(南陽銀保監(jiān)分局 肖剛)年初突如其來的新冠肺炎疫情對國民經濟造成了較大的影響,一季度GDP增速創(chuàng)下了改革開放四十余年來的新低,各行各業(yè)都不同程度上受到了一定的影響,銀行業(yè)也不例外。年初為了疫情防控所實施的“封城”、“禁流”措施對銀行業(yè)開展零售信貸業(yè)務造成了較大的影響。隨著國民經濟結構的不斷深入優(yōu)化調整,居民消費在拉動經濟增長的貢獻占比越來越大,零售業(yè)務正逐漸成為拉動銀行收入增長的重要引擎。國內銀行紛紛構建大零售戰(zhàn)略,從產品導向過渡為客戶導向,重構業(yè)務格局,并制定了做大零售業(yè)務的目標。
一、疫情對銀行業(yè)零售業(yè)務的影響
一是“封閉措施”引導居民消費需求變化。疫情引發(fā)居民對文旅、餐飲、線下休閑娛樂等支出大幅度減少,居民消費意愿恢復存在不確定性,居民可能在較長時間內對耐用品消費持謹慎態(tài)度,或將表現為持續(xù)抑制具有真實消費場景和用途的消費信貸需求,銀行需進一步刺激、挖掘消費者需求。
二是信用卡、消費貸業(yè)務開展收到較大影響。疫情之下,信用卡、消費貸迎來了明顯下滑。但歷年數據顯示,居民消費短期貸款2-3月的投放量占全年的比重并不高,可能的原因是春節(jié)前后雖然消費需求旺盛,但同期居民現金流也較為充裕,未必通過借貸來滿足需求。疫情過后,相較往年而言,預計銀行將會改變信貸投放節(jié)奏。
三是受疫情沖擊較大的特定行業(yè)客戶情況需加強關注。疫情對餐飲住宿 、旅游業(yè)、交通運輸業(yè)、零售業(yè)等行業(yè)沖擊較大,該類行業(yè)從業(yè)客戶需重點關注風險情況或采取針對性措施。疫情也對部分行業(yè)產生了正面影響,如需求相對穩(wěn)定的電力和通信行業(yè)、醫(yī)療和衛(wèi)生保障行業(yè)、電商和互聯網行業(yè),如在線培訓、在線娛樂等。
四是不良率短期或明顯上升。在信用卡業(yè)務方面,由于前期部分銀行客戶下沉,疫情下部分客戶還款能力減弱,第一季度逾期情況會有所增加,銀行可通過適當的線上催收等方式緩解壓力;在消費貸業(yè)務方面,受疫情影響消費需求被抑制,但考慮客戶相對優(yōu)質,并采用按月付息的方式,整體還款情況預計受疫情影響相對較小;在經營性貸款方面,個體工商戶經營所受沖擊較大,存量貸款存在較大逾期風險。
五是受經濟下行壓力和外部政策環(huán)境影響,零售業(yè)務利潤增長壓力較大。二季度為了盡快推動企業(yè)復工復產,刺激經濟向好,監(jiān)管部門持續(xù)出臺一系列減費讓利政策,央行下調LPR利率,加上銀行為了應對不良貸款反彈加大計提減值準備,預計上半年銀行業(yè)利潤增長壓力較大。
二、對策建議
疫情發(fā)生以來,金融監(jiān)管部門已經密集出臺一系列應對疫情防控政策,銀行業(yè)機構要主動適應經濟新常態(tài),聚焦提升線上經營水平、支持疫情防控等方面業(yè)務,積極發(fā)揮自身優(yōu)勢,創(chuàng)新信貸業(yè)務模式,推動銀行業(yè)健康平穩(wěn)發(fā)展。
(一)強化線上金融服務,開啟業(yè)務線上化加速模式。此次疫情期間,業(yè)務線上化開展程度較高的銀行,業(yè)務渠道通暢,疫情之后,各家銀行在線上化、智能化、自動化業(yè)務轉型方面將會投入更多資源。商業(yè)銀行要發(fā)力金融科技,充分利用各自線上渠道優(yōu)勢,持續(xù)出臺相對應的金融服務措施,提高線上營銷和運營能力,加速線上信貸審批、提升線上運營效率,擴展生活繳費支持等服務,全面提升線上業(yè)務水平。
(二)聚焦重點行業(yè)、重點領域業(yè)務,挖掘零售業(yè)務重要增長點。疫情過后信用卡、消費貸未來市場潛力巨大隨著消費金融的不斷“升溫”,在零售業(yè)務的各個板塊中,信用卡業(yè)務受到各家銀行的“鐘愛”,也成為了多家銀行在零售領域的“必爭之地”。商業(yè)銀行要適應實情,加強產品模式創(chuàng)新,積極布局新的業(yè)務增長點。對于本次受疫情影響較大的餐飲住宿 、旅游業(yè)、交通運輸業(yè)、零售業(yè)等行業(yè),要有針對性的減費讓利和延期還本付息措施,同時對經營困難的業(yè)主采取無還本續(xù)貸、展期等方式予以寬限,助力企業(yè)和個人客戶共渡難關。
(三)監(jiān)管部門要審時度勢,積極出臺措施應對復雜變化情況。針對本年初新冠肺炎疫情的影響,監(jiān)管部門要積極促進轄內各行各業(yè)復工復產,推動經濟正常運轉,對于恢復過程中需要資金周轉的企業(yè),要組織商業(yè)銀行積極推進優(yōu)惠信貸政策;對于積極支持企業(yè)生產經營的信貸措施,在銀行業(yè)機構針對企業(yè)減費讓利、延期還本付息、不良率考核方面適當提高容忍度,幫助企業(yè)共同渡過難關。
(四)商業(yè)銀行要應對新經濟常態(tài),持續(xù)提升風控能力。疫情過后,銀行要進一步向優(yōu)質零售客戶傾斜貸款資源,在做大業(yè)務規(guī)模的同時更加注重風控能力的提升,借助新手段、新技術等構建智能風控模型,防范化解業(yè)務風險。一是要加強外部風險監(jiān)測,堅持底線思維,密切關注新冠疫情肺炎疫情影響下國際國內形勢變化,加強宏觀經濟指標運行監(jiān)測;二是要關注重點行業(yè)、重點領域潛在風險,域內重要客戶建立風險監(jiān)測臺賬,及時掌握客戶最新風險動態(tài)。
(農村金融時報 河南駐地記者王松 推介)
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