基于金融科技的擠出效應(yīng)研究商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)與挑戰(zhàn)

　　(南陽(yáng)銀保監(jiān)分局 薛儻)近年來(lái)，隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷迭代更新和云計(jì)算應(yīng)用升級(jí)，商業(yè)銀行金融科技得到了快速推動(dòng)發(fā)展。從積極的方面來(lái)看，商業(yè)銀行通過(guò)金融科技的應(yīng)用進(jìn)一步節(jié)約了成本、提升了產(chǎn)品效率、進(jìn)而降低了金融產(chǎn)品的準(zhǔn)入門檻，使傳統(tǒng)銀行在“二八”原則中顧及不到的“長(zhǎng)尾”客戶獲得了更多的金融資源。但同時(shí)金融科技的應(yīng)用也為傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來(lái)了全新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。在吸收和運(yùn)用新技術(shù)的過(guò)程中，商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新能力和服務(wù)水平持續(xù)提高，不斷涌現(xiàn)出新的盈利模式和運(yùn)營(yíng)模式，金融科技的發(fā)展也產(chǎn)生了較強(qiáng)的“擠出效應(yīng)”。

　　一、金融脫媒現(xiàn)象進(jìn)一步凸顯，撼動(dòng)傳統(tǒng)銀行業(yè)地位?；ヂ?lián)網(wǎng)公司逐漸侵入商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)市場(chǎng)，將金融服務(wù)無(wú)縫嵌入用戶的衣、食、住、行、醫(yī)、娛、教等生活場(chǎng)景。商業(yè)銀行不再是客戶獲得金融服務(wù)的唯一渠道，非銀行機(jī)構(gòu)靈活、極致的產(chǎn)品體驗(yàn)，搶占了商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)板塊和市場(chǎng)。互聯(lián)網(wǎng)金融引發(fā)金融脫媒現(xiàn)象，第三方支付等業(yè)務(wù)的擴(kuò)大對(duì)商業(yè)銀行盈利能力產(chǎn)生了直接的負(fù)面影響。我國(guó)傳統(tǒng)金融體制積弊已久，低成本、廣覆蓋的金融科技勢(shì)必?cái)D壓商業(yè)銀行業(yè)務(wù)份額。金融科技的迅猛發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)產(chǎn)生較大沖擊，銀行存款業(yè)務(wù)規(guī)模下降，貸款受挫，中間業(yè)務(wù)受到擠壓，致使商業(yè)銀行盈利能力下降。根據(jù)金融中介理論，商業(yè)銀行通過(guò)信息優(yōu)勢(shì)對(duì)接資金需求方和資金供給方以獲取中介利潤(rùn)，因此商業(yè)銀行盈利的根本來(lái)源在于市場(chǎng)上的信息不對(duì)稱和自身的信息優(yōu)勢(shì)。而如今，在金融科技的沖擊下，金融市場(chǎng)參與主體更加復(fù)雜、多元化，第三方支付、電商平臺(tái)正加速向結(jié)算、理財(cái)、融資、擔(dān)保等金融服務(wù)領(lǐng)域滲透，壓縮了商業(yè)銀行的盈利空間。

　　二、在金融科技的沖擊下，對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行在信息安全、科技應(yīng)用等方面的要求越來(lái)越高。信息化時(shí)代背景下，信息技術(shù)的提升對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展至關(guān)重要，率先應(yīng)用信息技術(shù)能使商業(yè)銀行在競(jìng)爭(zhēng)中取得領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)，信息技術(shù)創(chuàng)新、經(jīng)濟(jì)危機(jī)等外部因素以及消費(fèi)者習(xí)慣改變等內(nèi)部因素是促進(jìn)近年來(lái)金融科技發(fā)展的決定因素。不可否認(rèn)的是，互聯(lián)網(wǎng)金融科技的快速發(fā)展主要是基于傳統(tǒng)金融定價(jià)過(guò)高、普通居民金融資源可獲得性相對(duì)較低這一現(xiàn)實(shí)情況而來(lái)的，而當(dāng)前來(lái)看，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在應(yīng)對(duì)新興科技公司和互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)投資公司挑戰(zhàn)的壓力，對(duì)其自身快速發(fā)展科技金融、提高高新技術(shù)應(yīng)用提出新的要求。金融科技不斷重構(gòu)金融行業(yè)版圖，但也擴(kuò)展了風(fēng)險(xiǎn)管理難點(diǎn)，操作風(fēng)險(xiǎn)、信息科技風(fēng)險(xiǎn)等潛在風(fēng)險(xiǎn)愈加突出。

　　三、不同組織規(guī)模的商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)不同，中小銀行受到?jīng)_擊相對(duì)較大。由于盈利能力、資源稟賦以及人才儲(chǔ)備等諸多因素的差異，資本充足、資產(chǎn)質(zhì)量高的大型國(guó)有商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)明顯，發(fā)展科技金融的資本相對(duì)雄厚，其提升競(jìng)爭(zhēng)力后勁較足;同時(shí)，大型銀行發(fā)展較為成熟，客戶資源較為廣泛且長(zhǎng)期合作穩(wěn)定，具有政策優(yōu)勢(shì)，即使在金融科技的沖擊下出現(xiàn)業(yè)績(jī)下滑和壞賬，也能依靠政府支持和幫助順利度過(guò)難關(guān)，維持核心客戶群體和經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)。而相對(duì)來(lái)說(shuō)，我國(guó)中小商業(yè)銀行在金融科技的“競(jìng)賽”中，由于資金實(shí)力、人才儲(chǔ)備、政策環(huán)境及發(fā)展程度等不同因素制約，科技金融嘗試面臨諸多困難，業(yè)績(jī)表現(xiàn)分層。同時(shí)，在當(dāng)前全球受到疫情影響加大的經(jīng)濟(jì)背景下，在金融科技的沖擊下難以守住現(xiàn)有的客戶群體和服務(wù)對(duì)象;小型銀行出于“避險(xiǎn)心理”考慮，在信貸投放與成本投入上更易出現(xiàn)“惜貸”現(xiàn)象，導(dǎo)致中小企業(yè)市場(chǎng)進(jìn)一步轉(zhuǎn)向金融科技企業(yè)尋求融資支持，盈利空間和市場(chǎng)份額都受到較為嚴(yán)重的擠壓。

　　(農(nóng)村金融時(shí)報(bào) 河南駐地記者王松 推介)