福建農(nóng)信：建立“親清”新型銀企關(guān)系 當好民營小微“金融保姆”

　　農(nóng)金網(wǎng)福建訊(陳衍水 張傳勛)當前，國家高度重視金融服務(wù)民營企業(yè)和小微企業(yè)工作，陸續(xù)出臺政策持續(xù)發(fā)力支持民營經(jīng)濟發(fā)展。但“政策好，小微企業(yè)不知道、不了解”的情況還是比較突出，如何破解民營和小微企業(yè)融資困局，農(nóng)村金融中小機構(gòu)應(yīng)該如何應(yīng)對呢?

　　“服務(wù)民營和小微企業(yè)是新時代賦予我們的使命，農(nóng)信社應(yīng)當堅定做好對民營和小微企業(yè)的金融服務(wù)。”福建省農(nóng)村信用社聯(lián)合社主任張鎮(zhèn)雄表示，農(nóng)村金融中小機構(gòu)可以發(fā)揮出決策鏈條短、經(jīng)營機制活的優(yōu)勢，建立金融服務(wù)民營和小微企業(yè)的長效機制，堅持問題導(dǎo)向、未雨綢繆、求新求變，不斷加大金融供給、加大金融創(chuàng)新、加大減費讓利，著力推動開創(chuàng)民營和小微企業(yè)金融服務(wù)的新局面。

　　據(jù)介紹，福建農(nóng)信通過盤活存量、優(yōu)化增量，將信貸資金優(yōu)先投向“三農(nóng)”、小微等薄弱環(huán)節(jié)和重點領(lǐng)域，著力緩解小微企業(yè)金融服務(wù)供給不充分、結(jié)構(gòu)不均衡等問題，取得了明顯成效。截至2019年5月末，1000萬元以下(含)普惠型小微企業(yè)貸款余額1544.61億元，比年初增加107.58億元;小微企業(yè)戶數(shù)60.22萬戶，比年初增加3.96萬戶;新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款平均利率8.08%，比去年第四季度下降0.1個百分點;累計為9568戶小微企業(yè)開展無還本續(xù)貸業(yè)務(wù)，為小微企業(yè)客戶節(jié)省財務(wù)成本約1.2億元，獲得了省政府的充分肯定和廣大小微客戶的頻頻點贊。

　　金融創(chuàng)新優(yōu)供給

　　破解民營和小微融資難

　　鞋服、箱包等制造業(yè)是晉江傳統(tǒng)優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，如何通過創(chuàng)新服務(wù)這些類型的民營和小微企業(yè)?晉江農(nóng)商銀行借助移動互聯(lián)平臺，通過與手機客戶端“輔城APP”貸款對接、統(tǒng)一授信管理等9個業(yè)務(wù)支撐系統(tǒng)，開通電商貸、稅e貸等5項業(yè)務(wù)微信申請渠道，充分發(fā)揮出信息科技的“第一”推動力。

　　福建省輔城網(wǎng)絡(luò)科技有限公司總裁助理周芬介紹說：“輔城APP是我公司推出的一款鞋服、箱包等制造業(yè)信息服務(wù)平臺軟件，小微企業(yè)可以通過客戶端大量的上下游企業(yè)信息，精準對接供應(yīng)商或者需求方。”為了客戶端平臺模式有效運行、交易資金得到保障，晉江農(nóng)商銀行專項支持客戶端上實名認證的晉江企業(yè)，為客戶端平臺授信50億元。

　　晉江農(nóng)商銀行的這種創(chuàng)新，只是福建農(nóng)信金融服務(wù)民營小微企業(yè)的一個縮影。福建農(nóng)信積極聚焦實體經(jīng)濟金融需求，結(jié)合民營和小微客戶需求特點，通過創(chuàng)新不斷優(yōu)化對民營和小微企業(yè)的金融供給，有效破解了民營和小微企業(yè)融資難問題。

晉江農(nóng)商銀行工作人員走訪調(diào)研民營企業(yè)金融服務(wù)需求

　　針對小微企業(yè)資金使用“短、頻、急”的特點，福建農(nóng)信系統(tǒng)創(chuàng)新推出具備手機自助、隨用隨貸、循環(huán)使用等特點的“小微寶”自助循環(huán)貸款，全力推進“互聯(lián)網(wǎng)+金融”創(chuàng)新。依托自主研發(fā)的全國農(nóng)信首個線上貸款平臺，福建農(nóng)信推出契合個體工商戶、小微企業(yè)主需求特點的“福e貸”系列產(chǎn)品，客戶通過手機即可實現(xiàn)“秒貸”，目前授信戶數(shù)突破50萬戶，授信金額413.29億元，用信金額296.94億元。

　　為破解小微企業(yè)擔保難題，福建農(nóng)信一方面擴大抵質(zhì)押物范圍，推出包括機器設(shè)備、應(yīng)收賬款、商標權(quán)、專利權(quán)等在內(nèi)的組合貸款。針對制造業(yè)小微企業(yè)普遍缺乏有效擔保物的情況，福建農(nóng)信主動與人保、中華聯(lián)合財險等保險機構(gòu)合作，在福州、泉州、莆田、三明等地積極試點開展小微企業(yè)保證保險貸款業(yè)務(wù)，贏得政府、企業(yè)的好評。

　　針對小微企業(yè)轉(zhuǎn)貸續(xù)貸過程中出現(xiàn)的困難，福建農(nóng)信指導(dǎo)轄內(nèi)機構(gòu)不斷創(chuàng)新服務(wù)方式。仙游農(nóng)信社推出“無縫貸”守信增值貸款。以“不壓貸、不抽貸、零等待”為特色，借款人只要誠實守信，即可在貸款到期前申請續(xù)貸，客戶在還清原有貸款的第二天獲得貸款，真正實現(xiàn)還貸和續(xù)貸“無縫隙”對接，讓客戶實現(xiàn)“零等待”。

