新形勢下農(nóng)商銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型路徑思考——以河南省內(nèi)鄉(xiāng)農(nóng)商銀行為例

　　(河南省內(nèi)鄉(xiāng)農(nóng)商銀行 靳國強)近年來，隨著以大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)為代表數(shù)字技術的崛起及科技與金融融合的不斷深入，數(shù)字化已滲透人們生活的方方面面，給金融業(yè)在線服務能力提出嚴峻挑戰(zhàn)，農(nóng)商銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型已成必然趨勢。

　　一、農(nóng)商銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型勢在必行

　　當前，隨著信息技術飛速發(fā)展和應用的不斷深入，客戶脫媒趨勢日益明顯，銀行業(yè)離柜率不斷上升。據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會統(tǒng)計，2019年銀行業(yè)金融機構網(wǎng)上銀行、手機銀行、電商平臺交易筆數(shù)大幅增長，全行業(yè)離柜率89.77%，線下網(wǎng)點流量“斷崖式”下滑。從行業(yè)內(nèi)部看，在利率匯率市場化、多樣化融資渠道發(fā)展分流銀行儲蓄和宏觀經(jīng)濟常態(tài)化的背景下，銀行靠傳統(tǒng)“存貸匯”業(yè)務帶動快速增長越來越難;從外部看，國家重視普惠金融業(yè)務且加強了風險、合規(guī)和安全方面的監(jiān)督，銀行需要借助數(shù)字科技提升普惠金融的觸達能力、降低運營成本、提高服務效率。

　　同時，受新冠肺炎疫情影響，各銀行業(yè)金融機構依托現(xiàn)有科技力量在強化線上服務的同時，也日漸認識到進一步發(fā)展金融科技、拓展線上服務渠道的重要性。農(nóng)商銀行作為支持地方發(fā)展的主力銀行，國內(nèi)經(jīng)濟調(diào)結構、去杠桿、防風險、強監(jiān)管等一系列舉措對其服務實體經(jīng)濟、提升服務質(zhì)效，提出了更高要求，傳統(tǒng)經(jīng)營管理方式已不能滿足和適應客戶需要，亟須探索新定位、新技術、新模式，數(shù)字化轉(zhuǎn)型勢在必行。

　　二、內(nèi)鄉(xiāng)農(nóng)商銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型探索

　　近年來，內(nèi)鄉(xiāng)農(nóng)商銀行升級服務渠道、拓寬服務領域、提高服務效率，電子銀行業(yè)務發(fā)展良好，多項數(shù)字化轉(zhuǎn)型成果落地。

　　(一)健全服務網(wǎng)絡。按照“鄉(xiāng)鄉(xiāng)有網(wǎng)點、村村有服務”的要求，累計布放村級(社區(qū))普惠金融服務點218個，布放各類自助設備2000余臺，網(wǎng)點、機具、人員覆蓋全縣288個行政村，客戶足不出村即可辦理業(yè)務。至4月底，內(nèi)鄉(xiāng)農(nóng)商銀行手機銀行客戶達13.7萬，網(wǎng)上銀行客戶達11.56萬，電子銀行業(yè)務替代率達91.91%。

　　(二)創(chuàng)新信貸產(chǎn)品。一是研發(fā)上線 “牧原快貸”手機APP。針對大股東牧原員工消費貸款出臺 “牧原薪享貸”貸款產(chǎn)品，研發(fā)線上貸APP—“牧原快貸”手機APP，員工只需下載手機APP注冊，上傳身份證件，通過信用核查、簽訂征信查詢授權書，系統(tǒng)根據(jù)借款人信息按照平均工資的24倍進行授信。截至4月底，已累計發(fā)放“牧原快貸”7.42億元，貸款結息率、到期收回率均達100%。二是研發(fā)上線 “內(nèi)鄉(xiāng)快貸”手機APP。內(nèi)鄉(xiāng)縣南北峽長，近一半農(nóng)村位于山區(qū)，為解決貸款難問題，該行利用大數(shù)據(jù)，推出了無擔保、無抵押、小額信用線上產(chǎn)品——“內(nèi)鄉(xiāng)快貸”手機APP，產(chǎn)品針對5萬元以內(nèi)小額貸款設計、純線上運行，客戶首次辦理，兩個工作日之內(nèi)拿到資金，上傳車輛登記證、土地確權證等相關證件，還可擴大授信額度。目前全縣已授信7600戶、3.5億元，用信2.5億元。三是推出“鄉(xiāng)村振興貸”。針對5萬元以上、30萬元以下的生產(chǎn)性需求，與清華大學五道口金融研究院合作，依靠數(shù)字化整村授信，推出“鄉(xiāng)村振興貸”。產(chǎn)品按照線上和線下結合模式，通過客戶經(jīng)理現(xiàn)場采集照片，建立多個變量模型，確定合理的授信額度，減少了人為道德風險和操作風險，極大提高了信貸質(zhì)量和效率。至4月底，已對全縣16個鄉(xiāng)鎮(zhèn)150個行政村5920戶授信35292萬元。四是探索信貸工廠模式。對小微企業(yè)和自然人30萬元以上貸款需求，積極探索信貸工廠模式，“家庭農(nóng)場土地貸”、“倉儲質(zhì)押貸”、“新農(nóng)村住房貸”、“商票質(zhì)押貸”、“應收帳款質(zhì)押貸”等多款產(chǎn)品實現(xiàn)工廠化運行，實現(xiàn)線上貸款決策智能化、管理集約化和作業(yè)標準化，審批效率和質(zhì)量大幅提升。

