普惠信貸盡職免責關(guān)鍵是要落到實處

    ■田耿文

    近日，國家金融監(jiān)督管理總局印發(fā)《關(guān)于普惠信貸盡職免責工作的通知》（以下簡稱《通知》），進一步完善銀行業(yè)金融機構(gòu)普惠信貸管理機制，細化免責、追責情形，切實為基層信貸人員松綁減負，解除開展相關(guān)工作的后顧之憂。這也是時隔8年，普惠金融領(lǐng)域的盡職免責工作制度終于迎來新規(guī)。

    相較于原銀監(jiān)會2016年發(fā)布的《關(guān)于進一步加強商業(yè)銀行小微企業(yè)授信盡職免責工作的通知》，此次修訂最顯著的調(diào)整是盡職免責適用對象的擴大，新規(guī)不僅限于小微企業(yè)，還涵蓋了小型微型企業(yè)、小微企業(yè)主、個體工商戶和農(nóng)戶等重點領(lǐng)域貸款。

    普惠信貸由于其所面向的客群天然具有輕資產(chǎn)、少抵押等特點，因此相對服務(wù)成本高、風(fēng)控難度大，一旦出現(xiàn)壞賬等風(fēng)險，相關(guān)人員要被追責。這就使得銀行特別是基層信貸人員出現(xiàn)“惜貸”“懼貸”情緒，導(dǎo)致普惠金融政策傳導(dǎo)存在一定阻礙。

    盡職免責制度就是破解這一難題的“金鑰匙”。制度變革的關(guān)鍵在于落實，只有確保這項政策落到實處，才能從根本上解決“惜貸”“懼貸”問題，同時緩解小微企業(yè)等主體融資難、融資貴的難題。

    落實盡職免責制度，需要金融機構(gòu)高度重視、積極響應(yīng)和嚴格執(zhí)行?！锻ㄖ返某雠_提供了更為寬松的政策環(huán)境，但這也要求金融機構(gòu)在內(nèi)部管理、風(fēng)險控制和業(yè)務(wù)流程上做出相應(yīng)調(diào)整。金融機構(gòu)應(yīng)以此為契機，制定具體的實施細則，確保每一位基層信貸人員都能夠準確理解和掌握盡職免責的具體要求。

    金融機構(gòu)還需要不斷提升基層信貸人員的專業(yè)能力。盡職免責并不意味著無責，而是要求信貸人員在履行職責時更加專業(yè)、審慎。因此，要加強對基層信貸人員的培訓(xùn)，提高其風(fēng)險識別和評估能力，確保普惠信貸業(yè)務(wù)的合規(guī)性、可持續(xù)性。

    另外，建立健全監(jiān)督機制也同樣重要。監(jiān)管部門應(yīng)加強對金融機構(gòu)落實《通知》情況的監(jiān)督檢查，確保政策執(zhí)行不走樣、不變形。金融機構(gòu)內(nèi)部也應(yīng)建立起一套完善的監(jiān)督體系，對普惠信貸業(yè)務(wù)的全過程進行監(jiān)控，防止免責條款被濫用。

    社會各界的共同支持和積極參與也是不可或缺的一環(huán)。政府部門、行業(yè)協(xié)會、社會公眾等應(yīng)當攜手共同努力，并不斷完善社會信用體系，為普惠信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展提供良好環(huán)境。

    普惠金融盡職免責制度的新變化，對于推動普惠金融事業(yè)健康發(fā)展具有重要意義。只有確保政策落地生根，讓基層信貸人員從“惜貸”“懼貸”轉(zhuǎn)變?yōu)?ldquo;敢貸”“愿貸”，普惠金融才能更好地服務(wù)于實體經(jīng)濟。

（編輯 張博）