跨界融合：共建場景金融生態(tài)圈

　　編者按：

　　如果說，2018年被稱為“開放銀行元年”，那么進入2019年，隨著各大中型商業(yè)銀行對于這一全新服務(wù)模式的探索不斷深入，“開放”正在成為當(dāng)前金融科技領(lǐng)域最受關(guān)注且頻繁被提及的熱門詞匯。面對移動互聯(lián)帶來的重大機遇，農(nóng)信系統(tǒng)中亦不乏前瞻性的理念及技術(shù)創(chuàng)新，目前已在部分地區(qū)的應(yīng)用中取得了初步成效。

　　前不久，記者前往四川多地采訪——從省聯(lián)社信息科技中心到市行社，從大中批發(fā)企業(yè)到電商平臺……在與各方深入交流中，記者觀察并體會到“開放”對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式的沖擊以及由此帶來的改變。特別是對于多法人組織架構(gòu)來說，四川農(nóng)信全力打造的“蜀信e+”開放平臺，不僅為縣域各法人金融機構(gòu)日益?zhèn)€性化的業(yè)務(wù)需求提供了基礎(chǔ)性平臺支持，而且正在構(gòu)建跨界融合、共建共贏的場景金融生態(tài)圈，引領(lǐng)省內(nèi)農(nóng)信機構(gòu)由傳統(tǒng)銀行向智慧銀行的轉(zhuǎn)型升級。

　　“為什么現(xiàn)在銀行都在提開放銀行?這和之前我們熟悉的網(wǎng)上銀行、手機銀行、微信銀行最大的差別在那里?”面對記者的提問，四川省聯(lián)社信息科技中心副總經(jīng)理陳杰用了一個頗為形象的比喻：“把銀行開進APP里，讓金融服務(wù)無處不在，打破時間、場所、客戶的界限。”

　　在隨后的采訪中，他進一步闡釋“API開放平臺”對于傳統(tǒng)銀行所帶來的顛覆性改變——不僅僅是技術(shù)層面的，更是服務(wù)理念和商業(yè)模式的升級轉(zhuǎn)型。在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)憑借開放互聯(lián)構(gòu)建起涵蓋企業(yè)生產(chǎn)、社會生活等方方面面的移動互聯(lián)應(yīng)用場景之后，商業(yè)銀行也必須改換思路，從過去依賴網(wǎng)點渠道和自我封閉的狀態(tài)，轉(zhuǎn)向與合作伙伴的跨界融合，實現(xiàn)“開放、共享、共贏”，而這其中的關(guān)鍵就是“入口”和“場景”。

　　“‘蜀信e+’是四川農(nóng)信互聯(lián)網(wǎng)開放平臺的品牌，從最近一年來與部分行社、電商平臺、行業(yè)客戶以及專業(yè)市場的合作效果看，通過我們的開放平臺，金融機構(gòu)可以將產(chǎn)品和服務(wù)融合到更廣泛的外部應(yīng)用場景，不僅為更多的客戶提供更好的金融服務(wù)，機構(gòu)自身也在獲客和營銷渠道、場景觸達、業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面開辟出一片新天地。”陳杰表示。

從“失位”到“占位”

　　2018年11月，由農(nóng)信銀資金清算中心主辦的“2018農(nóng)村金融科技創(chuàng)新與共享發(fā)展會議”上，時任四川省聯(lián)社科技中心開發(fā)三科經(jīng)理、高級架構(gòu)師的易中建，在會議上的發(fā)言給記者留下深刻印象。他認(rèn)為，移動互聯(lián)網(wǎng)時代帶來的最大改變是讓金融服務(wù)和產(chǎn)品變得隨手可得，但是作為這些服務(wù)和產(chǎn)品的提供者，傳統(tǒng)銀行已經(jīng)失位。他舉例說，支付一直是銀行核心業(yè)務(wù)，如今線上支付、線下掃碼、小額轉(zhuǎn)賬、小額貸款等實際場景中，用戶選擇銀行卡作為支付方式的情況越來越少，相反，支付寶和微信已經(jīng)覆蓋了80%的長尾客戶。

