房貸“返點(diǎn)”有所抬頭 如何實(shí)現(xiàn)市場良性競爭？

    ■本報記者 郝飛

    近期，房貸“返點(diǎn)”現(xiàn)象有所抬頭。據(jù)記者了解，在指定銀行辦理個人住房按揭貸款可獲貸款總額0.5%的獎勵、根據(jù)貸款金額不同獎勵一定克數(shù)的金條等信息，正以不同方式傳遞給購房者。

    業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，雖然房貸“返點(diǎn)”可以讓購房者得到一些實(shí)惠，但從長遠(yuǎn)來講，房貸“返點(diǎn)”會擾亂市場秩序，導(dǎo)致個人住房按揭貸款業(yè)務(wù)遁入惡性競爭，需要監(jiān)管部門、行業(yè)協(xié)會、銀行等形成合力，促進(jìn)個人住房按揭貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新服務(wù)方式，實(shí)現(xiàn)良性競爭。

    多種因素導(dǎo)致“返點(diǎn)”

    房貸“返點(diǎn)”是指商業(yè)銀行為了爭搶房貸業(yè)務(wù)市場份額（尤其是二手房貸款），而向提供房貸業(yè)務(wù)的相關(guān)中介機(jī)構(gòu)提供的一種傭金。

    北京某房產(chǎn)中介置業(yè)顧問對《農(nóng)村金融時報》記者表示，多數(shù)城市個人住房按揭貸款利率均有下限，銀行不能突破利率下線去營銷客戶。2022年以前，他所在的房產(chǎn)中介與13家銀行有房貸合作。在房價處于上漲周期時，個人住房按揭貸款處于賣方市場，客戶可選擇的余地不多，通常是哪家銀行貸款額度充足，中介機(jī)構(gòu)便主要與哪家銀行合作。

    去年一季度后，房貸“返點(diǎn)”陸續(xù)出現(xiàn)。最初是個別銀行貸款經(jīng)理臨近季末，仍未完成任務(wù)，個人“返點(diǎn)”給中介置業(yè)顧問，由置業(yè)顧問向客戶重點(diǎn)推薦辦理個人住房按揭貸款的銀行，以完成貸款任務(wù)。隨著住房市場銷售量不及預(yù)期，越來越多的銀行的貸款經(jīng)理采取房貸“返點(diǎn)”的方式完成任務(wù)。

    新社匯平臺聯(lián)合創(chuàng)始人煜陽對《農(nóng)村金融時報》記者表示，房貸“返點(diǎn)”的原因主要包括以下幾點(diǎn)：一是多地出現(xiàn)新建商品房銷售面積和銷售額下降，購房需求減少，銀行房貸業(yè)務(wù)增長壓力較大。二是部分銀行貸款經(jīng)理完成房貸指標(biāo)存在一定難度，自掏腰包“返點(diǎn)”，以吸引客戶，增加房貸業(yè)務(wù)量。三是銀行房貸業(yè)務(wù)存在一定息差空間，在各類貸款業(yè)務(wù)中有一定的競爭力，可以為銀行帶來長期且較豐厚的利潤，有繼續(xù)做大做優(yōu)的動力。

    房貸市場需要良性競爭

    目前，個別房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)往往把商業(yè)銀行的“返點(diǎn)”水平作為其選擇合作銀行的標(biāo)準(zhǔn)，從而導(dǎo)致商業(yè)銀行競相提高“返點(diǎn)”比例，擾亂了市場秩序。同時，高“返點(diǎn)”抬高銀行經(jīng)營成本，損害銀行利益。

    為防止房貸中介高“返點(diǎn)”嚴(yán)重擾亂市場秩序，早在2010年1月份，中國銀行業(yè)協(xié)會下發(fā)《關(guān)于規(guī)范做好個人房地產(chǎn)按揭貸款業(yè)務(wù)維護(hù)市場秩序的自律共識》的通知，明確金融機(jī)構(gòu)應(yīng)停止以任何形式向房貸中介及其從業(yè)人員支付與所提供的服務(wù)不對稱、純粹業(yè)務(wù)介紹的“返點(diǎn)”費(fèi)用。

    近期，多地印發(fā)關(guān)于禁止個人住房按揭貸款返傭共同維護(hù)銀行業(yè)公平競爭秩序的倡議，要求依法、合規(guī)開展住房金融業(yè)務(wù)，共同維護(hù)個人住房按揭貸款市場良好秩序，積極營造有利于住房金融業(yè)務(wù)平穩(wěn)健康發(fā)展的市場環(huán)境。

    傳播星球App聯(lián)合創(chuàng)始人由曦認(rèn)為，個人住房按揭貸款實(shí)現(xiàn)良性競爭，需要多方參與，形成合力。銀行應(yīng)根據(jù)不同客戶群體的需求和特點(diǎn)，設(shè)計個性化、多樣化的住房按揭貸款產(chǎn)品。監(jiān)管部門應(yīng)明確和細(xì)化個人住房按揭貸款業(yè)務(wù)的監(jiān)管規(guī)則，加強(qiáng)對違規(guī)行為的查處力度；同時，密切關(guān)注個人住房按揭貸款市場的競爭態(tài)勢，及時發(fā)現(xiàn)并糾正不正當(dāng)競爭行為。行業(yè)協(xié)會應(yīng)引導(dǎo)銀行遵守行業(yè)規(guī)范，倡導(dǎo)公平競爭、誠信經(jīng)營的理念，促進(jìn)銀行之間的經(jīng)驗(yàn)交流與合作，共同推動行業(yè)的健康發(fā)展。消費(fèi)者應(yīng)適當(dāng)了解個人住房按揭貸款政策，理性選擇貸款產(chǎn)品和銀行。

    在浙大城市學(xué)院文化創(chuàng)意研究所秘書長林先平看來，銀行還應(yīng)該加強(qiáng)內(nèi)部管理，提高服務(wù)質(zhì)量和效率，降低個人住房按揭貸款業(yè)務(wù)辦理成本。