銀行業(yè)將形成“數(shù)銀融合”新生態(tài)——訪國家社科基金重大項(xiàng)目首席專家、湖南大學(xué)農(nóng)村金融研究所所長王修華

    ■本報記者 楊怡明

    近年來，金融服務(wù)在數(shù)字化技術(shù)加持下不斷向農(nóng)村地區(qū)下沉普及，銀行業(yè)正加速推動數(shù)字普惠金融發(fā)展。

    在這一過程中，大型銀行和中小銀行各有哪些優(yōu)勢和短板？數(shù)字技術(shù)在哪些領(lǐng)域發(fā)揮重要作用？銀行業(yè)將通過幾個階段來實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)賦能全渠道經(jīng)營？近日，《農(nóng)村金融時報》記者采訪了國家社科基金重大項(xiàng)目首席專家、湖南大學(xué)農(nóng)村金融研究所所長王修華。

    記者：在您看來，數(shù)字技術(shù)賦能“三農(nóng)”普惠金融發(fā)展的現(xiàn)狀是怎樣的？

    王修華：第一，我國目前擁有較為豐富的數(shù)字普惠金融服務(wù)產(chǎn)品。大部分商業(yè)銀行和金融科技公司都已推出互聯(lián)網(wǎng)貸款、線上供應(yīng)鏈金融和電商金融等產(chǎn)品支持“三農(nóng)”的發(fā)展。例如，農(nóng)業(yè)銀行的“惠農(nóng)e通”，郵儲銀行的“小額極速貸”，常熟農(nóng)商銀行的“惠農(nóng)快貸”，京東數(shù)科的“數(shù)字農(nóng)貸”等。

    第二，我國目前擁有良好的數(shù)字普惠金融發(fā)展環(huán)境。首先，我國對數(shù)字技術(shù)賦能“三農(nóng)”普惠金融發(fā)展的政策支持力度不斷增強(qiáng)。例如，國務(wù)院印發(fā)的《數(shù)字鄉(xiāng)村發(fā)展戰(zhàn)略綱要》、中國人民銀行發(fā)布的《金融科技發(fā)展規(guī)劃》、以及在《中共中央國務(wù)院關(guān)于全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的意見》中都明確“三農(nóng)”普惠金融發(fā)展需要數(shù)字技術(shù)的賦能。其次，我國目前農(nóng)村數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施水平不斷提高。截至去年末，全國農(nóng)村網(wǎng)民規(guī)模為3.08億，農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)61.9%，優(yōu)化后的數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施提升了網(wǎng)絡(luò)支付覆蓋率和可得性。

    總的來說，數(shù)字技術(shù)正在推動“三農(nóng)”領(lǐng)域普惠金融發(fā)展，提高金融服務(wù)質(zhì)量和可得性，為農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化及農(nóng)民生活水平提高做出重要貢獻(xiàn)。但也應(yīng)看到，目前依舊存在數(shù)字普惠金融特色化產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新不足、數(shù)字金融監(jiān)管有待健全、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體數(shù)字使用能力不強(qiáng)等問題。

    記者：您認(rèn)為大型銀行、中小銀行發(fā)展數(shù)字普惠的優(yōu)勢和短板是什么？對此，您有哪些建議？

    王修華：大型銀行在發(fā)展數(shù)字普惠金融方面一般具有以下優(yōu)勢。一是資金實(shí)力雄厚以及研發(fā)能力強(qiáng)，可以將更多資源投入到金融科技和數(shù)字化轉(zhuǎn)型上，能夠開發(fā)出更多創(chuàng)新性的金融產(chǎn)品和服務(wù)。二是擁有經(jīng)營范圍及客戶基礎(chǔ)得優(yōu)勢。大型銀行業(yè)務(wù)范圍更廣、產(chǎn)品種類更多，而且通過子公司擁有的金融服務(wù)種類更加多元，客戶資源也更加豐富，便于推廣數(shù)字普惠金融服務(wù)。三是風(fēng)險管理經(jīng)驗(yàn)豐富。大型銀行具有豐富的風(fēng)險管理經(jīng)驗(yàn)，能夠更好地應(yīng)對金融市場的風(fēng)險。但是大型銀行對于小微企業(yè)經(jīng)營特點(diǎn)、行業(yè)特征與發(fā)展趨勢缺乏足夠了解，客戶經(jīng)理隊伍經(jīng)驗(yàn)積累相對不足。

    為此建議，一方面，可以在“標(biāo)準(zhǔn)化”產(chǎn)品設(shè)計基礎(chǔ)上，采用“差異化”的組合產(chǎn)品模式創(chuàng)新性地滿足客戶的不同需求，提高客戶產(chǎn)品覆蓋率和盈利性。另一方面，可以以普惠金融客戶為基礎(chǔ)建立特定的風(fēng)險管理模式。