　　在此次面對面采訪中，易中建對所謂“失位”向記者解釋道，早期銀行互聯(lián)網(wǎng)戰(zhàn)略的重點是從交易渠道到綜合業(yè)務(wù)。在2013年之前，銀行更多是將網(wǎng)銀、手機銀行看作一個電子交易渠道，主要目的是降低交易成本;而在2013年互聯(lián)網(wǎng)金融興起以后，銀行通過傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的電子化廣泛連接非金融和泛金融領(lǐng)域，從原來的交易渠道提升為互聯(lián)網(wǎng)綜合業(yè)務(wù)平臺，為廣大客戶提供了豐富的場景服務(wù)。“銀行是受強監(jiān)管的金融機構(gòu)，實際上有很多產(chǎn)品、業(yè)務(wù)不能做，即使能做，比如線上貸款，也已喪失了先發(fā)優(yōu)勢，失去了產(chǎn)品的入口。”他表示。

　　如何在失去先發(fā)優(yōu)勢的情況下，重新找到自己的“占位”并努力贏得未來核心競爭力?對于記者的發(fā)問，易中建表示，未來銀行提供的金融服務(wù)將無處不在，這就意味著銀行經(jīng)營要突破目前的線下網(wǎng)點、渠道，將銀行的服務(wù)向外部開放，植入到外部的大生態(tài)里面去。“銀行需要主動開放，將服務(wù)融入各個場景中，比如京東、美團這些超級APP。開放銀行是大趨勢，目前很多銀行已經(jīng)著手在做開放平臺的建設(shè)。”

　　記者了解到，所謂開放銀行是一種利用開放“應(yīng)用程序編程接口”(簡稱API)技術(shù)實現(xiàn)銀行與第三方之間數(shù)據(jù)共享，從而提升客戶體驗的平臺合作模式。它以開放API為技術(shù)、以數(shù)據(jù)共享為本質(zhì)、以平臺合作為模式。

　　在四川農(nóng)信，借助于“蜀信e+”開放平臺，銀行金融產(chǎn)品和服務(wù)通過安全的互聯(lián)網(wǎng)通道開放給合作伙伴，并融合到更廣泛的外部應(yīng)用場景中去，無界延伸銀行服務(wù)觸點，也改變了客戶與銀行的交互方式。“這意味著銀行將由經(jīng)營賬戶向經(jīng)營場景轉(zhuǎn)變，由構(gòu)建場景向融入場景轉(zhuǎn)變，最終突破網(wǎng)點、手機銀行等自身渠道的局限。”在易中建看來，這才是移動互聯(lián)時代銀行贏得競爭優(yōu)勢的關(guān)鍵所在。

從開放平臺到場景金融

　　開放銀行為銀行發(fā)展新的業(yè)務(wù)模式提供了更多可能。

　　陳杰告訴記者，截至目前，四川農(nóng)信“蜀信e+”開放平臺已對接46家行社、70個應(yīng)用，交易量達257萬余筆，金額達到1.58億元。這些場景包括法人行社線上營銷、第三方電商平臺的線上收單支付和授信支付、線下掃碼聚合支付、行業(yè)客戶的線上繳費等。

　　“與國有大型銀行和全國股份制銀行不同，農(nóng)信為多法人組織架構(gòu)，各縣域有自己的地方特色和經(jīng)濟支柱，各法人依托縣域特色，充分發(fā)揮當(dāng)?shù)氐奶亻L，擁有打造互聯(lián)網(wǎng)普惠金融應(yīng)用的迫切需要和天然條件。以四川農(nóng)信為例，全省有99家法人機構(gòu)，每個縣域都能找到合適的場景，因而更需要這一開放平臺支持。”據(jù)他介紹，目前四川農(nóng)信主要合作伙伴大致有四類：一是市縣行社，通過自建特色化應(yīng)用系統(tǒng)接入開放平臺，打通與數(shù)據(jù)中心后臺各類業(yè)務(wù)系統(tǒng)的服務(wù)通道，結(jié)合多級研發(fā)機制快速實現(xiàn)行社的特色化創(chuàng)新需求;二是行業(yè)客戶，主要是指省級或地方的財政、社保、交通、醫(yī)療、教育等政府企事業(yè)單位，通過對接開放平臺實現(xiàn)業(yè)務(wù)流程線上化;三是縣域?qū)I(yè)市場，特別是線下產(chǎn)業(yè)鏈，融合互聯(lián)網(wǎng)進行產(chǎn)業(yè)升級的縣域產(chǎn)業(yè)大戶;四是區(qū)域性的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用平臺，包括專注地方政府主導(dǎo)的平臺或有一定用戶規(guī)模的地方特色平臺。

