房貸“返點(diǎn)”有所抬頭 如何實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)良性競(jìng)爭(zhēng)？

    ■本報(bào)記者 郝飛

    近期，房貸“返點(diǎn)”現(xiàn)象有所抬頭。據(jù)記者了解，在指定銀行辦理個(gè)人住房按揭貸款可獲貸款總額0.5%的獎(jiǎng)勵(lì)、根據(jù)貸款金額不同獎(jiǎng)勵(lì)一定克數(shù)的金條等信息，正以不同方式傳遞給購(gòu)房者。

    業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，雖然房貸“返點(diǎn)”可以讓購(gòu)房者得到一些實(shí)惠，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)講，房貸“返點(diǎn)”會(huì)擾亂市場(chǎng)秩序，導(dǎo)致個(gè)人住房按揭貸款業(yè)務(wù)遁入惡性競(jìng)爭(zhēng)，需要監(jiān)管部門、行業(yè)協(xié)會(huì)、銀行等形成合力，促進(jìn)個(gè)人住房按揭貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新服務(wù)方式，實(shí)現(xiàn)良性競(jìng)爭(zhēng)。

    多種因素導(dǎo)致“返點(diǎn)”

    房貸“返點(diǎn)”是指商業(yè)銀行為了爭(zhēng)搶房貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)份額（尤其是二手房貸款），而向提供房貸業(yè)務(wù)的相關(guān)中介機(jī)構(gòu)提供的一種傭金。

    北京某房產(chǎn)中介置業(yè)顧問(wèn)對(duì)《農(nóng)村金融時(shí)報(bào)》記者表示，多數(shù)城市個(gè)人住房按揭貸款利率均有下限，銀行不能突破利率下線去營(yíng)銷客戶。2022年以前，他所在的房產(chǎn)中介與13家銀行有房貸合作。在房?jī)r(jià)處于上漲周期時(shí)，個(gè)人住房按揭貸款處于賣方市場(chǎng)，客戶可選擇的余地不多，通常是哪家銀行貸款額度充足，中介機(jī)構(gòu)便主要與哪家銀行合作。

    去年一季度后，房貸“返點(diǎn)”陸續(xù)出現(xiàn)。最初是個(gè)別銀行貸款經(jīng)理臨近季末，仍未完成任務(wù)，個(gè)人“返點(diǎn)”給中介置業(yè)顧問(wèn)，由置業(yè)顧問(wèn)向客戶重點(diǎn)推薦辦理個(gè)人住房按揭貸款的銀行，以完成貸款任務(wù)。隨著住房市場(chǎng)銷售量不及預(yù)期，越來(lái)越多的銀行的貸款經(jīng)理采取房貸“返點(diǎn)”的方式完成任務(wù)。

    新社匯平臺(tái)聯(lián)合創(chuàng)始人煜陽(yáng)對(duì)《農(nóng)村金融時(shí)報(bào)》記者表示，房貸“返點(diǎn)”的原因主要包括以下幾點(diǎn)：一是多地出現(xiàn)新建商品房銷售面積和銷售額下降，購(gòu)房需求減少，銀行房貸業(yè)務(wù)增長(zhǎng)壓力較大。二是部分銀行貸款經(jīng)理完成房貸指標(biāo)存在一定難度，自掏腰包“返點(diǎn)”，以吸引客戶，增加房貸業(yè)務(wù)量。三是銀行房貸業(yè)務(wù)存在一定息差空間，在各類貸款業(yè)務(wù)中有一定的競(jìng)爭(zhēng)力，可以為銀行帶來(lái)長(zhǎng)期且較豐厚的利潤(rùn)，有繼續(xù)做大做優(yōu)的動(dòng)力。

    房貸市場(chǎng)需要良性競(jìng)爭(zhēng)

    目前，個(gè)別房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)往往把商業(yè)銀行的“返點(diǎn)”水平作為其選擇合作銀行的標(biāo)準(zhǔn)，從而導(dǎo)致商業(yè)銀行競(jìng)相提高“返點(diǎn)”比例，擾亂了市場(chǎng)秩序。同時(shí)，高“返點(diǎn)”抬高銀行經(jīng)營(yíng)成本，損害銀行利益。

    為防止房貸中介高“返點(diǎn)”嚴(yán)重?cái)_亂市場(chǎng)秩序，早在2010年1月份，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)下發(fā)《關(guān)于規(guī)范做好個(gè)人房地產(chǎn)按揭貸款業(yè)務(wù)維護(hù)市場(chǎng)秩序的自律共識(shí)》的通知，明確金融機(jī)構(gòu)應(yīng)停止以任何形式向房貸中介及其從業(yè)人員支付與所提供的服務(wù)不對(duì)稱、純粹業(yè)務(wù)介紹的“返點(diǎn)”費(fèi)用。

    近期，多地印發(fā)關(guān)于禁止個(gè)人住房按揭貸款返傭共同維護(hù)銀行業(yè)公平競(jìng)爭(zhēng)秩序的倡議，要求依法、合規(guī)開(kāi)展住房金融業(yè)務(wù)，共同維護(hù)個(gè)人住房按揭貸款市場(chǎng)良好秩序，積極營(yíng)造有利于住房金融業(yè)務(wù)平穩(wěn)健康發(fā)展的市場(chǎng)環(huán)境。

    傳播星球App聯(lián)合創(chuàng)始人由曦認(rèn)為，個(gè)人住房按揭貸款實(shí)現(xiàn)良性競(jìng)爭(zhēng)，需要多方參與，形成合力。銀行應(yīng)根據(jù)不同客戶群體的需求和特點(diǎn)，設(shè)計(jì)個(gè)性化、多樣化的住房按揭貸款產(chǎn)品。監(jiān)管部門應(yīng)明確和細(xì)化個(gè)人住房按揭貸款業(yè)務(wù)的監(jiān)管規(guī)則，加強(qiáng)對(duì)違規(guī)行為的查處力度；同時(shí)，密切關(guān)注個(gè)人住房按揭貸款市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并糾正不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為。行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)引導(dǎo)銀行遵守行業(yè)規(guī)范，倡導(dǎo)公平競(jìng)爭(zhēng)、誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)的理念，促進(jìn)銀行之間的經(jīng)驗(yàn)交流與合作，共同推動(dòng)行業(yè)的健康發(fā)展。消費(fèi)者應(yīng)適當(dāng)了解個(gè)人住房按揭貸款政策，理性選擇貸款產(chǎn)品和銀行。

    在浙大城市學(xué)院文化創(chuàng)意研究所秘書長(zhǎng)林先平看來(lái)，銀行還應(yīng)該加強(qiáng)內(nèi)部管理，提高服務(wù)質(zhì)量和效率，降低個(gè)人住房按揭貸款業(yè)務(wù)辦理成本。