中小銀行發(fā)力科技金融既是必答試題亦是突圍之路

    ■楊怡明

    近日，結(jié)構(gòu)性貨幣政策工具再添新。根據(jù)要求，新設(shè)立的科技創(chuàng)新和技術(shù)改造再貸款發(fā)放對象包括國家開發(fā)銀行、政策性銀行、國有商業(yè)銀行、中國郵政儲蓄銀行、股份制商業(yè)銀行等21家金融機構(gòu)。盡管此次中小銀行未被納入其中，但就發(fā)展?jié)摿Χ?，中小銀行發(fā)力科技金融既是一項必答試題，亦是數(shù)字化轉(zhuǎn)型突圍之路。

    從宏觀層面看，中小銀行是銀行業(yè)乃至國民經(jīng)濟發(fā)展不可缺少的重要組成部分，在推動科技、產(chǎn)業(yè)、金融深度融合上可以發(fā)揮自身力量。從微觀角度講，中小銀行支持科技型中小企業(yè)具有服務(wù)鏈條短、機制靈活等特點，再加上中小銀行服務(wù)縣域時間更長，在廣度深度、人緣地緣方面均有優(yōu)勢，可以更好地把控當(dāng)?shù)乜萍夹椭行∑髽I(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，掌握企業(yè)在不同發(fā)展階段的融資訴求。因此，下階段中小銀行應(yīng)義不容辭做好對當(dāng)?shù)乜萍夹椭行∑髽I(yè)的金融服務(wù)，重點關(guān)注科技金融賽道，積極推進自身轉(zhuǎn)型。

    布局科技金融的關(guān)鍵點在于創(chuàng)新。中小銀行可通過產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新、人才創(chuàng)新、風(fēng)控創(chuàng)新等舉措，做好科技金融全流程專屬服務(wù)。

    首先，產(chǎn)品創(chuàng)新方面，中小銀行可以雙管齊下，從破解科技型中小企業(yè)缺乏抵押物難題和滿足融資“短、小、頻、急”特點這兩方面入手。

    在拓寬擔(dān)保方式上，中小銀行一方面可以持續(xù)加大非抵押信用貸款投放力度，依據(jù)科技型中小企業(yè)特點推出授信評價體系，從知識產(chǎn)權(quán)、團隊構(gòu)成、科創(chuàng)水平、獲獎情況等方面對企業(yè)作出評定，讓無抵押擔(dān)保的貸款申請更具標準化；另一方面，根據(jù)自身經(jīng)營情況合理適度將部分符合押品條件的動產(chǎn)和權(quán)利納入押品目錄，例如創(chuàng)新知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資、股權(quán)質(zhì)押融資等。此外，中小銀行還應(yīng)加強政銀、銀擔(dān)、銀保等外部合作，為小微企業(yè)融資提供增信服務(wù)。

    在滿足“短、小、頻、急”融資需求上，除了開發(fā)新型金融產(chǎn)品，在貸款期限、額度和流程上進一步優(yōu)化外，中小銀行還可以加大力度創(chuàng)新推廣線上產(chǎn)品，通過借助工商、稅務(wù)等大數(shù)據(jù)，實現(xiàn)系統(tǒng)自動審批授信額度、客戶自助提款、隨借隨還等，縮短辦理時間，滿足科技型中小企業(yè)對資金需求的緊迫性。

    其次，在人才引進方面，從近年來銀行招聘公告中可以看出，科技型人才成了“香餑餑”。從長遠來看，中小銀行在布局科技金融以及推動自身數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，對科技型人才的需求更為迫切，下階段應(yīng)加大對科技型人才的引進力度，并從薪資待遇、職業(yè)發(fā)展前景給予差異化獎勵，在招攬人才的同時也留得住人才。

    除此之外，如何做好風(fēng)險控制也是行業(yè)重點關(guān)注和探討的問題。下階段，中小銀行可以在初期加強與科技公司等外部機構(gòu)合作，共同建立健全風(fēng)險應(yīng)對體系，為更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)保駕護航。在這一過程中，應(yīng)逐步探索獨立構(gòu)建智能風(fēng)控體系，進一步提升預(yù)警系統(tǒng)的精準性、及時性、安全性，在降低業(yè)務(wù)風(fēng)險的同時為自身發(fā)展創(chuàng)造更多業(yè)務(wù)價值。