■本報記者 田耿文
極端天氣事件頻發(fā),不僅致災(zāi)風(fēng)險高,也加大了農(nóng)業(yè)防災(zāi)減災(zāi)救災(zāi)的難度,盡快建立健全農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)風(fēng)險分散機制、筑牢農(nóng)業(yè)保險“防護堤”非常重要并迫在眉睫。
保險業(yè)協(xié)會有關(guān)負(fù)責(zé)人近日明確表示,將組織行業(yè)力量,加快研究制定行業(yè)大災(zāi)理賠標(biāo)準(zhǔn),規(guī)范大災(zāi)理賠服務(wù)流程和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn),引導(dǎo)建立大災(zāi)預(yù)賠機制,實現(xiàn)能賠快賠、應(yīng)賠盡賠、合理預(yù)賠。
日前,記者就建立健全農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)風(fēng)險分散機制的相關(guān)問題,采訪了中國農(nóng)業(yè)科學(xué)院農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理研究中心原主任和首席科學(xué)家張峭。
記者:近年來,我國農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險保障水平不斷提高。在您看來,我國農(nóng)業(yè)保險要想持續(xù)健康發(fā)展,還有何短板,面臨怎樣的挑戰(zhàn)?
張峭:主要體現(xiàn)在以下方面:一是已建的農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)準(zhǔn)備金分散大災(zāi)能力有限。當(dāng)前我國農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)準(zhǔn)備金使用條件較為寬松,觸發(fā)頻率普遍較高,資金積累較為困難,無法應(yīng)對真正的大災(zāi)風(fēng)險。此外,我國農(nóng)業(yè)保險市場上有大量的專業(yè)化、區(qū)域性農(nóng)業(yè)保險公司,他們無法利用保費準(zhǔn)備金進行跨區(qū)域的農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)風(fēng)險分散,大災(zāi)準(zhǔn)備金制度對提升機構(gòu)經(jīng)營穩(wěn)定性作用有限。
二是現(xiàn)行政策性農(nóng)業(yè)再保險體系仍存在風(fēng)險敞口。根據(jù)中國農(nóng)業(yè)再保險股份有限公司(以下簡稱“中國農(nóng)再”)《標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)業(yè)再保險協(xié)議》,政策性超賠再保險只覆蓋150%-200%區(qū)間的超賠責(zé)任,對于200%以上超賠風(fēng)險,中國農(nóng)再按照約定分保規(guī)定承擔(dān)20%的風(fēng)險責(zé)任,剩余80%的責(zé)任仍需要直保公司自行承擔(dān),仍然存在一定的風(fēng)險敞口。從我國農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)風(fēng)險的回顧分析看,200%以上的大災(zāi)風(fēng)險是客觀存在且呈加重趨勢的,迫切需要建立以農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)基金為代表的風(fēng)險分散機制,提升農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)風(fēng)險分散體系的完整性和風(fēng)險管理效能。
三是現(xiàn)有地方性農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)風(fēng)險分散制度存在缺陷。盡管一些省份自主探索建立了區(qū)域性農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)基金,但因區(qū)域內(nèi)的農(nóng)業(yè)風(fēng)險特別是大災(zāi)風(fēng)險一般同質(zhì)性較強,地方農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)風(fēng)險分散體系往往分散效率不高,地方財政壓力也較大;許多地方大災(zāi)基金結(jié)構(gòu)較為復(fù)雜,部分地方農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)基金結(jié)構(gòu)劃分為省、市、縣三級,部分省份在不同賠付階段公司與政府承擔(dān)不同責(zé)任,管理成本較高,也不便于監(jiān)督監(jiān)管。目前迫切需要從國家層面進行統(tǒng)籌考慮,一體化設(shè)計,推進農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)基金建設(shè)。
記者:完善農(nóng)業(yè)再保險體系并加快建立健全農(nóng)業(yè)大災(zāi)風(fēng)險分散機制,有何重大意義?
