后疫情時期農(nóng)商行發(fā)展的思考

　　(惠州市農(nóng)商行 吳居和)2020年春，新冠肺炎疫情這只史詩級的“黑天鵝”，打破了人們原有的生活節(jié)奏，社會經(jīng)濟(jì)好像被按了“暫停鍵”。大江南北、舉國上下全力以赴打贏疫情防控阻擊戰(zhàn)。新冠疫情阻斷了人流、物流、資金流，打破了產(chǎn)業(yè)鏈和供應(yīng)鏈的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，導(dǎo)致消費(fèi)需求被壓制、投資需求被延遲、外貿(mào)需求被替代等等。

　　疫情之下，沒有哪個產(chǎn)業(yè)能獨(dú)善其身。銀行業(yè)等金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的線下流量幾乎“休克”，線下客戶新增停滯……農(nóng)商行在這次重大疫情中也不例外。存貸款流失、中間業(yè)務(wù)收入銳減、凈息差降低、不良貸款增加，這些都給農(nóng)商行提出了很多新課題。后疫情時期，如何按照政策導(dǎo)向，結(jié)合自身實(shí)際，在防控好風(fēng)險的同時，提供更加精準(zhǔn)的金融服務(wù)，這考驗著農(nóng)商行特殊時期的服務(wù)智慧和能力。

　　突發(fā)：疫情帶來的壓力

　　(一)業(yè)務(wù)發(fā)展受到?jīng)_擊。一是“開門紅”不紅。往年的一季度是銀行“開門紅”等營銷活動的黃金時間段，銀行通常會加大營銷力度、做大業(yè)務(wù)量。而對線下網(wǎng)點(diǎn)依賴程度較高的農(nóng)商行而言，網(wǎng)點(diǎn)不能正常營業(yè)，同時科技實(shí)力薄弱、線上服務(wù)又不夠完善，導(dǎo)致業(yè)務(wù)難以有效開展。受疫情影響，很多農(nóng)商行的“開門紅”等活動效果大打折扣：存款攬儲困難，無法近距離營銷，新理財產(chǎn)品無法推介;貸款方面，有效信貸需求不足，因受疫情影響企業(yè)沒有收益，甚至一些中小微民營企業(yè)主索性將原本用作流動資金的款項提前償還貸款。二是盈利能力受沖擊。對農(nóng)商行而言，凈利息收入是營業(yè)收入主要組成部分，但由于其自身議價能力較差，在疫情背景下，信貸業(yè)務(wù)增速放緩、LPR下調(diào)、利差收窄、中間業(yè)務(wù)收入減少、撥備壓力加大，再加上為中小企業(yè)降息免息的政策要求，這些因素都對農(nóng)商行的盈利能力提出挑戰(zhàn)。2020年的農(nóng)商行，特別是那些撥備率低、財務(wù)積累少、底子薄的農(nóng)商行，受到的盈利沖擊會比較大。三是存量客戶的穩(wěn)定性受到動搖。為引導(dǎo)金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)復(fù)工復(fù)產(chǎn)，監(jiān)管部門接連引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對受疫情影響比較大的小微企業(yè)降低貸款利率，但在當(dāng)前這段特殊時期，客觀上會對以小微企業(yè)為主要客群的農(nóng)商行產(chǎn)生客戶分流效應(yīng)，加之農(nóng)商行過去以和客戶以現(xiàn)場打交道見長，線上業(yè)務(wù)還不夠完善，在疫情的影響下，一些客戶更可能轉(zhuǎn)到他行的線上平臺。

