中小銀行布局消費金融應立足自身資源稟賦

    ■楊怡明

    中小銀行布局消費金融在行業(yè)內已屢見不鮮，尤其是互聯網貸款新規(guī)等政策實施后，中小銀行業(yè)務受到更為嚴格的區(qū)域限制，逐步涌入消金賽道。通過借助消費金融公司全國牌照優(yōu)勢，將業(yè)務開展范圍從地方拓展到全國，從而突破地域限制，加速推進居民財富管理業(yè)務。

    目前，持牌消費金融機構以銀行系為主，通過設立消費金融公司，中小銀行更容易也更方便引入第三方合作機構，為消費金融業(yè)務打開空間。但同時也應看到，設立消費金融公司只是中小銀行拓展業(yè)務的其中一條途徑，且部分中小銀行設立消費金融公司后“反響平平”。

    因此，對于中小銀行來說，是否設立消費金融公司應充分考慮自身發(fā)展需要，量力而行。在確定布局后，應立足自身資源稟賦做出特色，做好相應業(yè)務協(xié)同，提升服務大眾的普惠金融能力。

    通常來說，消費金融公司業(yè)務呈小額、分散等特征，是對商業(yè)銀行覆蓋不了的客戶的補充，其客戶群體呈現出年輕化、收入相對較低等特點，例如剛進入職場的新人、來到陌生城市的新市民等。相較大行，中小銀行客群更加下沉，因此針對新市民扎根當地、進城務工人員消費、畢業(yè)生創(chuàng)業(yè)就業(yè)等不同階段的需求，可以推出在貸款方式、期限、利率等方面相契合的金融產品。

    隨著近年來各大行業(yè)巨頭相繼入局消金賽道，提高客戶黏性成為消費金融公司脫穎而出的關鍵，對于中小銀行來說亦是如此。中小銀行應逐步讓旗下消費金融公司探索出符合自身需要的發(fā)展模式與路徑，讓業(yè)務在全國范圍“站得住腳”，從而擴大普惠金融覆蓋面。

    一方面，從金融服務內容上看，可以采用科技手段和人工走訪相結合的方式，通過收集整合相關數據從而對客戶精細分類，描繪出精準畫像，以此提供更加精準的消費金融產品和服務。與此同時，做好線下服務，組織開展形式多樣的沙龍活動，為客戶創(chuàng)造輕松、愉快的財富管理體驗，并通過主題沙龍活動，進一步了解金融消費者的多元金融需求。

    另一方面，從金融服務模式上看，數字化經營是大勢所趨。對于中小銀行旗下的消費金融公司來說，可以通過與科技公司等第三方機構的合作，彌補自身科技水平相對較弱的問題。在此基礎上，還應建立數字化風控體系，進一步完善貸前貸后管理制度。此外，要從根本上提高人才隊伍整體素養(yǎng)，加大科研投入，提升運營水平。