    中小銀行發(fā)展數(shù)字普惠金融的優(yōu)勢在于組織結(jié)構(gòu)較為扁平，決策效率較高，更易適應(yīng)市場變化和客戶需求。同時，中小銀行往往更注重特定領(lǐng)域客戶的需求，能夠提供更個性化的金融服務(wù)。但與大型銀行不同，其資金實(shí)力、創(chuàng)新能力、風(fēng)險管理能力以及客戶基礎(chǔ)都十分薄弱。所以，中小銀行首先應(yīng)該強(qiáng)化創(chuàng)新能力，其次就是牢牢把握地緣優(yōu)勢，結(jié)合數(shù)字化技術(shù)，持續(xù)做好普惠金融服務(wù)下沉工作。

    記者：在發(fā)展“三農(nóng)”普惠金融這一過程中，您認(rèn)為數(shù)字技術(shù)可以發(fā)揮重要作用的領(lǐng)域有哪些？

    王修華：一是在金融服務(wù)的可得性方面，數(shù)字技術(shù)提高了金融體系的服務(wù)效率和營銷效能，通過移動支付技術(shù)，農(nóng)民可以輕松完成轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)等金融交易；通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，農(nóng)民可以在線申請貸款、投資理財?shù)?。例如，重慶銀行推出基于5G的數(shù)字化移動銀行服務(wù)，解決了部分地區(qū)因網(wǎng)點(diǎn)不足或者位置偏遠(yuǎn)導(dǎo)致的制約服務(wù)問題。

    二是農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域。例如，平安保險將人工智能、無人機(jī)航拍等技術(shù)應(yīng)用于核保、理賠等農(nóng)業(yè)保險的重要環(huán)節(jié)，優(yōu)化了風(fēng)險的識別與預(yù)判能力，使得數(shù)字農(nóng)業(yè)保險服務(wù)更加精準(zhǔn)化。

    三是涉農(nóng)信貸領(lǐng)域。首先，金融機(jī)構(gòu)可以借助數(shù)字技術(shù)，將農(nóng)業(yè)農(nóng)村抵質(zhì)押物范圍進(jìn)一步拓展，讓“三農(nóng)”融資有了更多可能性。比如衛(wèi)星遙感技術(shù)，網(wǎng)商銀行于2020年首創(chuàng)衛(wèi)星遙感信貸技術(shù)“大山雀”，通過解析衛(wèi)星影像判斷農(nóng)戶耕種面積和品類、預(yù)測產(chǎn)量產(chǎn)值，從而給予合理的貸款額度。其次，通過大數(shù)據(jù)、機(jī)器學(xué)習(xí)等數(shù)字技術(shù)，金融機(jī)構(gòu)可以建立精準(zhǔn)全面的農(nóng)戶風(fēng)險評估與管理體系、農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)體系，有效降低涉農(nóng)信貸的風(fēng)險問題。

    記者：如果做一個規(guī)劃，您認(rèn)為銀行業(yè)可以通過幾個階段來實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)賦能全渠道經(jīng)營？最終將會達(dá)到一個什么狀態(tài)？

    王修華：第一個階段是數(shù)據(jù)的整合、清洗、分析和挖掘，目標(biāo)是確保數(shù)據(jù)質(zhì)量，為后續(xù)的數(shù)據(jù)分析和應(yīng)用打下基礎(chǔ)，發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)中的規(guī)律和趨勢，為業(yè)務(wù)決策提供依據(jù)。

    第二個階段是數(shù)據(jù)應(yīng)用與創(chuàng)新階段，銀行要將數(shù)據(jù)分析的結(jié)果應(yīng)用到各個業(yè)務(wù)領(lǐng)域，包括客戶服務(wù)、風(fēng)險管理、產(chǎn)品創(chuàng)新等，沉淀業(yè)務(wù)策略，構(gòu)建立體化的業(yè)務(wù)運(yùn)營體系。目標(biāo)是通過數(shù)據(jù)驅(qū)動的方式，提升銀行業(yè)務(wù)的效率和效果。

    第三個階段為數(shù)據(jù)生態(tài)建設(shè)階段，銀行需要構(gòu)建開放的數(shù)據(jù)生態(tài)，與合作伙伴共享數(shù)據(jù)資源，共同開發(fā)新的金融產(chǎn)品和服務(wù)，實(shí)現(xiàn)多渠道多平臺融合，互為場景、互為客戶。

    銀行業(yè)最終將形成全面數(shù)據(jù)化、決策智能化、服務(wù)個性化和生態(tài)開放化的“數(shù)銀融合”新生態(tài)。

（編輯 劉慧）