銀行應(yīng)提供多元化、小眾化服務(wù)實(shí)現(xiàn)服務(wù)與收費(fèi)相匹配

    日前，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布《關(guān)于調(diào)整銀行部分服務(wù)價(jià)格提升服務(wù)質(zhì)效的倡議書》（以下簡(jiǎn)稱《倡議書》），提出取消商業(yè)匯票工本費(fèi)、降低銀行承兌匯票手續(xù)費(fèi)、減免個(gè)人存款賬戶對(duì)賬單打印費(fèi)、對(duì)安全認(rèn)證工具工本費(fèi)實(shí)施成本定價(jià)。

    《倡議書》還鼓勵(lì)各信用卡發(fā)卡行適時(shí)調(diào)整服務(wù)價(jià)格，為消費(fèi)者提供更加靈活的金融服務(wù)供給，為持卡人提供免費(fèi)的信用卡交易提醒及余額變動(dòng)通知服務(wù)，免收持卡人轉(zhuǎn)出信用卡溢繳款至境內(nèi)本人本行賬戶手續(xù)費(fèi)，建立信用卡普卡和金卡年費(fèi)補(bǔ)刷機(jī)制，建立信用卡容時(shí)、容差服務(wù)機(jī)制，綜合提升信用卡服務(wù)質(zhì)效。

    前述幾項(xiàng)服務(wù)均屬于大眾化且在各銀行間差別不大的服務(wù)，降低這幾項(xiàng)費(fèi)用更有利于企業(yè)減輕生存壓力以及促進(jìn)個(gè)人使用銀行卡。

    隨后，眾多銀行集體發(fā)聲響應(yīng)這一倡議，均表示將積極落實(shí)上述優(yōu)惠舉措。

    近年來，各銀行已采取多種方式為企業(yè)減費(fèi)讓利，助推實(shí)體經(jīng)濟(jì)降本增效，體現(xiàn)了與實(shí)體經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、共同奮斗的決心。

    目前，我國(guó)商業(yè)銀行利潤(rùn)率、凈息差等均處于較低水平。銀行在服務(wù)企業(yè)的同時(shí)，需要采用商業(yè)化方式經(jīng)營(yíng)，實(shí)現(xiàn)盈利，只有這樣才能長(zhǎng)遠(yuǎn)持續(xù)地為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供支持。

    當(dāng)前，多數(shù)銀行主要靠息差生存、同質(zhì)化經(jīng)營(yíng)較為普遍。當(dāng)某一銀行出現(xiàn)一些創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)并取得不錯(cuò)的成績(jī)時(shí)，其他銀行便會(huì)跟風(fēng)，靠?jī)r(jià)格戰(zhàn)術(shù)營(yíng)銷客戶。過去經(jīng)營(yíng)形勢(shì)持續(xù)上行的時(shí)候，這種方式還能勉強(qiáng)維持，目前，在減費(fèi)讓利的大環(huán)境下，銀行應(yīng)探索依靠小眾化、多元化的服務(wù)以獲得客戶。

    在貸款利率總體處于較低水平時(shí)期，銀行更應(yīng)深度挖掘隱性信貸需求，不能只盯著已有的信貸需求，更不能盲目壘大戶。挖掘隱性信貸需求時(shí)，應(yīng)以小眾化、多元化的服務(wù)為抓手。比如：某地政府部門在引進(jìn)高端肉牛養(yǎng)殖項(xiàng)目時(shí)，銀行通常會(huì)“一窩蜂”地營(yíng)銷當(dāng)?shù)仞B(yǎng)牛企業(yè)以及養(yǎng)殖大戶。

    如果這時(shí)將信貸投向從未在銀行貸過款且愿意通過養(yǎng)殖高端肉牛致富的農(nóng)戶，并為其提供養(yǎng)殖技術(shù)咨詢、肉牛收購(gòu)、配種等個(gè)性化服務(wù)，則會(huì)收到意想不到的效果，客戶也愿意為這些個(gè)性化且確實(shí)需要的服務(wù)付費(fèi)。

    當(dāng)然，一些個(gè)性化的服務(wù)可能也已超出銀行的常規(guī)服務(wù)范圍，如果由銀行自己來做雖然也能做成，但既效率低也無法做精做透。此時(shí)，銀行應(yīng)與相關(guān)的推廣公司、咨詢公司、技術(shù)支持等公司合作，并分一部分利潤(rùn)給他們。這樣可以通過多元化、小眾化服務(wù)大量獲得較高黏性客戶，從而達(dá)到迅速占領(lǐng)市場(chǎng)的目標(biāo)。

    本報(bào)編輯部