　　(二)發(fā)展方式弊端盡現(xiàn)。隨著機(jī)器換人加速、客戶資源減少，農(nóng)商行原主要依靠各種生產(chǎn)要素的投入(比如人、財、物等)來促進(jìn)發(fā)展的發(fā)展方式的弊端在新冠疫情中進(jìn)一步顯現(xiàn)。曾經(jīng)的“點(diǎn)多、面廣、線長”的優(yōu)勢紅利，在突如其來的疫情面前，變成了一種累贅。一是管理成本高企。當(dāng)前物理網(wǎng)點(diǎn)眾多，人力成本占管理成本的比例較高，物理網(wǎng)點(diǎn)、人員成為最大的“重資產(chǎn)”。在新冠疫情期間，網(wǎng)點(diǎn)停業(yè)、大量人力閑置加重了農(nóng)商行的負(fù)擔(dān)。二是業(yè)務(wù)效率不高。絕大部分業(yè)務(wù)流程、風(fēng)險控制、營銷模式等都離不開人與人的接觸，導(dǎo)致疫情期間員工在家基本“束手無策”，人力資源創(chuàng)新性開展工作的能力明顯不足。

　　(三)風(fēng)險管理備受考驗。一是信貸資產(chǎn)質(zhì)量受到?jīng)_擊。作為根植地方的金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)商行點(diǎn)多面廣，服務(wù)人群眾多，承擔(dān)著支農(nóng)支小、支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)、支持地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展使命，可以說與地方經(jīng)濟(jì)和小微企業(yè)發(fā)展相輔相成、密不可分，因此疫情對經(jīng)濟(jì)的影響可能間接造成信貸資產(chǎn)風(fēng)險也增大。農(nóng)商行客戶以中小微企業(yè)為主，而中小微企業(yè)整體抵御風(fēng)險能力較差，在本次新冠疫情影響中首當(dāng)其沖。受經(jīng)營范圍限制，農(nóng)商行貸款往往與當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)高度相關(guān)，貸款集中度較高，易受突發(fā)事件沖擊。本次新冠疫情對貸款集中在交通運(yùn)輸、批發(fā)零售、住宿餐飲、旅游文娛等產(chǎn)業(yè)的銀行資產(chǎn)質(zhì)量影響較大。此外，在融資環(huán)境和調(diào)控仍偏緊的情況下，受疫情影響，房地產(chǎn)企業(yè)資金回籠進(jìn)一步受阻，交易活動持續(xù)轉(zhuǎn)淡，房地產(chǎn)企業(yè)短期內(nèi)受影響嚴(yán)重，且行業(yè)結(jié)構(gòu)分化將進(jìn)一步加劇，中小型房企的信用風(fēng)險值得關(guān)注。另外，此次疫情會使得信用卡還款能力削弱，可能抬升信用卡資產(chǎn)不良率。如何應(yīng)對貸款壞賬率的上升，也將是農(nóng)商行面臨的問題。二是資本充足性下滑風(fēng)險。短期來看，本次疫情對農(nóng)商行盈利能力、資產(chǎn)質(zhì)量和業(yè)務(wù)經(jīng)營形成較大的負(fù)面沖擊，一定程度上影響其資本充足性水平。尤其是一些盈利能力弱、資產(chǎn)質(zhì)量差的農(nóng)商行，由于內(nèi)源性資本積累能力弱，且市場融資能力不足，在增資擴(kuò)股無望的情況下，將面臨資本充足性繼續(xù)下降的風(fēng)險。

　　(四)科技短板明顯凸現(xiàn)。當(dāng)前，幾乎所有農(nóng)商行在轉(zhuǎn)型過程中，都提到數(shù)字轉(zhuǎn)型，但數(shù)字化轉(zhuǎn)型，更多聚焦于某一個或幾個業(yè)務(wù)點(diǎn)，比如信貸、支付等，而且更多的是各條線、部門單兵突進(jìn)，缺乏全局的統(tǒng)籌和缺乏整體的協(xié)同能力，資源難以有效集中。在這次疫情面前，農(nóng)商行金融科技方面的短板一覽無余。一是過度依賴線下。與國有銀行、股份制銀行相比，農(nóng)商行在線下的優(yōu)勢比較明顯，線下渠道足以應(yīng)付絕大部分業(yè)務(wù)運(yùn)營，但對數(shù)字化轉(zhuǎn)型并不十分迫切。二是科技賦能不足。在線上遠(yuǎn)程辦公、線上業(yè)務(wù)營銷、線上業(yè)務(wù)辦理等方面差距還較大，在疫情中人員多、客戶多、網(wǎng)點(diǎn)多的“三多優(yōu)勢”成為擺設(shè)。此外，農(nóng)商行絕大部分主陣地在農(nóng)村，核心客戶老齡化的趨勢明顯，對線上業(yè)務(wù)接受程度和使用頻率低，導(dǎo)致了疫情期間業(yè)務(wù)發(fā)展基本“停滯”。

