關(guān)注縣域消費金融的作用

　　2018年中國消費支出對國內(nèi)生產(chǎn)總值增長的貢獻(xiàn)率為76.2%，消費作為經(jīng)濟(jì)增長的主動力作用進(jìn)一步鞏固。農(nóng)村居民人均消費支出增長8.4%，快于城鎮(zhèn)居民3.8個百分點。鄉(xiāng)村消費品零售額增長10.1%，快于城鎮(zhèn)1.3個百分點,縣域農(nóng)村消費潛力巨大。如何將這種潛力發(fā)揮出來，消費金融在其中將發(fā)揮重大作用。

　　目前縣域消費金融發(fā)展存在的問題主要包括幾個方面：增長緩慢，促進(jìn)作用不夠。以大連瓦房店市為例，2018年社會消費品零售總額增長7.5%，而消費貸款余額比2017年下降8.7%。究其原因，首先是傳統(tǒng)消費理念的影響。直到目前為止，農(nóng)村居民仍舊以“有多少錢花多少錢”作為生活準(zhǔn)則，而消費金融屬于提前預(yù)支消費，顛覆傳統(tǒng)消費觀念，近年來最易接受新鮮事物的縣域尤其是農(nóng)村的青壯年大量外流，剩余的百姓大多很難能輕易接受消費金融這種“超前消費”方式。其次是收入增減預(yù)期的影響。當(dāng)前縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在的問題，尤其是中小微企業(yè)和三農(nóng)融資難、融資貴問題以及居民收入預(yù)期不穩(wěn)定，影響了消費金融的發(fā)展。

　　風(fēng)險集中，信用體系建設(shè)滯后。縣域消費信貸風(fēng)險相對集中。如瓦房店市消費信貸中，住房和裝修貸款占80%以上，消費信貸風(fēng)險的高度集中，影響了金融機(jī)構(gòu)對消費信貸的投放。此外，農(nóng)村信用體系建設(shè)也長期處于盲點，缺乏農(nóng)戶信用信息作為參考，同樣影響金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)戶消費信貸的投放。

　　放貸主體少，金融產(chǎn)品不夠豐富。目前，縣域提供消費信貸主體基本上都是各商業(yè)銀行，非金融機(jī)構(gòu)少，使得消費者選擇放貸主體面較窄。同時，創(chuàng)新能力較低，個人消費貸款新產(chǎn)品少，而且貸款門檻不斷提高，難以滿足客戶的多樣性選擇需求。

　　為此，筆者提出發(fā)揮金融促進(jìn)縣域消費增長的以下建議：人民銀行等聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見》明確建立完善金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的市場體系、組織體系、產(chǎn)品體系，而促進(jìn)消費增長是題中應(yīng)有之意。

　　支持鄉(xiāng)村振興，提高農(nóng)村居民收入。首先，要從金融融資、信用中介擔(dān)保等方面著手。其次要鼓勵保險公司、非金融機(jī)構(gòu)、專業(yè)消費金融公司和合格的網(wǎng)貸公司，積極面向縣域消費市場，為消費者提供更多的選擇。此外，還要根據(jù)國家發(fā)改委會同十部委研究制定的《進(jìn)一步優(yōu)化供給推動消費平穩(wěn)增長促進(jìn)形成強(qiáng)大國內(nèi)市場的實施方案(2019)》，進(jìn)一步滿足住房消費需求，推廣適合農(nóng)村居民生產(chǎn)生活特點的農(nóng)村建房貸款、農(nóng)機(jī)具、家電等農(nóng)民急需的消費信貸，推進(jìn)農(nóng)村消費升級。

　　加強(qiáng)風(fēng)險管理，推進(jìn)信用體系建設(shè)。積極發(fā)展消費信貸二級市場，對沖消費信貸風(fēng)險。積極發(fā)展消費貸款證券化，把貸款債權(quán)分散到眾多投資者手中，從而有效分散風(fēng)險。充分發(fā)揮個人征信系統(tǒng)的功能，豐富系統(tǒng)信息內(nèi)容，全面反映居民在信貸、透支消費、公積金貸款等方面的信用信息，建立科學(xué)的個人信用評價體系。同時，建立農(nóng)村公共信用信息數(shù)據(jù)平臺，依托線下“交叉驗證”和線上“大數(shù)據(jù)風(fēng)控”，擴(kuò)寬征信數(shù)據(jù)來源渠道，完善農(nóng)戶信用檔案;加快農(nóng)村信用評級、信用擔(dān)保等機(jī)構(gòu)的建設(shè)，為金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村發(fā)放消費信貸提供信用參考。

　　加強(qiáng)金融宣傳，享受現(xiàn)代金融便利。各金融機(jī)構(gòu)要以遍布鄉(xiāng)村的農(nóng)村金融服務(wù)站為“橋頭堡”，以金融知識普及月、金融消費權(quán)益保護(hù)等主題宣傳為載體，大力開展現(xiàn)代金融知識宣傳，讓縣域居民了解、掌握現(xiàn)代金融知識，引導(dǎo)農(nóng)戶轉(zhuǎn)變相對保守的消費觀念;加強(qiáng)現(xiàn)代支付服務(wù)體系建設(shè)和推廣，大力推進(jìn)POS機(jī)、網(wǎng)上銀行、電話銀行等非現(xiàn)金支付方式;發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，深化“E農(nóng)管家”“益農(nóng)信息服務(wù)社”等銀行類農(nóng)村電商平臺走進(jìn)農(nóng)村，讓現(xiàn)代金融服務(wù)助推縣域消費發(fā)展，帶動經(jīng)濟(jì)起底回升。