跨城存款火了 專家提醒需關(guān)注隱性成本

    ■本報記者 楊怡明

    一個普通的周六清晨，家住江蘇的馬先生早早起了床，收拾妥當即將搭乘高鐵去上海存錢。據(jù)馬先生透露，自己從身邊朋友那兒得知同一家銀行在不同地區(qū)有著不同的存款利率。他盤算了自己的資產(chǎn)并計算了路費，當即決定周末去隔壁城市存一筆定期。

    “上網(wǎng)看才知道，我這種行為現(xiàn)在叫‘特種兵式存錢’，也是不少打工人的周末選擇，就當短途旅游了。”馬先生笑稱。

    近幾個月以來，商業(yè)銀行存款利率接連下降，國有銀行、股份制銀行的存款利率基本降至3%以下，而部分地方中小銀行跟降速度稍慢，保持相對較高的存款利率，甚至部分行社大額存單仍有剩余額度，種種情況大大提升了上述存錢方式的熱度。

    花式儲蓄的背后原因

    事實上，像馬先生這樣通過乘車去周邊城市存錢以獲得更高利率的儲戶不在少數(shù)。與此同時，打開社交軟件可以發(fā)現(xiàn)，“十二存單法”“普通人無痛儲蓄”“365天存錢法”等花式儲蓄教程比比皆是，背后原因主要是因為存款利率不斷下調(diào)。

    記者算了一筆賬，以一款3年期、本金20萬元的存款產(chǎn)品為例，倘若不同銀行之間存在0.5%的利差，存款到期后利息差距有3000元，儲戶選擇周邊城市開戶，往返交通費一般不超過300元，再加上地方中小銀行通常還準備大米、食用油、抽紙等禮品，甚至提供包郵到家服務(wù)。對比之下，二者收益有著顯著差異。

    “只要在存款利率定價自律機制允許范圍內(nèi)，每家銀行可以有自己的經(jīng)營策略，這無可厚非。”冠苕咨詢創(chuàng)始人，資深金融監(jiān)管政策專家周毅欽對《農(nóng)村金融時報》記者說，國有大行和股份行實力雄厚，網(wǎng)點眾多，攬儲壓力較小，而中小銀行的攬儲難度相對較大，所以利率也要適當提高一些。

    周毅欽也認為，在存款利率整體降息的大背景下，“逆行者”需要額外付出更高的存款成本，其實對自身的利潤壓力和流動性管理都帶來不小的挑戰(zhàn)。

    在中國銀行研究院博士后李一帆看來，近期存款利率調(diào)降不僅一定程度影響了居民存款的利息收益，更可能在市場形成利率繼續(xù)調(diào)降的預(yù)期，從而催發(fā)居民通過發(fā)掘各種渠道，尋找更高利率的存款產(chǎn)品。

    跨城存款需注意風(fēng)險

    受訪人士也表示，跨城存款等現(xiàn)象的風(fēng)險性也需關(guān)注。

    周毅欽提到，儲戶選擇的部分異地銀行可能沒有在儲戶所在的城市設(shè)立分支機構(gòu)，自然也無法在線下提供完整的金融服務(wù)，異地服務(wù)能力有所欠缺，部分金融需求只能通過線上的方式或者專門跨城才能解決，儲戶需要衡量這其中所額外付出的時間、精力和費用。

    在李一帆看來，跨城存款增加了儲戶異地通勤成本。同時，個別銀行為實現(xiàn)存款沖量目標，可能出現(xiàn)過度高息攬儲、非理性競爭等不合規(guī)行為。

    星圖金融研究院研究員黃大智提醒，不要盲目跟風(fēng)跨城存款。“跨城存款有其成本，不僅是顯性的交通成本，還包含了對目的地地區(qū)銀行存款產(chǎn)品的提前了解，這些個人或通過其他方式付出的隱性成本同樣需要包含在內(nèi)。個人需要對比跨城存款的成本和收益，更好地做出利于自己的選擇。”

    業(yè)內(nèi)預(yù)測，未來存款利率仍有下調(diào)空間。對此，光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華表示，存款利率下行有助于緩解銀行整體負債成本，但可能助推金融脫媒，銀行存款市場競爭加劇。中小銀行要提升客戶黏性，增強競爭力，需要提升金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新能力，滿足市場需求，推動中間業(yè)務(wù)及輕資本業(yè)務(wù)發(fā)展，推動經(jīng)營轉(zhuǎn)型升級。

    李一帆表示，銀行一方面要強化負債端管理，把高成本存款規(guī)?？刂圃诤侠矸秶啻氩⑴e吸收更多活期或低成本負債。另一方面要優(yōu)化資產(chǎn)端結(jié)構(gòu)，穩(wěn)妥做大優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)規(guī)模，加強資產(chǎn)配置能力，提升優(yōu)質(zhì)信貸投放力度。此外，還要堅持以服務(wù)客戶為本源，提升金融產(chǎn)品及服務(wù)差異化和精細化供給水平，通過在多元化金融服務(wù)領(lǐng)域精耕細作，持續(xù)推動產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，挖掘更多盈利增長點。

（編輯 張博）