　　當(dāng)然，挑戰(zhàn)從來都是機(jī)遇。當(dāng)前，國家正旗幟鮮明倡導(dǎo)“新基建”“以第二次入世的勇氣推動改革開放”“調(diào)節(jié)收入分配、擴(kuò)大中產(chǎn)、提振消費(fèi)”等，這為后疫情時期國內(nèi)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定復(fù)蘇注入強(qiáng)勁的動力。疫情改變了社會生活的常態(tài)，疫情也給農(nóng)商行帶來了新的挑戰(zhàn)和成長的契機(jī)，將會加速農(nóng)商行在業(yè)務(wù)、經(jīng)營層面的優(yōu)化。

　　破題：苦練內(nèi)功促提升

　　金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)共生共榮，疫情當(dāng)下，金融需要主動作為，肩負(fù)起服務(wù)疫情防控工作、積極支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的責(zé)任。農(nóng)商行應(yīng)“兩手抓”，一手抓疫情防控，一手抓業(yè)務(wù)經(jīng)營和轉(zhuǎn)型發(fā)展，而且在后疫情時代，抓業(yè)經(jīng)營和轉(zhuǎn)型發(fā)展的任務(wù)更重、更緊迫。

　　(一)重塑目標(biāo)，堅定轉(zhuǎn)型。一是強(qiáng)化目標(biāo)管理。受疫情影響，短期內(nèi)經(jīng)濟(jì)增速將出現(xiàn)下滑，除少數(shù)行業(yè)外，大部分行業(yè)都會受到影響，但下半年經(jīng)濟(jì)會企穩(wěn)回升。顯而易見，2020年各家銀行的競爭時點(diǎn)將出現(xiàn)后移，到二、三季度，金融市場的競爭都會較往年更加激烈。因此，農(nóng)商行要“兩條腿走路”，在持續(xù)加強(qiáng)疫情防控金融保障的同時，還應(yīng)未雨綢繆、全面謀劃，結(jié)合本地特色產(chǎn)業(yè)、支柱產(chǎn)業(yè)的發(fā)展特點(diǎn)，提前做好調(diào)查研究，規(guī)劃出后續(xù)相關(guān)金融服務(wù)的詳細(xì)預(yù)案。在此基礎(chǔ)上，預(yù)算部門合理制定年度經(jīng)營計劃，適當(dāng)調(diào)低一、二季度經(jīng)營考核指標(biāo)，并在授信額度、風(fēng)險資產(chǎn)占用、抵質(zhì)押條件、逾期貸款等方面提高容忍度，合理配置全年資源投入力度，保持全年指標(biāo)總體平穩(wěn)。同時，要做到“開源節(jié)流”，積極應(yīng)對盈利沖擊，比如，做到利息應(yīng)收盡收，加大表外資產(chǎn)處置力度等。二是加快轉(zhuǎn)型發(fā)展。本次新冠疫情表明，只有自身“免疫力”才是核心競爭力，唯有“自身硬”才能經(jīng)得起任何考驗。要拋棄“速度情結(jié)”“規(guī)模情結(jié)”，加快從要素驅(qū)動、規(guī)模驅(qū)動發(fā)展為主向以創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展為主的轉(zhuǎn)變。要變“重負(fù)債”為“重資產(chǎn)”。“資產(chǎn)為王”時代已經(jīng)到來，必須對貸款客戶像存款客戶一樣好，加強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債管理，以資產(chǎn)帶動負(fù)債，集中精力打好“輕資產(chǎn)牌”。要變“要流量”為“要留量”。“得客戶者得天下”，隨著大行進(jìn)一步下沉，農(nóng)商行的線下流量紅利已經(jīng)消失。在這個特殊時期，“幫扶和守住優(yōu)質(zhì)客戶”的戰(zhàn)略定力就顯得尤為重要，要花大力氣去培育未來的盈利客戶;同時，為保障資產(chǎn)質(zhì)量，疫情結(jié)束后，絕不能盲目“搶客戶”，更不能做劣質(zhì)客戶的“接盤俠”，避免造成新一輪資產(chǎn)質(zhì)量惡化。要堅持“做小、做散、做特色”的“大零售”戰(zhàn)略方向，用耐心和恒心發(fā)展小額零售業(yè)務(wù)，真正做實(shí)零售客戶基礎(chǔ)。

