杜曉山：農(nóng)村中小銀行要堅守定位、強化治理、提升金融服務(wù)能力

　　農(nóng)金網(wǎng)北京訊(農(nóng)村金融時報 記者田耿文)5月24日，由中國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展論壇組委會和中國縣鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)交流促進(jìn)會聯(lián)合主辦的“第三屆中國縣鎮(zhèn)金融發(fā)展論壇暨農(nóng)村金融科技峰會”在京召開。

　　來自監(jiān)管部門和金融機構(gòu)的領(lǐng)導(dǎo)和專家，農(nóng)村金融機構(gòu)的參會代表共同探討如何落實金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興、科技助力農(nóng)村金融發(fā)展大計。

　　針對當(dāng)前普惠金融發(fā)展的現(xiàn)狀，中國社科院農(nóng)村發(fā)展研究所研究員杜曉山提出了自己的看法。他認(rèn)為，普惠金融既不是特惠金融，又不是以追求利潤為主要目標(biāo)傳統(tǒng)意義上的商業(yè)金融。保本微利、可持續(xù)發(fā)展的普惠金融之路，實際上是既不主張補貼式的政策性、扶持性的金融，也不主張商業(yè)利潤最大化的金融，而是要兼顧金融供求雙方的利益平衡，供給方要兼顧自身經(jīng)濟(jì)效益和社會效益之間的平衡。

　　在杜曉山看來，推動商業(yè)銀行開展普惠金融業(yè)務(wù)，關(guān)鍵是政府監(jiān)管部門要解決指揮棒和風(fēng)向標(biāo)問題，調(diào)整考核指標(biāo)體系、檢測、評價和獎懲機制。同時，農(nóng)村中小銀行要堅守定位，強化治理，綜合提升金融服務(wù)能力。

　　一是堅持正確的改革發(fā)展方向，堅守服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)市場定位。原則上機構(gòu)不出縣(區(qū))、業(yè)務(wù)不跨縣(區(qū))。應(yīng)專注服務(wù)本地，下沉服務(wù)重心，當(dāng)年新增可貸資金應(yīng)主要用于當(dāng)?shù)?。將業(yè)務(wù)重心回歸信貸主業(yè)，投向“三農(nóng)”和小微企業(yè)的貸款在貸款總量中占主要份額。

　　二是提升治理能力，完善服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)的內(nèi)部機制。優(yōu)化符合支農(nóng)支小定位的股權(quán)基礎(chǔ)，積極引進(jìn)認(rèn)同戰(zhàn)略定位的優(yōu)質(zhì)法人入股。完善金融服務(wù)導(dǎo)向的公司治理機制，將支農(nóng)支小考核目標(biāo)完成情況作為董事會、監(jiān)事會和高級管理層履職評價的重要內(nèi)容。鼓勵加大對農(nóng)村和偏遠(yuǎn)地區(qū)網(wǎng)點的績效傾斜力度。轄內(nèi)農(nóng)村商業(yè)銀行支農(nóng)支小政策落實情況、具體效果以及省聯(lián)社采取的相應(yīng)措施，應(yīng)作為監(jiān)管部門對省聯(lián)社履職評價的重要內(nèi)容，并賦予足夠權(quán)重。

　　三是圍繞“三農(nóng)”和小微企業(yè)金融需求特點，提升金融服務(wù)匹配度和有效性。確保“三農(nóng)”和小微企業(yè)貸款增速和占各項貸款比例穩(wěn)中有升。客觀對待“三農(nóng)”和小微企業(yè)出現(xiàn)的暫時性還款困難，對經(jīng)營前景較好的不盲目抽貸、斷貸。建立健全具有可操作性的盡職免責(zé)和容錯糾錯機制，改進(jìn)和創(chuàng)新金融服務(wù)方式。切實增強主動上門服務(wù)意識，積極設(shè)計和推介適宜的產(chǎn)品和服務(wù)。加強大數(shù)據(jù)、云計算和人工智能等現(xiàn)代技術(shù)應(yīng)用，探索開展與金融科技企業(yè)合作。應(yīng)在商業(yè)可持續(xù)的前提下，盡可能為“三農(nóng)”和小微企業(yè)減費讓利。降低貸款周轉(zhuǎn)成本，規(guī)范貸款行為，清理不必要的“通道”和“過橋”環(huán)節(jié)。

　　四是建立完善支農(nóng)支小監(jiān)測考核指標(biāo)體系，主要包含經(jīng)營定位、金融供給、金融基礎(chǔ)設(shè)施、金融服務(wù)機制等指標(biāo)。確保銀行金融服務(wù)可監(jiān)測可考核可評價。對轄內(nèi)農(nóng)村商業(yè)銀行逐家制定監(jiān)測考核目標(biāo)，定期對達(dá)標(biāo)情況進(jìn)行統(tǒng)計監(jiān)測和考核通報，并制訂和落實相關(guān)的激勵和約束機制。

　　杜曉山認(rèn)為，與大型國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行相比，中小銀行在支持小微和“三農(nóng)”方面受限于自身條件，面臨的問題可能更多。中小銀行受客戶、融資渠道、地域等因素制約，吸納穩(wěn)定的低成本資金不具有比較優(yōu)勢，在“三農(nóng)”和小微企業(yè)信貸定價方面往往處于劣勢。為此，農(nóng)村中小銀行應(yīng)選擇差異化競爭之路。

　　一是充分發(fā)揮信息比較優(yōu)勢。農(nóng)村中小銀行區(qū)域化特征明顯，熟悉當(dāng)?shù)丨h(huán)境，應(yīng)對業(yè)務(wù)覆蓋區(qū)域深耕細(xì)作，與各級政府部門加強合作，充分利用屬地信息資源優(yōu)勢，科學(xué)識別小微和民企風(fēng)險特征，精準(zhǔn)支持中小微企業(yè)發(fā)展。

　　二是增加科技成本投入，達(dá)到行業(yè)較先進(jìn)水平的信息科技服務(wù)能力，豐富服務(wù)渠道和內(nèi)容，擴大服務(wù)輻射范圍，增加獲客能力。

　　三是走特色化經(jīng)營之路。要充分結(jié)合所在區(qū)域小微和“三農(nóng)”特點，以及特殊經(jīng)濟(jì)環(huán)境，針對小微和“三農(nóng)”的行業(yè)、集群特征，著力研發(fā)個性化、屬地化的產(chǎn)品和服務(wù)，逐步培養(yǎng)特色化經(jīng)營能力。