新冠疫情對銀行業(yè)零售信貸業(yè)務的影響和對策建議

　　(南陽銀保監(jiān)分局 肖剛)年初突如其來的新冠肺炎疫情對國民經濟造成了較大的影響，一季度GDP增速創(chuàng)下了改革開放四十余年來的新低，各行各業(yè)都不同程度上受到了一定的影響，銀行業(yè)也不例外。年初為了疫情防控所實施的“封城”、“禁流”措施對銀行業(yè)開展零售信貸業(yè)務造成了較大的影響。隨著國民經濟結構的不斷深入優(yōu)化調整，居民消費在拉動經濟增長的貢獻占比越來越大，零售業(yè)務正逐漸成為拉動銀行收入增長的重要引擎。國內銀行紛紛構建大零售戰(zhàn)略，從產品導向過渡為客戶導向，重構業(yè)務格局，并制定了做大零售業(yè)務的目標。

　　一、疫情對銀行業(yè)零售業(yè)務的影響

　　一是“封閉措施”引導居民消費需求變化。疫情引發(fā)居民對文旅、餐飲、線下休閑娛樂等支出大幅度減少，居民消費意愿恢復存在不確定性，居民可能在較長時間內對耐用品消費持謹慎態(tài)度，或將表現為持續(xù)抑制具有真實消費場景和用途的消費信貸需求，銀行需進一步刺激、挖掘消費者需求。

　　二是信用卡、消費貸業(yè)務開展收到較大影響。疫情之下，信用卡、消費貸迎來了明顯下滑。但歷年數據顯示，居民消費短期貸款2-3月的投放量占全年的比重并不高，可能的原因是春節(jié)前后雖然消費需求旺盛，但同期居民現金流也較為充裕，未必通過借貸來滿足需求。疫情過后，相較往年而言，預計銀行將會改變信貸投放節(jié)奏。

　　三是受疫情沖擊較大的特定行業(yè)客戶情況需加強關注。疫情對餐飲住宿 、旅游業(yè)、交通運輸業(yè)、零售業(yè)等行業(yè)沖擊較大，該類行業(yè)從業(yè)客戶需重點關注風險情況或采取針對性措施。疫情也對部分行業(yè)產生了正面影響，如需求相對穩(wěn)定的電力和通信行業(yè)、醫(yī)療和衛(wèi)生保障行業(yè)、電商和互聯網行業(yè)，如在線培訓、在線娛樂等。

　　四是不良率短期或明顯上升。在信用卡業(yè)務方面，由于前期部分銀行客戶下沉，疫情下部分客戶還款能力減弱，第一季度逾期情況會有所增加，銀行可通過適當的線上催收等方式緩解壓力;在消費貸業(yè)務方面，受疫情影響消費需求被抑制，但考慮客戶相對優(yōu)質，并采用按月付息的方式，整體還款情況預計受疫情影響相對較小;在經營性貸款方面，個體工商戶經營所受沖擊較大，存量貸款存在較大逾期風險。

　　五是受經濟下行壓力和外部政策環(huán)境影響，零售業(yè)務利潤增長壓力較大。二季度為了盡快推動企業(yè)復工復產，刺激經濟向好，監(jiān)管部門持續(xù)出臺一系列減費讓利政策，央行下調LPR利率，加上銀行為了應對不良貸款反彈加大計提減值準備，預計上半年銀行業(yè)利潤增長壓力較大。

　　二、對策建議

　　疫情發(fā)生以來，金融監(jiān)管部門已經密集出臺一系列應對疫情防控政策，銀行業(yè)機構要主動適應經濟新常態(tài)，聚焦提升線上經營水平、支持疫情防控等方面業(yè)務，積極發(fā)揮自身優(yōu)勢，創(chuàng)新信貸業(yè)務模式，推動銀行業(yè)健康平穩(wěn)發(fā)展。

　　(一)強化線上金融服務，開啟業(yè)務線上化加速模式。此次疫情期間，業(yè)務線上化開展程度較高的銀行，業(yè)務渠道通暢，疫情之后，各家銀行在線上化、智能化、自動化業(yè)務轉型方面將會投入更多資源。商業(yè)銀行要發(fā)力金融科技，充分利用各自線上渠道優(yōu)勢，持續(xù)出臺相對應的金融服務措施，提高線上營銷和運營能力，加速線上信貸審批、提升線上運營效率，擴展生活繳費支持等服務，全面提升線上業(yè)務水平。

　　(二)聚焦重點行業(yè)、重點領域業(yè)務，挖掘零售業(yè)務重要增長點。疫情過后信用卡、消費貸未來市場潛力巨大隨著消費金融的不斷“升溫”，在零售業(yè)務的各個板塊中，信用卡業(yè)務受到各家銀行的“鐘愛”，也成為了多家銀行在零售領域的“必爭之地”。商業(yè)銀行要適應實情，加強產品模式創(chuàng)新，積極布局新的業(yè)務增長點。對于本次受疫情影響較大的餐飲住宿 、旅游業(yè)、交通運輸業(yè)、零售業(yè)等行業(yè)，要有針對性的減費讓利和延期還本付息措施，同時對經營困難的業(yè)主采取無還本續(xù)貸、展期等方式予以寬限，助力企業(yè)和個人客戶共渡難關。

　　(三)監(jiān)管部門要審時度勢，積極出臺措施應對復雜變化情況。針對本年初新冠肺炎疫情的影響，監(jiān)管部門要積極促進轄內各行各業(yè)復工復產，推動經濟正常運轉，對于恢復過程中需要資金周轉的企業(yè)，要組織商業(yè)銀行積極推進優(yōu)惠信貸政策;對于積極支持企業(yè)生產經營的信貸措施，在銀行業(yè)機構針對企業(yè)減費讓利、延期還本付息、不良率考核方面適當提高容忍度，幫助企業(yè)共同渡過難關。

　　(四)商業(yè)銀行要應對新經濟常態(tài)，持續(xù)提升風控能力。疫情過后，銀行要進一步向優(yōu)質零售客戶傾斜貸款資源，在做大業(yè)務規(guī)模的同時更加注重風控能力的提升，借助新手段、新技術等構建智能風控模型，防范化解業(yè)務風險。一是要加強外部風險監(jiān)測，堅持底線思維，密切關注新冠疫情肺炎疫情影響下國際國內形勢變化，加強宏觀經濟指標運行監(jiān)測;二是要關注重點行業(yè)、重點領域潛在風險，域內重要客戶建立風險監(jiān)測臺賬，及時掌握客戶最新風險動態(tài)。

　　(農村金融時報 河南駐地記者王松 推介)