　　(二)主動作為，加強(qiáng)服務(wù)。這次疫情，對農(nóng)商行而言，既是一場大戰(zhàn)，也是一次大考。一方面，要主動與當(dāng)?shù)攸h政機(jī)關(guān)、醫(yī)療衛(wèi)生、村組企業(yè)等的聯(lián)系，為防疫情工作提供力所能及的工作及防疫物資，努力替政府分憂，為企業(yè)解困，進(jìn)一步密切銀政關(guān)系。另一方面，要加強(qiáng)信貸策略的調(diào)整，主要做到“三要”。一是結(jié)構(gòu)調(diào)整要主動。堅持“有扶有控、有保有壓”“小額、流動、分散”的原則，主動積極進(jìn)行轉(zhuǎn)型，將有限的信貸資源投向有利于爭取政策資源的領(lǐng)域，向泛零售領(lǐng)域鄰域調(diào)整，重點(diǎn)拓展一批1000萬元以下的短期零售客戶。比如，通過電話營銷等，做好信用卡、線上消費(fèi)貸款等業(yè)務(wù)拓展，滿足后疫情時期客戶原被抑制的消費(fèi)需求。做好“三農(nóng)”、小微企業(yè)和個體工商戶的服務(wù)對接和需求調(diào)查，提早調(diào)查摸底疫情對不同產(chǎn)行業(yè)客戶的影響，及時掌握客戶信息，優(yōu)化信貸流程，合理延長期限，有效減費(fèi)降息，支持受影響客戶有序高效恢復(fù)生產(chǎn)經(jīng)營等。二是投放節(jié)奏要加快。新增信貸投放掛鉤最新的LPR，考慮到后續(xù)將會繼續(xù)下調(diào)政策利率和LPR，投放節(jié)奏放慢會進(jìn)一步收窄利差。三是對信貸資源的爭取要全力。政府合作類金融業(yè)務(wù)、支農(nóng)支小再貸款(再貼現(xiàn))、信貸資產(chǎn)質(zhì)押再貸款類業(yè)務(wù)，要大力去爭取。如政府合作類金融業(yè)務(wù)、民生醫(yī)療保障類企業(yè)等都存在不小的機(jī)會，同時也有助于降低風(fēng)險。