　　在為合作伙伴創(chuàng)造價值和利潤的同時，四川農(nóng)信也通過這些應(yīng)用獲得了更廣的獲客渠道和營銷手段。“首先作為省聯(lián)社，可以結(jié)合多級研發(fā)快速響應(yīng)行社個性化的創(chuàng)新需求，緩釋系統(tǒng)集中建設(shè)的壓力;同時獲取寶貴的外部數(shù)據(jù)，為構(gòu)建內(nèi)、外部數(shù)據(jù)結(jié)合的大數(shù)據(jù)場景提供了支撐。”陳杰介紹說。

　　作為各地行社，通過開放平臺聚合了更多的客戶和業(yè)務(wù)場景，延伸了獲客和營銷的渠道，獲得了更多的低成本沉淀資金，提升了客戶體驗，增強了客戶黏性，同時可以自建個性化應(yīng)用系統(tǒng)，通過開放平臺打通與省數(shù)據(jù)中心后臺各類業(yè)務(wù)系統(tǒng)的連接通道，實現(xiàn)自身個性化的業(yè)務(wù)創(chuàng)新需求。

　　“對于合作伙伴來說，借助銀行金融服務(wù)實現(xiàn)業(yè)務(wù)場景線上化的升級，一方面能提高服務(wù)效率、提升用戶體驗，另一方面可以更好整合上下游資源促進產(chǎn)業(yè)鏈升級，同時還能享受到農(nóng)信機構(gòu)海量客戶的流量導(dǎo)入。”據(jù)陳杰介紹，目前已落地的場景應(yīng)用中，各方反映良好，取得了共贏的實際效果，這也讓他們進一步堅定了向開放銀行轉(zhuǎn)型的決心。

積極應(yīng)對挑戰(zhàn)

　　通過“API開放平臺”實現(xiàn)“把銀行開進APP里”，通過標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)接口、極簡化的編程、個性化的定制產(chǎn)品和服務(wù)，實現(xiàn)銀行與外部生態(tài)緊密無間的合作。

　　“移動互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)里千萬級的APP，數(shù)以萬計的應(yīng)用場景，也為開放銀行帶來無限的想象空間。但是，像任何一項新生事物一樣，開放平臺的打造也面臨來自多方面的挑戰(zhàn)，比如對風(fēng)險防范的更高要求以及銀行系統(tǒng)運營能力的提高。”陳杰說。

　　銀行開放平臺的核心是安全。當(dāng)前國家層面對網(wǎng)絡(luò)安全提出新的要求，監(jiān)管機構(gòu)對開放平臺尚未發(fā)布相應(yīng)的指導(dǎo)規(guī)范和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，由此帶來了不可控因素;而另一方面，日新月異的技術(shù)手段對銀行安全防護能力和自主可控能力提出更高要求;此外，互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)下因場景端而帶來對原有業(yè)務(wù)模式的重構(gòu)，也為銀行業(yè)打造開放銀行帶來巨大挑戰(zhàn)。

　　在陳杰看來，銀行由原有自我封閉的體系轉(zhuǎn)變?yōu)槊嫦蚧ヂ?lián)網(wǎng)的開放銀行時，合作伙伴往往成為生態(tài)“木桶”中的短板：在信息安全、數(shù)據(jù)隱私、業(yè)務(wù)連續(xù)性等方面均無法完全達到強監(jiān)管下銀行的水平。因此在提升自身安全性的同時，還需要輔助和協(xié)同合作伙伴共同應(yīng)對這些挑戰(zhàn)。

　　“互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用重在運營，而傳統(tǒng)銀行在互聯(lián)網(wǎng)平臺運營方面缺乏經(jīng)驗和資源儲備，如何打造一支集產(chǎn)品、技術(shù)為一體的運營團隊，在資源上如何傾斜，對銀行本身企業(yè)文化、組織架構(gòu)也都會產(chǎn)生不小的沖擊和挑戰(zhàn)。”陳杰最后強調(diào)。