淺述銀行提高應對重大突發(fā)事件的能力

　　(南陽銀保監(jiān)分局 李耀)今年突發(fā)的新冠肺炎疫情是我國經(jīng)濟社會發(fā)展進程中的一場“大考”。這次突發(fā)的重大公共衛(wèi)生事件對各行各業(yè)都產(chǎn)生了影響。銀行業(yè)作為服務千企萬家的外部性很強行業(yè)，更應以此次疫情為契機，合理評估突發(fā)事件應對處置能力，完善應對處置方案，理順應對處置機制，以實現(xiàn)重大突發(fā)事件發(fā)生時應對靈捷、運營持續(xù)、服務不斷。

　　一、提高應對突發(fā)事件能力的重要性

　　銀行突發(fā)事件應對，是全面風險管理體系的重要內(nèi)容和環(huán)節(jié)。它是指銀行在市場經(jīng)濟的宏觀環(huán)境中，對可能引起負面影響的重大不確定事件前瞻性識別、有效性評估，合理確定風險程度，并以此做好相關(guān)方案的制定， 使得銀行通過突發(fā)事件監(jiān)測、預控、決策、處理等步驟，達到規(guī)避或減少突發(fā)事件所致風險、乃至化危為機的目的。

　　一是應對突發(fā)事件是監(jiān)管部門密切關(guān)注點。根據(jù)《巴塞爾新資本協(xié)議》，人員、系統(tǒng)、流程和外部事件會引發(fā)操作風險。我國監(jiān)管部門也先后出臺了《商業(yè)銀行操作風險管理指引》、《商業(yè)銀行聲譽風險管理指引》等文件，要求銀行將突發(fā)事件所引發(fā)的風險納入公司治理及全面風險管理體系，建立健全相關(guān)應對管理機制。

　　二是提高應對突發(fā)事件能力是銀行在經(jīng)濟和金融中的重要地位的客觀要求。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，銀行業(yè)又占據(jù)著我國金融總資產(chǎn)90%。銀行在經(jīng)濟循環(huán)中是資金流動的“血管”，發(fā)揮著信用創(chuàng)造、支付中介和金融服務等功能，和實體經(jīng)濟共融互生。銀行應對重大突發(fā)事件不力，有可能會對金融穩(wěn)定和經(jīng)濟發(fā)展帶來不利影響。

　　三是銀行內(nèi)在脆弱性和外部公共性是提高應對突發(fā)事件能力的根本原因。銀行作為經(jīng)營貨幣的特殊行業(yè)，具有高負債、高杠桿、高風險的特點，其“存短貸長”的經(jīng)營模式所帶來的期限錯配不可避免帶來經(jīng)營脆弱性。銀行吸收廣大儲戶和企事業(yè)單位的存款，向數(shù)量龐大的借款人發(fā)放貸款和提供金融服務，債權(quán)債務關(guān)系復雜，且金融風險具有傳染性，一家銀行發(fā)生風險事件易蔓延至其他機構(gòu)，外部公共性明顯。

　　二、銀行面對重大突發(fā)事件的類型

　　近年來，國內(nèi)外重大事件突發(fā)多發(fā)，經(jīng)濟運行日趨復雜多變，外部環(huán)境的不確定、不穩(wěn)定因素增多使影響銀行展業(yè)的突發(fā)事件發(fā)生概率變大。銀行面對重大突發(fā)事件的類型可劃分為以下幾個方面。

　　一是突發(fā)公共事件。重大突發(fā)公共事件的社會影響面廣，對一個國家或地區(qū)的發(fā)展影響深刻，因此會對銀行經(jīng)營產(chǎn)生重大影響。此次新冠肺炎疫情是突發(fā)公共衛(wèi)生事件的一個典型，干擾了我國經(jīng)濟運行的正常秩序，致使全社會經(jīng)濟活動基本處于“凍結(jié)”“停擺”狀態(tài)。疫情期間，銀行營業(yè)時間、業(yè)務系統(tǒng)、工作方式、維系客戶等方面都面臨前所未有的情形，部分客戶財務狀況惡化讓銀行資產(chǎn)質(zhì)量承壓?？梢哉f，本次疫情對銀行經(jīng)營的影響是全方面、深層次的。