　　(三)全面排查，防控風(fēng)險。一是要嚴(yán)控信貸風(fēng)險。受疫情影響，當(dāng)前各行業(yè)企業(yè)經(jīng)營困難、流動資金匱乏已經(jīng)成為不爭的事實(shí)，這對體量相對小、且區(qū)域性強(qiáng)的農(nóng)商行而言，勢必面臨較大的不良資產(chǎn)風(fēng)險。對此建議農(nóng)商行對本行存量客戶進(jìn)行篩選，通過客戶信息調(diào)查、非現(xiàn)場回訪等形式，評估疫情對企業(yè)經(jīng)營、家庭等各方面影響，包括當(dāng)前現(xiàn)金流狀況和潛在風(fēng)險等，建立客戶管理臺賬，靈活采取貸款展期、減免罰息、征信保護(hù)、增加信用貸款和中長期貸款等措施，“一戶一策”地開展差異化救助，防止局部信貸資產(chǎn)質(zhì)量劣變。其中，對于行業(yè)影響較大但暫未逾期的客戶，如批發(fā)零售、物流運(yùn)輸、文化旅游等，可以采取還本轉(zhuǎn)期續(xù)貸、階段性調(diào)整貸款利率、調(diào)整還款方式、貸款展期等階段性扶持措施，支持企業(yè)開展生產(chǎn)經(jīng)營自救。對于疫情影響嚴(yán)重且已經(jīng)造成貸款逾期的，盡量通過利息減免、征信保護(hù)等救助措施，幫助客戶走出困境。此外，還要注意區(qū)分和預(yù)防個別企業(yè)利用疫情進(jìn)行的惡意逃廢債行為。二是積極多渠道補(bǔ)充資金。疫情對農(nóng)商行的沖擊增加了的資本壓力。要充分利用監(jiān)管支持資本補(bǔ)充的政策空間和市場寬松空間，及早規(guī)劃資本補(bǔ)充需求，同時要處理好資本充足性和成本的平衡，進(jìn)一步強(qiáng)化內(nèi)源性資本積累，優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和收入結(jié)構(gòu)。

　　(四)科技強(qiáng)行，數(shù)字轉(zhuǎn)型。此次疫情中，數(shù)字經(jīng)濟(jì)在宏觀經(jīng)濟(jì)中起到了“穩(wěn)定器”的作用，而金融科技實(shí)力較強(qiáng)的銀行在經(jīng)營中的壓力遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于金融科技實(shí)力弱的銀行。農(nóng)商行要進(jìn)一步構(gòu)建基于數(shù)據(jù)要素驅(qū)動的業(yè)務(wù)線上化、管理體系化、組織敏捷化的生態(tài)閉環(huán)的“科技+”數(shù)字銀行，實(shí)現(xiàn)線下線上融合。一是“科技+管理”。這次疫情表明，大數(shù)據(jù)、人工智能和云計算支撐在疫情防控中起到了決定性作用等。對農(nóng)商行而言，數(shù)字化轉(zhuǎn)型不是簡單地與互聯(lián)網(wǎng)科技公司合作，必須建好自身特色的生態(tài)圈，用好“生態(tài)圈”的大數(shù)據(jù)。二是“科技+營銷”。疫情期間，大部分農(nóng)商行業(yè)務(wù)尤其是存、貸款業(yè)務(wù)幾乎停滯，主要因為現(xiàn)有產(chǎn)品設(shè)計和業(yè)務(wù)流程被疫情“隔離”。因此，數(shù)字化轉(zhuǎn)型首要任務(wù)是如何加快把存量客戶“遷移”到線上，推進(jìn)獲客、產(chǎn)品和服務(wù)線上化，有效降低人均管戶成本。三是“科技+渠道”。這次疫情證明：最穩(wěn)妥的賺錢方式就是“輕資產(chǎn)、重渠道”。而對“重資產(chǎn)、輕渠道”的農(nóng)商行而言，一旦疫情“封道”，就無路可走。因此，農(nóng)商行在擴(kuò)寬線下渠道的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)建好手機(jī)銀行這條“高速路”，加強(qiáng)在線上場景化服務(wù)的布局，實(shí)現(xiàn)線下線上“雙軌運(yùn)行”。

　　(五)加強(qiáng)演練，未雨綢繆。以此次疫情防控為契機(jī)，加強(qiáng)應(yīng)急能力建設(shè)，如加強(qiáng)流動性、安保、輿情、信息系統(tǒng)、災(zāi)備等方面的應(yīng)急能力建設(shè)，以從容應(yīng)對突發(fā)狀況。此外，要結(jié)合行業(yè)、客戶、區(qū)域特點(diǎn)對疫情影響進(jìn)行充分評估和分析，完善和做好壓力測試和應(yīng)急預(yù)案。

　　(農(nóng)村金融時報 廣東駐地記者許曉云 推介)