農(nóng)金網(wǎng)北京訊(農(nóng)村金融時(shí)報(bào)記者孫金霞)3月11日上午,全國(guó)政協(xié)委員、中國(guó)人民銀行上海總部副主任兼上海分行行長(zhǎng)、國(guó)家外匯管理局上海市分局局長(zhǎng)金鵬輝接受了《農(nóng)村金融時(shí)報(bào)》記者的專訪。
圖為全國(guó)政協(xié)委員,中國(guó)人民銀行上??偛扛敝魅渭嫔虾7中行虚L(zhǎng),國(guó)家外匯管理局上海市分局局長(zhǎng)金鵬輝(本報(bào)記者孫金霞 攝)
當(dāng)被問(wèn)及“目前在一些貧困地區(qū)有第一還款源充足的好項(xiàng)目,但因缺少抵押擔(dān)保難以落實(shí)第二還款來(lái)源,致使金融機(jī)構(gòu)無(wú)法提供信貸支持。該如何解決這一問(wèn)題”時(shí),金鵬輝告訴記者:“如果確立了能夠獲得信貸的合法保護(hù)制度,就可以緩解很多沒(méi)必要的抵押擔(dān)保。在這方面,我們做的還不夠。”
金鵬輝表示,目前我國(guó)在現(xiàn)代動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保制度方面還有欠缺,主要表現(xiàn)為缺乏統(tǒng)一的法律框架、登記機(jī)構(gòu)分散、缺乏統(tǒng)一的登記系統(tǒng)等,而且與世界銀行等力推的現(xiàn)代動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保制度不符,影響了我國(guó)營(yíng)商環(huán)境中“獲得信貸”選項(xiàng)下“合法權(quán)利保護(hù)力度指數(shù)”指標(biāo)的得分與排名。對(duì)此,他建議利用《民法典》編纂的契機(jī),推動(dòng)建立現(xiàn)代動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保法律制度和統(tǒng)一的動(dòng)產(chǎn)登記系統(tǒng),促進(jìn)我國(guó)營(yíng)商環(huán)境改善。
據(jù)金鵬輝介紹,“獲得信貸”是世界銀行營(yíng)商環(huán)境評(píng)估的十項(xiàng)指標(biāo)中的一項(xiàng),該指標(biāo)由“信用信息深度指數(shù)”和“合法權(quán)利保護(hù)力度指數(shù)”等組成。由于我國(guó)現(xiàn)行動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保制度不符合世界銀行的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn),所以,主要評(píng)估動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保制度對(duì)借貸雙方權(quán)利保護(hù)程度的“合法權(quán)利保護(hù)力度指數(shù)”我國(guó)連續(xù)5年只得到4分(滿分12分)。
“建立統(tǒng)一的動(dòng)產(chǎn)(包括權(quán)利)擔(dān)保法律制度和統(tǒng)一的動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保登記系統(tǒng)對(duì)提高獲得信貸的便利性、提升營(yíng)商環(huán)境排名意義重大。” 金鵬輝說(shuō)。據(jù)統(tǒng)計(jì),全球目前已經(jīng)有約70個(gè)國(guó)家建立了統(tǒng)一的擔(dān)保融資登記系統(tǒng),即一個(gè)國(guó)家只有一個(gè)基于互聯(lián)網(wǎng)的、全國(guó)統(tǒng)一的、覆蓋所有動(dòng)產(chǎn)類型和交易形式的電子登記系統(tǒng)。
目前,雖然我國(guó)在動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保制度建設(shè)上取得了很大進(jìn)步,但對(duì)標(biāo)國(guó)際先進(jìn)的動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保制度,還存在動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保制度的法律框架不夠完善、沒(méi)有統(tǒng)一的登記機(jī)構(gòu)和登記系統(tǒng)、各類擔(dān)保交易的公示效力、方式和優(yōu)先權(quán)規(guī)則不一致等需要改進(jìn)的地方。
金鵬輝擔(dān)心:“錯(cuò)過(guò)本次《民法典》編纂,我國(guó)可能失去建立動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保統(tǒng)一登記制度的良機(jī),我國(guó)擔(dān)保制度改革將繼續(xù)滯后現(xiàn)代擔(dān)保制度改革趨勢(shì)幾十年,我國(guó)營(yíng)商環(huán)境“獲得信貸便利度”指標(biāo)將在很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)難以突破,進(jìn)而持續(xù)影響我國(guó)營(yíng)商環(huán)境的排名。中小企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題,也將錯(cuò)失一次極為重要的制度緩解良機(jī)。”
據(jù)金鵬輝介紹,擔(dān)保難是制約我國(guó)中小微企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)融資獲得性的重要因素。他解釋說(shuō):“中小微企業(yè)的資產(chǎn)中,90%都是動(dòng)產(chǎn),動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保融資潛力釋放空間巨大。若沒(méi)有完善的動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保融資制度的配合,這一市場(chǎng)潛力將無(wú)法釋放?,F(xiàn)行動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保制度對(duì)金融機(jī)構(gòu)的擔(dān)保權(quán)利保護(hù)不力,影響動(dòng)產(chǎn)融資業(yè)務(wù)發(fā)展,限制了缺乏不動(dòng)產(chǎn)而擁有大量動(dòng)產(chǎn)的中小微企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)的融資能力。因此,建立統(tǒng)一的動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保登記制度和系統(tǒng),能夠使企業(yè)充分運(yùn)用動(dòng)產(chǎn)緩解融資擔(dān)保難問(wèn)題。”
金鵬輝建議,應(yīng)建立動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保統(tǒng)一法律框架,確立統(tǒng)一的擔(dān)保權(quán)設(shè)立、公示規(guī)則;擔(dān)保物范圍應(yīng)盡可能擴(kuò)大、對(duì)擔(dān)保物內(nèi)容的描述要求應(yīng)盡可能減少,并規(guī)定權(quán)益可自動(dòng)延伸執(zhí)行。
此外,他還建議,建立統(tǒng)一的動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保登記機(jī)構(gòu)和登記系統(tǒng)。制度上可參照關(guān)于不動(dòng)產(chǎn)登記的規(guī)定,先行明確國(guó)家對(duì)動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保實(shí)行統(tǒng)一登記的原則并授權(quán)國(guó)務(wù)院制定具體辦法,明確動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保統(tǒng)一登記的范圍、機(jī)構(gòu)和實(shí)施辦法,逐步建立我國(guó)現(xiàn)代動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保統(tǒng)一登記制度。
“在目前已有的登記系統(tǒng)中,中國(guó)人民銀行征信中心的動(dòng)產(chǎn)融資登記公示系統(tǒng)符合世界銀行的關(guān)于現(xiàn)代化登記制度的各項(xiàng)理念,可以考慮依托中國(guó)人民銀行征信中心建立統(tǒng)一的動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保登記機(jī)構(gòu)和登記系統(tǒng)。”金鵬輝說(shuō)。
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