人保、中華聯(lián)合財險等保險機(jī)構(gòu)合作,在福州、泉州、莆田、三明等地積極試點開展小微企業(yè)保證保險貸款業(yè)務(wù),贏得政府、企業(yè)的好評。
針對小微企業(yè)轉(zhuǎn)貸續(xù)貸過程中出現(xiàn)的困難,福建農(nóng)信指導(dǎo)轄內(nèi)機(jī)構(gòu)不斷創(chuàng)新服務(wù)方式。仙游農(nóng)信社推出“無縫貸”守信增值貸款。以“不壓貸、不抽貸、零等待”為特色,借款人只要誠實守信,即可在貸款到期前申請續(xù)貸,客戶在還清原有貸款的第二天獲得貸款,真正實現(xiàn)還貸和續(xù)貸“無縫隙”對接,讓客戶實現(xiàn)“零等待”。
減費讓利降成本
破解民營和小微融資貴
近年來在面臨經(jīng)濟(jì)下行壓力加大、同業(yè)競爭日趨激烈、金融監(jiān)管更加嚴(yán)格的形勢下,福建農(nóng)信積極擔(dān)當(dāng)社會責(zé)任,堅持與民營和小微企業(yè)同呼吸、共命運,主動實施減費讓利降低企業(yè)融資成本,明確停止收取貸款利息以外的任何費用,切實減輕客戶貸款費用負(fù)擔(dān),幫助民營和小微企業(yè)“輕裝上陣”、渡過難關(guān)。
秉承普惠金融服務(wù)理念,福建農(nóng)信始終堅持“優(yōu)質(zhì)低價”金融服務(wù)方向,堅持“保本微利、服務(wù)為主”的定價原則,合理設(shè)定小微企業(yè)貸款利率,除收取貸款利息外,不收取貸款承諾費、資金管理費等費用。目前制定了125項的免費服務(wù)項目,其中有80項是福建農(nóng)信為更好地滿足民營企業(yè)、農(nóng)村弱勢群體的金融需求主動減免的費用。
對具有較好成長性、信譽好、主要結(jié)算行在農(nóng)信系統(tǒng)的民營企業(yè)、小微企業(yè),福建農(nóng)信實行適當(dāng)利率優(yōu)惠,比同類貸款利率優(yōu)惠20%-30%。如泉州農(nóng)商銀行持續(xù)下調(diào)貸款利率,通過推出“活利貸”、“分期貸”以及“易續(xù)貸2.0”等產(chǎn)品不斷降低企業(yè)融資成本,截至3月末加權(quán)平均利率比年初下降0.24個百分點。
綜合考慮貸款額度、風(fēng)險水平以及押品評估難易程度等因素合理確定評估方式,穩(wěn)妥推廣抵質(zhì)押物內(nèi)部評估,節(jié)省小微型民營企業(yè)客戶的押品評估費用。廈門農(nóng)商銀行制定零售貸款抵押物免評估管理辦法,以內(nèi)部評估或資產(chǎn)評估公司的預(yù)評估代替正式評估報告,2018年以來累計辦理免評、預(yù)評2390筆,為客戶節(jié)約評估費用約950萬元,取得了良好的成效。
建立服務(wù)長效機(jī)制
打造“親清”新型銀企關(guān)系
據(jù)介紹,福建農(nóng)信67家行社積極和當(dāng)?shù)孛駹I小微企業(yè)對接,打造建立“親清”新型銀企關(guān)系,靠前服務(wù),主動建檔,認(rèn)真落實省政府“不減少信貸規(guī)模、不釜底抽薪、不提高續(xù)貸門檻、不隨意抽貸、不隨意壓貸”的“五不”要求,幫助小微企業(yè)解決實際困難。
為構(gòu)建金融服務(wù)長效機(jī)制,拓展小微金融服務(wù)空間,福建農(nóng)信系統(tǒng)對客戶建檔、便捷服務(wù)、“陽光信貸”三大工程進(jìn)行優(yōu)化升級,進(jìn)一步提升小微金融服務(wù)可得性、覆蓋率。福建農(nóng)信依托自主研發(fā)的農(nóng)戶(含個體工商戶)和小微企業(yè)信息建檔系統(tǒng),客戶經(jīng)理手持平板電腦等移動終端,深入田間地頭、街區(qū)社區(qū)、工業(yè)園區(qū),廣泛收集農(nóng)戶、民營企業(yè)、小微企業(yè)的信用信息和真實的金融需求,共為948.64萬戶自然人(含個體工商戶)客戶和14萬戶小微企業(yè)建立了基礎(chǔ)金融檔案,實現(xiàn)“建檔、評級、授信”三同步。
平和農(nóng)信聯(lián)社送金融知識進(jìn)蜜柚加工企業(yè)
福建農(nóng)信一直致力于建立廣覆蓋、多層次的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò),近年來更是大力推廣移動金融、手機(jī)銀行、微信銀行等線上業(yè)務(wù),打通金融服務(wù)的“最后一公里”。福建農(nóng)信的“陽光信貸”工程,經(jīng)過多年大力推行已深入人心,新形勢下更是實行流程、產(chǎn)品、申貸、授信、利率、監(jiān)督“六公開”,積極推行“首問負(fù)責(zé)制”“一次性告知制”“限時辦結(jié)制”三大服務(wù)制度,確保全流程“陽光”操作。
福建農(nóng)信還積極構(gòu)建完善的小微企業(yè)貸款風(fēng)控體系,主動對接稅務(wù)、工商、司法、公安等政務(wù)數(shù)據(jù),運用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等先進(jìn)技術(shù),形成對小微企業(yè)的精準(zhǔn)畫像,主動研判客戶信用履約情況與還款能力,創(chuàng)新符合其業(yè)務(wù)模式且可以有效緩釋風(fēng)險的金融產(chǎn)品。為妥善處理防風(fēng)險和助小微的關(guān)系,不斷強(qiáng)化全流程信貸風(fēng)控意識,前移風(fēng)險控制關(guān)口,“親訪親談親簽”,把好準(zhǔn)入關(guān),全面客觀評估區(qū)域、客戶、特定行業(yè)風(fēng)險,落實貸款“三查”機(jī)制;持續(xù)推進(jìn)信用工程建設(shè),積極開展信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)(社區(qū))、信用縣的創(chuàng)建工作,優(yōu)化縣域及農(nóng)村金融信用生態(tài),共建“守信聯(lián)合激勵、失信聯(lián)合懲戒”機(jī)制。
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