　　減費讓利降成本

　　破解民營和小微融資貴

　　近年來在面臨經(jīng)濟下行壓力加大、同業(yè)競爭日趨激烈、金融監(jiān)管更加嚴格的形勢下，福建農(nóng)信積極擔當社會責(zé)任，堅持與民營和小微企業(yè)同呼吸、共命運，主動實施減費讓利降低企業(yè)融資成本，明確停止收取貸款利息以外的任何費用，切實減輕客戶貸款費用負擔，幫助民營和小微企業(yè)“輕裝上陣”、渡過難關(guān)。

　　秉承普惠金融服務(wù)理念，福建農(nóng)信始終堅持“優(yōu)質(zhì)低價”金融服務(wù)方向，堅持“保本微利、服務(wù)為主”的定價原則，合理設(shè)定小微企業(yè)貸款利率，除收取貸款利息外，不收取貸款承諾費、資金管理費等費用。目前制定了125項的免費服務(wù)項目，其中有80項是福建農(nóng)信為更好地滿足民營企業(yè)、農(nóng)村弱勢群體的金融需求主動減免的費用。

　　對具有較好成長性、信譽好、主要結(jié)算行在農(nóng)信系統(tǒng)的民營企業(yè)、小微企業(yè)，福建農(nóng)信實行適當利率優(yōu)惠，比同類貸款利率優(yōu)惠20%-30%。如泉州農(nóng)商銀行持續(xù)下調(diào)貸款利率，通過推出“活利貸”、“分期貸”以及“易續(xù)貸2.0”等產(chǎn)品不斷降低企業(yè)融資成本，截至3月末加權(quán)平均利率比年初下降0.24個百分點。

　　綜合考慮貸款額度、風(fēng)險水平以及押品評估難易程度等因素合理確定評估方式，穩(wěn)妥推廣抵質(zhì)押物內(nèi)部評估，節(jié)省小微型民營企業(yè)客戶的押品評估費用。廈門農(nóng)商銀行制定零售貸款抵押物免評估管理辦法，以內(nèi)部評估或資產(chǎn)評估公司的預(yù)評估代替正式評估報告，2018年以來累計辦理免評、預(yù)評2390筆，為客戶節(jié)約評估費用約950萬元，取得了良好的成效。

　　建立服務(wù)長效機制

　　打造“親清”新型銀企關(guān)系

　　據(jù)介紹，福建農(nóng)信67家行社積極和當?shù)孛駹I小微企業(yè)對接，打造建立“親清”新型銀企關(guān)系，靠前服務(wù)，主動建檔，認真落實省政府“不減少信貸規(guī)模、不釜底抽薪、不提高續(xù)貸門檻、不隨意抽貸、不隨意壓貸”的“五不”要求，幫助小微企業(yè)解決實際困難。

　　為構(gòu)建金融服務(wù)長效機制，拓展小微金融服務(wù)空間，福建農(nóng)信系統(tǒng)對客戶建檔、便捷服務(wù)、“陽光信貸”三大工程進行優(yōu)化升級，進一步提升小微金融服務(wù)可得性、覆蓋率。福建農(nóng)信依托自主研發(fā)的農(nóng)戶(含個體工商戶)和小微企業(yè)信息建檔系統(tǒng)，客戶經(jīng)理手持平板電腦等移動終端，深入田間地頭、街區(qū)社區(qū)、工業(yè)園區(qū)，廣泛收集農(nóng)戶、民營企業(yè)、小微企業(yè)的信用信息和真實的金融需求，共為948.64萬戶自然人(含個體工商戶)客戶和14萬戶小微企業(yè)建立了基礎(chǔ)金融檔案，實現(xiàn)“建檔、評級、授信”三同步。

平和農(nóng)信聯(lián)社送金融知識進蜜柚加工企業(yè)

　　福建農(nóng)信一直致力于建立廣覆蓋、多層次的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，近年來更是大力推廣移動金融、手機銀行、微信銀行等線上業(yè)務(wù)，打通金融服務(wù)的“最后一公里”。福建農(nóng)信的“陽光信貸”工程，經(jīng)過多年大力推行已深入人心，新形勢下更是實行流程、產(chǎn)品、申貸、授信、利率、監(jiān)督“六公開”，積極推行“首問負責(zé)制”“一次性告知制”“限時辦結(jié)制”三大服務(wù)制度，確保全流程“陽光”操作。

　　福建農(nóng)信還積極構(gòu)建完善的小微企業(yè)貸款風(fēng)控體系，主動對接稅務(wù)、工商、司法、公安等政務(wù)數(shù)據(jù)，運用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等先進技術(shù)，形成對小微企業(yè)的精準畫像，主動研判客戶信用履約情況與還款能力，創(chuàng)新符合其業(yè)務(wù)模式且可以有效緩釋風(fēng)險的金融產(chǎn)品。為妥善處理防風(fēng)險和助小微的關(guān)系，不斷強化全流程信貸風(fēng)控意識，前移風(fēng)險控制關(guān)口，“親訪親談親簽”，把好準入關(guān)，全面客觀評估區(qū)域、客戶、特定行業(yè)風(fēng)險，落實貸款“三查”機制;持續(xù)推進信用工程建設(shè)，積極開展信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)(社區(qū))、信用縣的創(chuàng)建工作，優(yōu)化縣域及農(nóng)村金融信用生態(tài)，共建“守信聯(lián)合激勵、失信聯(lián)合懲戒”機制。

　　以上為推廣內(nèi)容