張峭:一方面,完善農(nóng)業(yè)再保險體系并加快建立健全農(nóng)業(yè)大災(zāi)風(fēng)險分散機制是保障農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展的應(yīng)有之義和必要條件。
農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展既體現(xiàn)在農(nóng)業(yè)保險能提供高質(zhì)量保險產(chǎn)品和優(yōu)質(zhì)服務(wù),還體現(xiàn)在農(nóng)業(yè)保險運行的較高效率,更體現(xiàn)在農(nóng)業(yè)保險要保持相對穩(wěn)定和可持續(xù)的發(fā)展?fàn)顟B(tài)。
農(nóng)業(yè)保險發(fā)展可持續(xù)性是農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展的基本要義和顯著特征。這意味著農(nóng)業(yè)保險不能因農(nóng)業(yè)大災(zāi)風(fēng)險和金融或經(jīng)濟危機的沖擊出現(xiàn)大批保險公司倒閉甚至行業(yè)整體癱瘓的現(xiàn)象,這就需要建立農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)風(fēng)險分散機制,完善農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)風(fēng)險分散體系。
另一方面,這也是加快政府治理能力現(xiàn)代化的制度創(chuàng)新。自然災(zāi)害風(fēng)險特別是農(nóng)業(yè)大災(zāi)風(fēng)險的公共性、社會性以及農(nóng)村社會的特殊性,決定了政府必須在農(nóng)業(yè)大災(zāi)風(fēng)險管理中擔(dān)負(fù)起應(yīng)有的責(zé)任。
面對農(nóng)業(yè)大災(zāi)風(fēng)險帶來的巨額經(jīng)濟損失,傳統(tǒng)上我國是以財政救濟為主的風(fēng)險損失補償模式,這種模式是以政府為直接責(zé)任主體,以國家財政為直接經(jīng)濟后盾,由政府有關(guān)職能部門承擔(dān)具體實施任務(wù)的災(zāi)害損失補償方式。在以往大災(zāi)風(fēng)險中,財政救濟充分發(fā)揮了其資源調(diào)動能力強的效率優(yōu)勢和對弱勢群體特殊傾斜的公平保障作用,對于維持社會穩(wěn)定、幫助災(zāi)后生產(chǎn)生活恢復(fù)重建具有重要意義。
然而,這種以政府財政救濟為主的災(zāi)害損失補償模式也存在局限性,政府救災(zāi)預(yù)算是有限的和剛性的,沒有災(zāi)害或者災(zāi)害較小年份,預(yù)算花不完,但遇到較大災(zāi)害時,救災(zāi)預(yù)算遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。大災(zāi)和巨災(zāi)風(fēng)險的不確定性,依靠財政資金直接對風(fēng)險損失進行補償存在財政收支失衡的風(fēng)險,而這種風(fēng)險隱蔽性強、預(yù)見性差、可控性小,對財政穩(wěn)定性構(gòu)成潛在威脅。
政府和市場合作的農(nóng)業(yè)保險制度及其大災(zāi)風(fēng)險分散體系,因其市場反應(yīng)速度快、賠付金額大且精準(zhǔn)和風(fēng)險分散能力強等諸多特性,在一定程度上能夠應(yīng)對農(nóng)業(yè)大災(zāi)風(fēng)險引發(fā)的財政風(fēng)險,而公共財政是政府治理的主要手段之一。所以,農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)風(fēng)險分散制度的建立是加快政府治理能力現(xiàn)代化的制度創(chuàng)新。
記者:在您看來,完善農(nóng)業(yè)再保險體系并加快建立健全農(nóng)業(yè)大災(zāi)風(fēng)險分散機制,需要從哪些方面著手?這一過程中,有哪些需要特別注意的事項?