　　二是自然災害事件。自然災害的發(fā)生難以預測，會對人們生命和財產(chǎn)安全構(gòu)成嚴重威脅。地震、洪澇、臺風等災害在我國發(fā)生頻次較多，強度大的災害甚至會對一個地區(qū)產(chǎn)生破壞性影響。一旦發(fā)生自然災害事件，必對處于災區(qū)的銀行產(chǎn)生負面影響，使經(jīng)營網(wǎng)點營業(yè)中止，危及本行員工生命健康和資產(chǎn)安全，不利于業(yè)務和管理活動的持續(xù)性。

　　三是對業(yè)務信息系統(tǒng)的攻擊。業(yè)務中斷和系統(tǒng)失靈是《巴塞爾新資本協(xié)議》所界定的操作風險七種表現(xiàn)形式之一。隨著信息技術(shù)的進步，銀行把數(shù)字化、智能化作為轉(zhuǎn)型的方向，運用信息技術(shù)手段改造提升業(yè)務系統(tǒng)以支撐經(jīng)營和管理，業(yè)務系統(tǒng)成為銀行的“神經(jīng)”。于此同時，銀行信息系統(tǒng)遭受攻擊的新聞不時見諸媒體報道。針對銀行系統(tǒng)的攻擊，使銀行業(yè)務運行面臨不可控風險加大。如若攻擊成功，所造成損失巨大。

　　四是負面事件所造成的流動性沖擊。近期以來，中部某銀行高管接受紀委立案調(diào)查、西部某上市銀行股價大幅下跌等事件，在儲戶中引起恐慌情緒，儲戶以為涉事銀行經(jīng)營出現(xiàn)重大問題，出現(xiàn)了涉事銀行部分網(wǎng)點集中取款現(xiàn)象。由于政府和監(jiān)管部門處置得當，最終并未釀成擠兌事件從而對銀行流動性沖擊。隨著經(jīng)濟下行壓力增大和金融反腐深化，一些銀行資產(chǎn)質(zhì)量急劇惡化或高管涉貪腐等負面事件被大眾所知，大眾儲戶恐慌性情緒蔓延極易對銀行流動性管理造成沖擊，應對處置不慎其引發(fā)的連鎖反應難以控制。

　　三、幾點建議

　　重大突發(fā)事件往往由眾多因素所致，其發(fā)生難以預測、破壞影響程度大。在面臨不確定的環(huán)境中，避免重大突發(fā)事件干擾影響正常經(jīng)營發(fā)展，銀行應下好防范重大突發(fā)事件的“先手棋”、練就處置重大突發(fā)事件的“硬本領(lǐng)”。

　　一是處置方案要常備常新。銀行要扛穩(wěn)扛實處置重大突發(fā)事件的主體責任。主要負責人要切實擔負起領(lǐng)導責任，指導設計、過問把關(guān)本行的重大突發(fā)事件應對處置方案。方案要緊密結(jié)合本行經(jīng)營環(huán)境和實際狀況，對不同類型的突發(fā)事件進行細分、分類預防，合理確定風險程度，不同的危害影響程度設定不同的反應級別并細化相應的處置舉措。要建立重大突發(fā)事件定期評估制度，及時對方案進行更新完善。要做重大突發(fā)事件壓力測試，不斷檢測、提高應對能力。

　　二是情景演練要保質(zhì)保量。銀行要根據(jù)應對處置方案設定模擬場景進行演練，以對方案事跡作用效果進行檢驗。要以通過情景演練提升全行員工對重大突發(fā)事件的思想認識和應急處置水平。情景演練要覆蓋全部機構(gòu)網(wǎng)點，突出對重點設施、重點部位的演練，查找并及時完善監(jiān)測、預控、決策、處理等步驟流程中的漏洞和不足。

　　三是技防物防要管用管好。處置突發(fā)事件，人是其中的決定性因素，但是更應善于借助技術(shù)手段和物防設施等提高應對處置效果。要建立和充實災備中心，及時對本行業(yè)務信息系統(tǒng)的缺陷和漏洞“打補丁”，有效消除風險隱患。要探索建立運營彈性機制，開發(fā)應急業(yè)務信息系統(tǒng)，備份存儲好重要數(shù)據(jù)，防范突發(fā)事件發(fā)生致使業(yè)務中斷或不可修復。要配好基層營業(yè)網(wǎng)點應對自然災害的物資設備，夯實基層應對處置基礎(chǔ)。

　　(農(nóng)村金融時報 河南駐地記者王松 推介)