　　(三)開展網(wǎng)絡營銷。利用抖音、火山、快手平臺上直播、短視頻等服務功能，對金融產(chǎn)品內(nèi)容、功能進行闡述宣講，設置打賞主播、用戶留言、在線客戶等功能，用戶可以通過評論、點贊等方式與直播主講人互動，每周直播2次，各部門、各網(wǎng)點輪流每次指定1-2名人員參與，根據(jù)每月推廣效果，設置“短視頻營銷之星”、“網(wǎng)絡直播達人”獎項，在年度評優(yōu)評先中優(yōu)先考慮，有效增強了線上營銷獲客能力。

　　在抗擊疫情過程中，內(nèi)鄉(xiāng)農(nóng)商銀行運用數(shù)字化技術成果，開辟手機銀行“在線義診”、“在線課堂”等便民服務專區(qū)，通過在線直播服務，以視頻形式向廣大客戶講解、演示如何在家自助注冊手機銀行、轉(zhuǎn)賬、辦理復工復產(chǎn)貸款等操作，確保特殊時期客戶服務不中斷。疫情期間，內(nèi)鄉(xiāng)農(nóng)商銀行電子渠道交易額達到34.7億元，通過手機銀行、網(wǎng)上銀行辦理業(yè)務12.7萬筆，累計交易金額25.6億元。

　　三、啟示與思考

　　數(shù)字化轉(zhuǎn)型是農(nóng)商銀行實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展不可或缺的戰(zhàn)略定位和重要抓手，是一個系統(tǒng)性、全局性的戰(zhàn)略工作，需要根據(jù)自身發(fā)展情況、面臨的主次矛盾等，科學分析、理性看待、穩(wěn)步實施，個人認為應從以下三方面做起：

　　(一)優(yōu)化線上服務，精準營銷客戶。運用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術全面建立征信體系，獲取客戶的行政、工商、稅務、司法、收入、消費、社保、醫(yī)療、交易流水、財務資料、生活工作習慣以及衣食住行等方面信息，為各類渠道提供一體化、無斷點的業(yè)務流程;開展范圍廣泛、影響力大的線上營銷活動，統(tǒng)籌安排和有效支持精準營銷活動，開展線上營銷培訓，提高全員線上營銷服務意識和能力;要通過數(shù)據(jù)整合、數(shù)據(jù)分析和數(shù)據(jù)運算，形成數(shù)據(jù)洞察能力，對客戶進行精準畫像，采取交叉銷售，定向推薦等差異化營銷策略，實現(xiàn)精準營銷、智能營銷。

　　(二)優(yōu)化風控模型，增強客戶黏性。運用大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算、區(qū)塊鏈、建模等技術，及時收集客戶交易行為與上下游企業(yè)和供應鏈以及關聯(lián)交易等數(shù)據(jù)，發(fā)揮數(shù)據(jù)在智能風控、智能管理等方面的決策支持作用，構建和不斷優(yōu)化風控分析模型，建立營銷、評級、授信、用信、審批、預警、清收等端到端的反饋機制，強化貸前、貸中、貸后全流程風險管理，從根本上提升風險防控效率和水平;面向政務、教育、醫(yī)療、出行等場景，以客戶體驗為中心，將存貸匯、融資理財、在線信貸、金融咨詢等標準化產(chǎn)品嵌入各種場景，把金融服務融入客戶工作和生活，從而吸引客戶、留住客戶，增強客戶的黏性和忠誠度。

　　(三)優(yōu)化運營成本，構建IT支撐平臺。運用大數(shù)據(jù)、人工智能、建模等技術，借助管理會計等工具，加強資產(chǎn)負債管理、全面預算管理、流動性風險和利率風險管理等策略，以及內(nèi)外部定價優(yōu)化、運營成本優(yōu)化、盈利能力管理、風險識別和管理等措施，借助數(shù)據(jù)驅(qū)動，實現(xiàn)業(yè)務結構優(yōu)化、盈利能力增強，提高運營能力和管理水平，使決策更加科學高效;通過構建數(shù)字化的IT支撐平臺，實現(xiàn)虛擬化、云計算、分布式應用，形成快速交互的敏捷研發(fā)機制;建立數(shù)據(jù)復用和共享機制，優(yōu)化數(shù)據(jù)治理流程，形成數(shù)據(jù)開發(fā)、共享、使用和管理的良性循環(huán)，完成向現(xiàn)代銀行、智慧銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，從根本上提升農(nóng)商銀行的服務能力、管理水平和核心競爭力。

　　(農(nóng)村金融時報 河南駐地記者王松 推介)