張峭:首先,從頂層設(shè)計來看,要完善多層次農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)風(fēng)險分散完整體系。
農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理是動態(tài)且連續(xù)的系統(tǒng)性工作,農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理理論和典型國家農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)風(fēng)險分散體系的建設(shè)經(jīng)驗均表明,應(yīng)針對不同類型、不同性質(zhì)和不同層級的風(fēng)險,采取與其相應(yīng)的、適宜的管理策略和管理工具,形成農(nóng)業(yè)直保、農(nóng)業(yè)再保、大災(zāi)基金、緊急融資安排等工具構(gòu)成的完整農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)風(fēng)險分散鏈條,做好“多方參與、風(fēng)險共擔(dān)、多層分散”的制度設(shè)計,實現(xiàn)直保公司分擔(dān)低層風(fēng)險、再保險承擔(dān)中高層風(fēng)險、國家大災(zāi)基金和緊急融資安排承擔(dān)極端大災(zāi)風(fēng)險的農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)風(fēng)險分散體系。
其次,要立足現(xiàn)實,實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)風(fēng)險管理相關(guān)制度的有效銜接。
一是處理好農(nóng)業(yè)直保、農(nóng)業(yè)再保、大災(zāi)基金、緊急融資安排等農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)風(fēng)險分散體系各環(huán)節(jié)的銜接問題,明確各環(huán)節(jié)的功能定位和承擔(dān)的風(fēng)險責(zé)任,既要避免農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)風(fēng)險分散體系某環(huán)節(jié)缺失形成風(fēng)險敞口,也要防范風(fēng)險責(zé)任重疊帶來的過度補償和資源浪費問題,形成各環(huán)節(jié)責(zé)任明確、權(quán)責(zé)對等、相互銜接、共擔(dān)風(fēng)險的封閉體系;二是處理好中央和地方政府在農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)風(fēng)險分散體系職責(zé)和合作問題,綜合考慮財政承受能力、風(fēng)險管理責(zé)任、激勵約束機制等因素,避免道德風(fēng)險和逆選擇,形成風(fēng)險共擔(dān)、激勵相容的央地農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)風(fēng)險分散協(xié)調(diào)機制。
再者,要加強分析研究,提升農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)風(fēng)險分散機制的科學(xué)性。
農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)風(fēng)險分散機制建設(shè)是專業(yè)性較高的工作,機制的設(shè)計、運營、優(yōu)化都離不開數(shù)據(jù)支撐和科技引領(lǐng)。一是加強理論分析,基于對國內(nèi)外農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)風(fēng)險分散體系的分析,明確體系中各環(huán)節(jié)的定位、結(jié)構(gòu)和運營機制。二是加強數(shù)據(jù)支撐,將農(nóng)業(yè)風(fēng)險分析、預(yù)測、模擬全面貫穿于體系各環(huán)節(jié)的風(fēng)險責(zé)任劃定、總體規(guī)模設(shè)定、運行機制優(yōu)化等中,充分應(yīng)用大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代信息技術(shù)手段,提升體系運營管理效率和效果。三是建立農(nóng)業(yè)再保險和各直保公司業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)共享機制和制度,加強農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)和農(nóng)情災(zāi)情等各類數(shù)據(jù)共享,全面提升農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)風(fēng)險管理決策的科學(xué)性和有效性。
此外,還需要加快補齊短板弱項,動態(tài)優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)風(fēng)險分散機制。
其一,應(yīng)加快農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)基金和緊急融資安排等建設(shè)步伐?;诂F(xiàn)有制度和現(xiàn)實條件,在論證基礎(chǔ)上,盡快出臺農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)基金建設(shè)和緊急融資安排等方案和實施辦法,補齊我國農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)風(fēng)險分散體系建設(shè)短板環(huán)節(jié)。其二,建立農(nóng)業(yè)大災(zāi)風(fēng)險分散體系動態(tài)優(yōu)化調(diào)整機制。考慮到未來農(nóng)業(yè)保險發(fā)展環(huán)境和條件變化等不確定因素,農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)分散體系應(yīng)隨著外部環(huán)境發(fā)展變化,動態(tài)調(diào)整風(fēng)險責(zé)任、結(jié)構(gòu)規(guī)模和理賠機制等,從提升農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)風(fēng)險分散體系整體運營效果的角度,進行相關(guān)制度的優(yōu)化調(diào)整。
(編輯 張博)
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